Het scheiden van financiële rekeningen kan een ingewikkeld onderwerp zijn voor paren, vooral als het gaat om beleggingsrekeningen. Wanneer moet je accounts combineren en wanneer moet je ze scheiden? Je denkt misschien dat het afhangt van je situatie en je persoonlijke financiën.
Maar dit is niet bepaald het geval.
Het hangt veel af van het type account dat je hebt, meer dan wat dan ook.
Hier zijn de meest voorkomende accounttypen en tips voor het beheren ervan in paren.
Current accounts
Betaalrekeningen zijn geen beleggingsrekeningen in welke zin van het woord dan ook, maar omdat ze over het algemeen de meest actieve van alle financiële rekeningen zijn, is het de moeite waard om ze te bespreken.
Het hele idee van het al dan niet hebben van gezamenlijke of afzonderlijke lopende rekeningen wordt veel besproken.
Hier zijn de voordelen van elk type arrangement.
Gezamenlijke zeggenschap werkt het beste wanneer:
- Beide echtgenoten zijn ongeveer in gelijke mate verantwoordelijk voor het financieel beheer
- Wanneer het is overeengekomen, is een van de echtgenoten primair verantwoordelijk voor het gezinsbudget en het betalen van rekeningen
- Wanneer de ene partner sterker gericht is op financieel beheer en de andere niet
- Wanneer een echtgenoot het gehele of het grootste deel van het gezinsinkomen verdient (minus rechtvaardiging voor afzonderlijke rekeningen) – ironisch genoeg is het in dit geval vaak de niet-verdienende echtgenoot die voornamelijk de lopende rekening beheert
Afzonderlijke bediening werkt het beste wanneer:
- Er is bezorgdheid over twee mensen die cheques schrijven en debetkaarten van dezelfde rekening uitvoeren en het risico op roodstand
- Wanneer het paar het niet noodzakelijkerwijs eens is over budgetkwesties
- Wanneer het inkomen verdeeld is tussen het paar min of meer gelijk is en iedereen zijn eigen set uitgaven heeft
- Wanneer een of beide partners een aanzienlijke hoeveelheid werk- of bedrijfsgerelateerde uitgaven hebben
Soms wordt gedacht dat een gezamenlijke zichtrekening tussen een paar een manier is om de relatie te versterken.
Dit kan waar zijn op emotioneel niveau, maar er kunnen praktische problemen zijn die de gezamenlijke overeenkomst onpraktisch maken.
Safrekeningen, cd’s en geldmarkten
Spaargeld, cd’s en geldmarktrekeningen zijn meestal de soorten beleggingsvehikels die een paar zal gebruiken om tussentijdse uitgaven te betalen, zoals aankomende vakanties, het vervangen van gezinshuiscomponenten (dak, tapijt, enz.), Het vervangen van een auto of zelfs voor noodbesparingen. Aangezien ze over het algemeen voor een gemeenschappelijk doel worden gebruikt, is het volkomen logisch dat deze rekeningen gezamenlijk worden bijgehouden.
Het is ook belangrijk dat dergelijke rekeningen een gedeelde verantwoordelijkheid vertegenwoordigen. Dat wil zeggen dat elke partner zich verantwoordelijk moet voelen voor het leveren van een soort bijdrage aan de rekening, om de beoogde behoefte te helpen financieren.
Het is ook veel gemakkelijker om dergelijke rekeningen bij elkaar te houden, omdat het niveau van activiteit – anders dan bijdragen – meestal minimaal is. Omdat deze accounts vaak niet worden geleverd met controle- of debetkaarten, is de kans klein dat een van de echtgenoten het account verlaat.
Investment accounts
Net als traditionele spaarvehikels worden beleggingsrekeningen over het algemeen ingesteld op een soort tussendoel of op zijn minst een doel dat net voor pensionering ligt. Vaak worden deze rekeningen bijgehouden om te sparen voor de universitaire opleiding van een kind of voor de aankoop van een vakantiehuis in de toekomst. Deze vertegenwoordigen gemeenschappelijke doelen, dus gezamenlijk eigendom wordt ten zeerste aanbevolen.
Nogmaals, het gezamenlijke karakter van een dergelijke rekening verhoogt de verantwoordelijkheid van elke partner om het account te financieren.
Het kan ook belangrijk zijn om het eigendom van beleggingsrekeningen met uw echtgenoot te delen voor erfenisdoeleinden. Als de rekening gezamenlijk is, zal de overdracht van de rekening bij het overlijden van een van de echtgenoten automatisch plaatsvinden. In sommige staten kan het veel moeilijker zijn voor een dergelijke overdracht als het account op slechts één naam wordt gehouden.
Partition accounts
Er is niet veel te bespreken als het gaat om pensioenrekeningen, omdat ze wettelijk zijn vastgesteld door en voor individuen alleen en niet voor paren.
Dit geldt voor alle soorten pensioenrekeningen, waaronder:
- toorn
- 401 (k) s
- Alle door de werkgever gesponsorde plannen
- Sommige plannen voor zelfstandig ondernemerschap
Een account kan alleen op naam van een persoon worden gehouden; u bent echter meestal verplicht om informatie te verstrekken over de begunstigde, die meestal uw echtgenoot is. In het geval van het overlijden van de echtgenoot van de eigenaar, kan de rekening automatisch worden overgedragen aan de andere.
Business accounts
Zakelijke rekeningen kunnen een soort grijs gebied zijn en of ze individueel of gezamenlijk worden bijgehouden, hangt voornamelijk af van de vorming van de onderneming zelf.
Als het bedrijf bijvoorbeeld als een bedrijf is gevestigd, moet het account eigenlijk op naam van het bedrijf zelf staan, in plaats van op naam van een persoon. De echtgenoot die het bedrijf runt, heeft echter ondertekeningsbevoegdheid over het account, hoewel het eigendom van het account bij het bedrijf blijft.
Partnerschappen zijn een andere vorm van zakendoen waarbij gezamenlijk eigendom van rekeningen tussen een echtpaar niet eens haalbaar is. Omdat een partnerschap meerdere zakenpartners kan omvatten, moeten eigendom en toegang tot elke financiële rekening binnen het partnerschap worden gehandhaafd. De enige uitzondering zou zijn wanneer beide echtgenoten partners in het bedrijf zijn.
Eenmanszaken zijn de enige vorm van zakendoen die het potentieel heeft voor gezamenlijke rekeningen. Dit is waar omdat dergelijke accounts geen eigendom van externe partijen impliceren. Gezamenlijke rekeningen tussen echtgenoten kunnen ook wenselijk zijn, omdat veel eenmanszaken eigenlijk joint ventures zijn tussen gehuwde paren. En net zo vaak kan de ene echtgenoot de financiën van het bedrijf beheren terwijl de andere het bedrijf zelf runt.
Mede-eigendom van zakelijke rekeningen voor eenmanszaken kan ook wenselijk zijn. In het geval van het overlijden van de enige hoofdhouder, zal eigendom en deelname aan een van de zakelijke rekeningen door de overlevende echtgenoot hem in staat stellen om onmiddellijke controle over de rekening te hebben.
Bovendien zal het bewust zijn van de activiteit op de rekening en, bij uitbreiding, de werking van het bedrijf zelf, een groot voordeel zijn voor de overlevende echtgenoot.
Hebben u en uw echtgeno(o)t(e) een gezamenlijke of gescheiden boekhouding? Hoe beheer je je persoonlijke financiën, maar op een samenhangende manier?