Als u ooit een lening of creditcard hebt gekocht of het beste tarief op een rentedragende spaarrekening, bent u zeker de afkortingen APR en APY tegengekomen. Elk van hen vertegenwoordigt een methode voor het berekenen van rentetarieven. Maar het zijn verschillende berekeningen.
Het is belangrijk om de verschillen tussen deze twee methoden voor het uitdrukken van rentetarieven te begrijpen. Op deze manier kunt u begrijpen hoeveel rente u in rekening wordt gebracht. Hier is onze gids voor het vergelijken van APR en APY.
Indice dei contenuti:
Wat is het jaarlijkse kostenpercentage (JKP)?
Het jaarlijkse kostenpercentage, of JKP, geeft aan hoeveel u betaalt. Het is de geannualiseerde rente die u betaalt op een lening. Het JKP voor een lening omvat de rente die in rekening wordt gebracht.
Maar het omvat ook leenkosten, zoals een originatievergoeding, die niet vooraf worden betaald. En het JKP omvat ook samengestelde rente.
Mogelijk ziet u verschillende APR’s voor uw lening of creditcard. Er kan een basis-JKP zijn voor de lening of creditcard. Maar er kan er ook een zijn voor een creditcardsaldooverdracht, een voor contante voorschotten op de kaart en mogelijk een voor late betalingen op de kaart of lening.
JKP kan ook worden uitgedrukt als vast of variabel JKP.
- Een variabel JKP fluctueert volgens een benchmark zoals de prime rate. De fluctuatie van het JKP kan voor u of tegen u werken, afhankelijk van de beweging in de benchmark. Een lening of creditcard met een variabel JKP kan als goedkoper beginnen dan een met een vast JKP. Maar als de referentierente stijgt, kan de lening onderweg duurder worden. Variabele APR’s zijn heel gebruikelijk bij creditcards.
- Een vast JKP verandert niet tijdens de looptijd van de lening. Dit maakt het voor jou voorspelbaarder. Persoonlijke leningen en veel hypotheken zijn voorbeelden van leningen die een vast JKP noemen.
Wat is jaarlijks procentueel rendement (APY)?
Het jaarlijkse procentuele rendement, of APY, laat zien hoeveel u verdient. Het is het reële rendement dat u verdient op een spaarrekening, depositocertificaat (CD), investering of soortgelijke rekening. APY houdt rekening met de impact van samengestelde rente. Amerikaanse banken zijn verplicht om APY op te nemen bij het adverteren van rentetarieven op rentedragende rekeningen.
APY vertegenwoordigt een getrouwer beeld van wat u verdient met rentedragende spaar- of beleggingsrekeningen omdat het het effect van kapitalisatie omvat . Samengestelde rente verdient in wezen meer rente op rente die al op uw account is bijgeschreven.
Online banken met de beste APY
Online banken bieden vaak hogere API’s op spaarrekeningen en andere deposito’s dan die u bij fysieke banken vindt. Er zijn een aantal sites die de online banken vermelden die door de hoogste APY worden vermeld. En bekijk onze artikelen over de beste hoogrenderende spaarrekeningen en de beste online banken.
Graaf dieper dan alleen het aantal dat wordt gepresenteerd bij het bekijken van een lijst met de beste APU’s. Ga naar de website van de bank en probeer erachter te komen wat er in hun APY is opgenomen voor spaar- en andere depositorekeningen. Als u de informatie die u nodig hebt niet kunt vinden op de website van de bank, wees dan niet bang om de telefoon op te nemen en de klantenservice van de bank te bellen.
Waarom is de rente anders dan het APR?
Bij het zoeken naar een hypothecaire lening, andere soorten leningen of creditcards, is het belangrijk op te merken dat de rentevoet die door de geldschieter wordt geadverteerd, verschilt van wat de lening of creditcard de lener daadwerkelijk kost.
Rente is de ruwe kost die de geldschieter u in rekening brengt voor het lenen van het geld. Dit wordt uitgedrukt als een percentage en kan vast of variabel zijn gedurende de looptijd van de lening. De rentevoet is een goede indicator van de maandelijkse kosten van de lening en kan een goede parameter zijn om in één oogopslag verschillende leningalternatieven te vergelijken. De rentevoet vertelt echter niet het totale verhaal van hoeveel de lening of creditcard u daadwerkelijk kost.
Dit is waar het JKP van pas komt. Het JKP omvat alle kosten van de lening, niet alleen rente. Deze kosten omvatten de commissie van een makelaar, sluitingskosten, kortingspunten, enz. Het JKP omvat echter mogelijk niet alle kosten die aan de lener zijn beoordeeld, zoals de kosten van een schatting van een onroerend goed voor een hypotheek of de kosten van de kredietcontrole van een lener.
Het verschil tussen de rente en de APR
Laten we eens kijken naar twee voorbeelden die het verschil laten zien tussen de vermelde rente op een lening en het JKP op die lening.
Overweeg in het eerste voorbeeld een 30-jarige hypotheek van $ 200.000 met een rente van 4% en $ 5.000 aan afsluitkosten en 3% aan bronkosten. Het werkelijke JKP zou 4,5% zijn in plaats van de aangegeven 4%.
Overweeg bijvoorbeeld een persoonlijke lening van $ 10.000. De lening heeft een looptijd van vijf jaar met een vaste rente van 9%. Persoonlijke leningen hebben vaak een creatie fee van tussen de 2% en 5% van het geleende bedrag. Ga in ons voorbeeld uit van 3% incassokosten op de lening. Dit brengt het JKP van de lening op 10,3% ten opzichte van de aangegeven rente van 9% op de lening.
De vermelde rentevoet is nuttig voor het onderzoeken van de maandelijkse kosten van de meeste soorten leningen. Maar de APR vertelt u hoeveel de lening echt kost, of u nu op zoek bent naar een hypotheek, een persoonlijke lening of een creditcard.
Zorg ervoor dat u de werkelijke kosten begrijpt
APR en APY zijn zeer nuttige hulpmiddelen om u te helpen de werkelijke kosten van een lening en de werkelijke rente op uw spaar- of beleggingsrekening te begrijpen wanneer het kapitalisatievoordeel wordt toegevoegd.
APR is handig voor het vergelijken van de kosten van verschillende leningen, omdat het alle kosten omvat die aan de lening zijn gekoppeld. Maar zorg ervoor dat u begrijpt wat het is en wat niet is opgenomen in de berekening van het JKP.
Evenzo kunnen met APY twee spaarrekeningen met identieke rentetarieven verschillende API’s hebben vanwege verschillen in de frequentie van rentebetalingen en andere factoren. Nogmaals, zorg ervoor dat u begrijpt wat er is opgenomen in de APY-berekening.
