Voor de meeste werknemers is het pensioenregeling op de werkplek het belangrijkste voertuig voor pensioensparen. Misschien wel het meest populaire type door de werkgever gesponsord pensioenplan is 401 (k). Laten we eens kijken naar 401 (k) -investeringen en hoe u er het meeste uit kunt halen.
Indice dei contenuti:
Wat is 401 (k)?
In tegenstelling tot een toegezegd-pensioenregeling waarbij het geld dat u ontvangt bij pensionering wordt gedefinieerd door factoren zoals uw inkomsten en jaren van tewerkstelling, is een 401 (k) een toegezegde bijdrageregeling. Dit betekent dat het bedrag dat u kunt opbouwen voor uw pensioen afhankelijk is van verschillende factoren. Dit omvat uw loonbijdragen, eventuele werkgeversmatching of winstdelingsbijdragen en de inkomsten uit uw investeringen.
Hoe beleg je in een 401(k)?
1. Begin zo snel mogelijk met beleggen in uw 401(k)
Vroeg beginnen en blijven bijdragen aan je 401 (k) gedurende je carrière biedt een enorm voordeel bij het verzamelen van een nestei dat groot genoeg is om aan je pensioenbehoeften te voldoen. Het voordeel van tijd en het “wonder” van kapitalisatie zijn twee van de krachtigste tools voor pensioensparen die beschikbaar zijn. Constant beleggen geeft u een enorm voordeel bij uw pensioenspaarinspanningen.
Het grote “wonder” van beleggen is de impact van kapitalisatie. Motley Fool heeft een grafiek gepubliceerd die de impact van vroeg sparen laat zien. $ 250 per maand besparen en een jaarlijks rendement van 7% ontvangen, zou u verdienen:
- $ 598.905 op 65-jarige leeftijd als u op 25-jarige leeftijd begint met sparen
- $ 283.382 op 65-jarige leeftijd als u op 35-jarige leeftijd begint met sparen
- $ 122.986 op 65-jarige leeftijd als u op 45-jarige leeftijd begint met sparen
Dit illustreert duidelijk de voordelen van compositie en waarom het belangrijk is om zo snel mogelijk met uw 401 (k) te beginnen.
Het is ook essentieel om uw kosten bij te houden om ervoor te zorgen dat u zoveel mogelijk opzij zet voor uw pensioen. U kunt een site zoals Personal Capital’s Retirement Planner gebruiken om te zien of u op schema ligt om uw doelen te bereiken en of u fondskosten kunt elimineren.
Bovendien heeft Personal Capital veel voor gekwalificeerde lezers: ontvang een GRATIS portfoliobeoordeling ter waarde van $ 799.
U kunt uw berekeningen ook uitvoeren voor verschillende bedragen op de website van de Amerikaanse overheid Investor.gov.
2. Profiteer van de 401 (k) beleggingsbelastingvoordelen
Er zijn veel belastingvoordelen van een 401 (k). Draag bij aan een traditionele 401 (k) -rekening vóór belastingen. Dit levert direct een fiscaal voordeel op voor de inbreng. Beleggingen in het plan worden fiscaal uitgesteld totdat ze worden teruggetrokken in pensioen, op welk moment u belasting moet betalen over de fondsen. Het kan zijn dat je in die fase van je leven in een lagere belastingschijf zit.
Veel plannen bieden ook een Roth-optie. Hiermee lever je na belastingen bijdragen. Maar de fondsen groeien belastingvrij en kunnen belastingvrij worden opgenomen bij pensionering zolang bepaalde regels worden gerespecteerd. U kunt bijvoorbeeld geen geld opnemen vóór vijf jaar vanaf de datum van uw eerste Roth-bijdrage. Bovendien moet u ouder zijn dan 59 en een half jaar om geld op te nemen. Houd er rekening mee dat zakelijke congruentiebijdragen nog moeten worden gedaan aan een traditionele 401 (k) -account volgens de regels die momenteel van kracht zijn.
3. Ken de verschillende soorten fondsen die worden aangeboden in 401 (k) s
De meeste 401 (k) -plannen bieden beleggingen in beleggingsfondsen. Maar sommige bieden ook andere soorten investeringen.
De Employee Retirement Income Security Act van 1974 (ERISA) vereist dat sponsors van plan 401 (k) deelnemers meer beleggingsopties bieden. Maar het aantal en het type fondsen dat wordt aangeboden door 401 (k) -plannen varieert sterk.
Sommige plannen bieden slechts een paar keuzes, zoals een of twee aandelenfondsen, een obligatiefonds en een geldmarktfonds. Anderen bieden 10 tot 75 keuzes van fondsen in een verscheidenheid aan activa en activa subklassen. Sommige opties voor beleggingsfondsen zijn:
- Large-cap Amerikaanse aandelen
- Small- en midcapaandelen
- Internationale acties
- Obligatiefondsen
- Geldmarktfondsen
Het plan kan fondsen omvatten die beleggen in grote, middelgrote en small cap-fondsen met een focus op groei of waarde. Sommige bieden zelfs een mix van beide aandachtspunten. Bovendien bieden veel plannen zowel actief beheerde als geïndexeerde beleggingsfondsen. Sommige indexfondsen volgen de S&P 500-index of een andere marktindex. Anderen volgen de totale Amerikaanse aandelenmarkt.
4. Beoordeel uw beleggingsrisicotolerantie 401 (k)
Bij het bepalen hoe u uw investeringen in het 401 (k) -plan wilt toewijzen, is het essentieel om uw risicotolerantie realistisch te beoordelen. Dit kan deels formeel en deels informeel zijn.
Het informele deel omvat het beoordelen van hoe u reageert op marktdalingen. Word je angstig of doe je het rustig aan? U moet ook rekening houden met statistieken zoals uw leeftijd, uw tijdshorizon tot uw pensionering en andere factoren.
Veel financiële websites bieden meer formele risicobeoordelingsinstrumenten. Deze bepalen uw risiconiveau door verschillende vragen te stellen en uw antwoorden te evalueren. Deze tools zijn slechts een leidraad, maar ze kunnen nuttig zijn bij het beoordelen van uw persoonlijke risicotolerantie. Als u een uitgebreidere pensioenplanningsservice wilt, overweeg dan om <span class=" shortcode te gebruiken _1x “data-alt=”[wp_shortcode_37]”>Facet Wealth. Hun service omvat een diepgaand gesprek met een toegewijde financiële planner (die altijd een CFP-professional® is) over uw pensioendoelen en het maken van een pensioenplan op maat van u.
5. Diversifieer uw 401 (k)
Diversificatie is net zo belangrijk binnen uw 401 (k) -account als bij uw algehele beleggingsportefeuille. Diversificatie voorkomt dat u al uw eieren in één mand legt. Een gediversifieerde 401 (k) -account omvat passende toewijzingen van aandelen, obligaties en contanten. Met aandelen kunt u grote, kleine en mid-cap allocaties opnemen, afhankelijk van de investeringen die door het plan worden aangeboden. U kunt ook buitenlandse aandelen opnemen.
Veel plannen bieden professioneel beheerde accountopties van het ene of het andere type. Dit kunnen gerichte fondsen, beheerde rekeningen, op risico gebaseerde portefeuilles of andere opties zijn. Dit soort opties bieden professioneel beheer en assetallocatie voor die deelnemers die het niet zelf willen doen.
6. Vermijd fondsen met hoge kosten
Er is veel geschreven over het schadelijke effect dat hoge vergoedingen en uitgaven kunnen hebben op beleggers. In het geval van uw 401 (k) -plan kunnen hoge kosten een ernstige impact hebben op het bedrag dat u kunt opbouwen voor uw pensioen.
Veel studies en artikelen illustreren deze impact. Een studie van Vanguard toont aan dat een investering van $ 100.000 die 25 jaar wordt aangehouden, 6% per jaar verdient en geen kosten heeft, zou aan het einde van deze periode groeien tot een waarde van ongeveer $ 430.000.
Als, aan de andere kant, investeringskosten 2% per jaar waren, zou de $ 100.000 slechts groeien tot ongeveer $ 260.000. Sommige aannames hier zijn onrealistisch. Maar dit toont de impact van vergoedingen en uitgaven op uw investeringen.
Als deelnemer hebt u geen controle over de investeringen die door het plan worden aangeboden. U kunt echter kijken naar de kostenratio’s van de verschillende aangeboden beleggingen en de goedkope kiezen. Indexfondsen zijn vaak een goedkope optie. Deze fondsen volgen een marktindex, zoals de S&P 500 of Russell 2000. Indexfondsen kosten minder vanwege het relatieve gemak van beheer van deze fondsen in vergelijking met actief beheerde fondsen.
Hoe veel moet ik beleggen?
Het simpele antwoord op deze vraag is: zoveel mogelijk . Het enige belangrijkste element om te bepalen hoeveel u hebt gespaard voor uw pensioen, is het bedrag dat u in de loop van uw loopbaan bijdraagt.
De bijdragelimiet voor 401 (k) s in 2020 is $ 19.500, met een extra herstelbijdrage van $ 6.500 voor degenen die op elk moment van het jaar 50 jaar of ouder zijn.
Als je niet in staat bent om het meeste bij te dragen, begin dan met iets. Verbind je daarna toe om je bijdrage elk jaar met minstens 1% van je salaris te verhogen. En zorg ervoor dat u genoeg bijdraagt om het volledige bedrag van de match van uw bedrijf te verdienen als het er een biedt. Dit is gratis geld.
Basin voor sparen met een laag inkomen
Zelfs degenen met een relatief laag inkomen kunnen profiteren van sparen via een 401 (k) -plan. Met veel plannen kunt u beginnen met beleggen met een zeer laag percentage van uw inkomen, in sommige gevallen slechts 1%.
Sommige 401 (k) -plannen bieden standaardbesparingsopties. Sommige hiervan beginnen bij 1% van je uitbetaling. Ze nemen dit bedrag en beleggen het in een vooraf gedefinieerde beleggingsoptie zoals een fonds op de vervaldag. Sommige van deze plannen maken ook gebruik van een automatische escalatiefunctie die het bedrag van de bijdrage aan het plan elk jaar met een bepaald bedrag verhoogt. Deelnemers hebben de mogelijkheid om zich af te melden als ze dat willen. Maar dit kan een geweldige manier zijn om aan de slag te gaan, zelfs als uw inkomen laag is.
Porteer uw 401 (k)
Omdat de meesten van ons tijdens onze carrière vaak van baan veranderen, is het belangrijk om te onthouden dat je je plan mee moet nemen. Het is cruciaal om een definitieve beslissing te nemen over uw 401 (k) -account wanneer u uw werkgever verlaat.
Deze keuze kan zijn om het in het plan te laten als u denkt dat de fondsen in behandeling zijn en de kosten laag zijn. U kunt mogelijk geld overmaken naar een 401 (k) -plan met een nieuwe werkgever als hun plan dit toestaat.
Een veel voorkomende optie is om de weegschaal in een IRA te rollen. Hiermee kunt u uw beleggingen selecteren uit een groter menu. U kunt het geld ook opnemen, hoewel dit over het algemeen zal resulteren in aanzienlijke belastingen plus een boete van 10% als u jonger bent dan 59 en een half.
Wat je keuze ook is, negeer dit geld niet. Neem een definitieve beslissing over wat ermee te doen. Dit is een belangrijk onderdeel van uw pensioen nestei en moet dienovereenkomstig worden behandeld. Het is de moeite waard om Blooom te proberen , omdat het uw 401 (k) analyseert en aanbevelingen doet over vergoedingen en prestaties en u helpt beslissen of dit het juiste moment is voor een rollover.
Beste managementpraktijken 401 (k)
De beste praktijk van 401 (k) -beheer is om de leiding te nemen over uw plan en investeringen. Dit betekent:
- Bespaar zo snel mogelijk zoveel mogelijk.
- Maak beleggingskeuzes, zelfs als deze keuze een fonds is met een bepaald doel of een andere beheerde rekening.
- Wees je bewust van de kosten.
- Beheer uw 401 (k) in harmonie met andere investeringen die u mogelijk buiten het plan hebt.
- Negeer dit geld niet wanneer u uw werkgever verlaat.
Ontdek uw 401 (k) en begin met sparen vroeg op pensioen
Nu traditionele pensioenplannen uit de boot vallen, is sparen voor pensioen steeds meer onze verantwoordelijkheid. Door de werkgever gesponsorde pensioenplannen zijn voor velen van ons vaak het belangrijkste voertuig voor pensioensparen.
Het is belangrijk om zoveel mogelijk te leren over het plan van je werkgever. Welke beleggingskeuzes worden aangeboden? Hoeveel kan ik bijdragen? Komt de werkgever overeen met mijn bijdragen? Vooral, hoe past het in elke andere investering die ik heb voor mijn pensioen?
De mogelijkheid om automatisch een deel van uw salaris op te slaan is een krachtig hulpmiddel. U hoeft geen cheque te schrijven en als u eenmaal aan de slag bent, verliest u waarschijnlijk niet uw geld in elke betaalperiode.
