Nu met lagere kosten, buitenlandse investeringen en traditionele Roth- en IRA-accounts is Betterment een serieuze overweging voor elke belegger. In deze review zullen we kijken naar alle voor- en nadelen van de oorspronkelijke robo-adviseur: Betterment.
Qals het gaat om beleggen, een van de meest kritische factoren zijn de kosten.
Daarom is het cruciaal om te beleggen in goedkope beleggingsfondsen en ETF’s en een goedkope makelaar te gebruiken als u aandelen en obligaties van particulieren koopt. En dat brengt me bij deze review van Betterment, een online tool die het eenvoudig en gemakkelijk maakt om te beleggen in aandelen en obligaties.
In deze Betterment review, zal ik kijken naar de originele robo-adviseur, Betterment, en de belangrijkste functies. Ik zal ook bespreken hoe het werkt en de voor- en nadelen.
Van daaruit kunt u een weloverwogen beslissing nemen of de Betterment geschikt is voor uw financiële leven.
Wat is Verbetering?
Betterment, opgericht door Jon Stein in 2008 als de eerste algemeen beschikbare robo-adviseur, is een website waarmee beleggers kunnen beleggen in beursgenoteerde fondsen (ETF’s) in aandelen en obligaties. Stein’s doel was om een investeringsplatform te ontwikkelen dat de klant als belangrijkste prioriteit en focus had.
In plaats van individuele ETF’s te kiezen, kiest Betterment ze echter voor u op basis van een assetallocatie die u selecteert.
In feite zijn er geen opties om zelf een portemonnee te maken, tenzij u $ 100.000 of meer in uw account hebt, anders kunt u alleen kiezen uit vooraf gebouwde en professioneel samengestelde portefeuilles. Als belegger hoeft u alleen maar te beslissen hoeveel van uw investering u in aandelen wilt en hoeveel in obligaties. Een van de intrigerende dingen van Betterment is dat je van alle anderen een volledig unieke portefeuille hebt: geen twee beleggingsportefeuilles zijn precies hetzelfde.
En als u hulp nodig heeft bij het beslissen hoe u uw investeringen wilt toewijzen, heeft Betterment verschillende hulpmiddelen die u begeleiding kunnen bieden.
Hoe werkt Betterment?
Op de ouderwetse manier
Met traditioneel beleggen en aandelenselectie heb je een aantal opties. U kunt pre-gediversifieerde effecten (zoals ETF’s of beleggingsfondsen) of individuele aandelen (of een mix hiervan) kopen. Met beide strategieën zul je echter veel onderzoek moeten doen. U moet ook weten wanneer u moet kopen en wanneer u elk aandeel moet verkopen, niet alleen om de belangrijkste winsten te behalen, maar ook het belangrijkste belastingvoordeel.
Ten slotte moet u uw portefeuille voortdurend in de gaten houden om ervoor te zorgen dat deze in evenwicht is en wordt toegewezen zoals u dat wilt.
Klinkt vermoeiend?
Betterment wil je helpen deze problemen op te lossen en je leven gemakkelijker te maken (weet je nog toen ik zei dat hun doel was om klantgericht te zijn?).
Hoe werkt Betterment nu?
Ten eerste heb je maar een paar momenten nodig om je online te registreren.
The Betterment zal je vragen om zaken als leeftijd, inkomen en verwachte jaren tot je pensioen. Dan zullen ze je vragen naar je doelen. Wilt u bijvoorbeeld sparen voor pensioen, universiteit of noodsparen? Van daaruit zullen ze een algoritme gebruiken om te helpen bepalen welk niveau van agressie je in je portemonnee moet hebben.
Deze korte vragenlijst helpt hen het grote plaatje van uw financiën te bepalen. Door te kijken naar uw algemene financiële doelen, niveau van risicotolerantie en externe rekeningen, kan Betterment een volledig financieel beeld van u krijgen en een portefeuille ontwikkelen die zinvol is.
De antwoorden op deze vragen zullen uiteindelijk bepalen hoe uw portefeuille wordt ontwikkeld en hoe agressief (of conservatief) beleggingen erin zijn.
Zodra u uw risicotolerantie hebt gedefinieerd (het kiezen van het percentage dat u in aandelen wilt), wordt een portefeuille voor u gemaakt.
Wat Betterment zal doen, is deze portefeuille voor mij in balans houden en automatisch nieuwe deposito’s beleggen waar nodig om dat evenwicht te behouden. Ze beslissen wanneer ze aandelen kopen en verkopen en welke holdings ze in hun portefeuille houden. Het is allemaal voor je gedaan.
Accounttypen
Betterment biedt IRA’s (traditioneel, Roth en SEP), individuele en gezamenlijke belastbare rekeningen, trusts en zakelijke rekeningen (in feite een 401 (k) -plan voor ondernemers).
Stort geld op uw account
Na registratie koppelt u uw bankrekening aan Betterment. Op deze manier kunt u online bijdragen en opnames van uw account doen. U kunt dan individuele bijdragen doen wanneer u maar wilt of een terugkerende bijdrage instellen. Dit maakt maandelijkse investeringen en gemiddelde dollarkosten heel gemakkelijk. Een ding om op te merken is dat u niet onmiddellijk geld hoeft te storten om een account te openen, omdat Betterment geen minimumvereiste heeft.
Kenmerken en voordelen van Betterment
Professioneel geoptimaliseerde portefeuilles
Betterment is een robo-adviseur, wat betekent dat het zijn eigen eigen algoritme gebruikt om de risiconiveaus en beleggingen te bepalen die deel moeten uitmaken van die overeenkomstige portefeuille. Het betekent ook dat uw portefeuille geoptimaliseerd blijft voor de best mogelijke toewijzing van middelen voor uw doelen en risicotolerantie. Betterment maakt gebruik van wereldwijde investeringen, dus u bent gediversifieerd in allerlei activaklassen, groot en klein, over de hele wereld.
Automatisch herbalanceren
Ik hou van deze functie. Een van mijn grootste klachten, zoals ik hierboven al zei, met traditioneel beleggen is dat u uw portefeuille voortdurend moet monitoren en herbalanceren om een consistente assetallocatie te behouden. Dit doe je door beleggingen te kopen en verkopen om een bepaald percentage van elke beleggingscategorie te behouden. Zoals je je kunt voorstellen, kan dit saai worden. Betterment regelt dit allemaal voor u. Het enige wat je doet is een doel stellen en je risicotolerantie, en zij doen de rest. Sterker nog, ik krijg vaak e-mails van hen die me vertellen dat ze mijn portefeuille opnieuw in evenwicht hebben gebracht of mijn dividenden hebben herbelegd en mijn portefeuille opnieuw in evenwicht hebben gebracht. Wat een tijdsbesparing.
Inning van fiscale verliezen
Rob heeft zojuist een uitstekende podcast gemaakt over het verzamelen van belastingverliezen om de meer diepgaande details uit te leggen, maar in het kort is het verzamelen van belastingverliezen wanneer u beleggingen met verlies verkoopt, strategisch, om de belastingen te compenseren die u betaalt over de winsten die u verdient met het verkopen van aandelen die in waarde zijn gestegen. Het innen van fiscale verliezen is erg ingewikkeld en als het verkeerd wordt gedaan, kan dit leiden tot fiscale boetes. Betterment doet het echter automatisch voor je. Ze kopen en verkopen goederen op de beste momenten, dus u vermindert uw belastingimpact zoveel mogelijk.
Nieuwe portfolio-opties
Historisch gezien heeft Betterment slechts één keuze gehad voor uw portefeuille en was het uitsluitend gebaseerd op uw risicotolerantie. Ze bieden nu een verscheidenheid aan opties om te beleggen, op basis van uw voorkeuren. Enkele van de huidige opties zijn:
- Maatschappelijk verantwoord beleggen Portefeuille: Deze portefeuille belegt uitsluitend in maatschappelijk verantwoorde bedrijven, dus als u uw geld wilt beleggen in bedrijven die zich richten op milieu-impact en de wereld beter maken, is dit misschien iets voor u.
- Goldman Sachs Smart Beta Portfolio: Deze portefeuille maakt gebruik van smart beta (een hybride tussen waardebeleggen en marktaannames) om beleggingen te kiezen in de hoop een significanter rendement te behalen en tegelijkertijd het risico te minimaliseren.
- BlackRock Target Income Portfolio: Als u een laag risico wilt, is dit iets voor u. Het belegt uitsluitend in obligatiefondsen, dus het risico is klein, maar ook het verwachte rendement. Dit is een geweldige optie voor mensen dicht bij het pension.
Financiële adviespakketten
Naast robo-consulting biedt Betterment nu de mogelijkheid om contact te maken met een gecertificeerde financiële planner om advies te krijgen over belangrijke levensgebeurtenissen, waaronder het veranderen van baan, het krijgen van een baby, het kopen van een huis of het plannen van pensioen. Degenen die met een echt persoon willen praten en praktisch advies willen krijgen, zullen dit waarderen als een aanvulling op al het andere dat Betterment biedt. Deze pakketten brengen echter kosten met zich mee:
- Aan de slag – $ 149
- Financiële controle – $ 199
- College Planning – $ 199
- Bruiloft Planning – $ 299
- Pensioenplanning – $ 399
Verbetering van de kasreserve en controle
Dit product biedt 0,30% APY. De Betterment belooft eenvoudige accountconfiguratie voor deze functie en toegang tot financieel advies. Hieronder vindt u een lijst met de belangrijkste kenmerken:
Kasreserve
- 0,30% APY
- FDIC verzekerd tot $ 1.000.000
- Geen minimumsaldo
- Geen commissie op saldi
- Onbeperkte opnames (vergeleken met een limiet van zes opnames per maand bij de meeste spaarrekeningen)
- Mogelijkheid om binnen 1-2 werkdagen geld over te maken tussen spaargeld en een gekoppelde bankrekening
De kasreservefunctie biedt ook de mogelijkheid dat Betterment beschikbaar geld dat anders “daar zou zitten” zal nemen en het in een obligatieportefeuille zal beleggen. Betterment zegt dat deze portemonnee u tot 20 keer meer kan verdienen dan een traditionele contante spaarrekening, waardoor u belasting bespaart. Volgens senior kwantitatief onderzoeker Adam Grealish, “aangezien de onderliggende fondsen meestal Amerikaanse staatsobligaties zijn, zijn ze niet onderworpen aan overheidsbelastingen, wat betekent dat u meer van het rendement dat u verdient mee naar huis kunt nemen, vergeleken met een bankrekening die een vergelijkbare rentevoet biedt.”
beheersen
- Atm-kosten wereldwijd terugbetaald
- Geen commissie op de rekening
- Geen kosten voor roodstand
- Geen minimumsaldo
- FDIC verzekerd tot $ 250.000
- Visa-betaalpas
- Mobiele cheque storting
De Betterment Checking-account is een game changer. Het is betterment’s mobile-first betaalrekening en bankpas voor uw dagelijkse uitgaven. En er zijn geen kosten: in feite vergoedt Betterment ATM-kosten en kosten voor buitenlandse transacties over de hele wereld. Er zijn ook geen minimale saldovereisten of roodstandkosten.
De mobiele app is eenvoudig en intuïtief en stelt u in staat om uw geld onderweg eenvoudig te beheren. De bankpas die u ontvangt, heeft ook de tap-to-pay-functie, zodat u contactloze aankopen kunt doen waar deze ook wordt geaccepteerd. Ten slotte zijn uw stortingen verzekerd door de FDIC tot $ 250.000, dus uw geld is volledig veilig.
Donaties aan goede doelen
Als u rechtstreeks vanuit uw account aandelen aan een goed doel wilt doneren, kunt u dit doen. Het is niet alleen geweldig om te doen om organisaties te helpen die financiële steun nodig hebben, maar het elimineert ook alle vermogenswinstbelasting die u zou betalen op geschonken aandelen (neem contact op met een belastingadviseur voordat u een dergelijke stap zet, hoe dan ook).
Flexibele portemonnees
Zoals ik hierboven al zei, als u ten minste $ 100.000 in uw accounts bij Betterment hebt, komt u in aanmerking om uw flexibele portefeuille te begrijpen. Dit betekent dat u individuele activaklassen en de percentages van elk kunt kiezen, in plaats van een vooraf gedefinieerde portefeuille van Betterment. Dit is een leuke functie, maar voor mij neemt het op de een of andere manier een deel van de aantrekkingskracht van een robo-adviseur weg. Hoewel Betterment je feedback geeft, heb je nog steeds het laatste woord. Voor sommigen is het geweldig, voor anderen verhoogt het alleen maar de beslissingsmoeheid.
Prestatieprijzen en commissies
Er zijn twee plannen met Betterment, elk met verschillende accountminimums en vergoedingsstructuren:
Digitaal
- Minimum account: $0
- Jaarlijkse vergoeding: 0,25% op saldi tot $ 2 miljoen (daalt tot 0,15% zodra $ 2 miljoen is bereikt)
Premie
- Minimum account: $ 100.000
- Jaarlijkse vergoeding: 0,40% op saldi tot $ 2 miljoen (daalt tot 0,30% zodra $ 2 miljoen is bereikt)
Het belangrijkste verschil tussen de twee pakketten is de hoeveelheid aandacht die u krijgt. Met Premium heeft u onbeperkt toegang tot de gecertificeerde financiële planners van Betterment die u advies kunnen geven over uw portefeuilles, zowel binnen als buiten Betterment. Dat betekent hulp bij dingen als je 401 (k), wat geweldig is. U kunt ook met hen praten over advies over levensgebeurtenissen en andere financiële planningssituaties.
TIJDELIJKE PROMO
Voor een beperkte tijd biedt Betterment tot een jaar gratis diensten aan. Afhankelijk van hoeveel je stort, verdien je gratis maanden.
- $ 15.000 – $ 99.999 – 1 maand gratis
- $ 100.000 – $ 249.999 – 6 maanden gratis
- $ 250.000 + – 12 maanden gratis
Betterment Voor- en nadelen
PRO
- Eenvoudig te gebruiken: zeer eenvoudig om te beginnen met beleggen
- Unieke kenmerken: meerdere doelopties en bijbehorende resourcetoewijzingen
- RetireGuide: Advies en pensioenplanning op lange termijn
- Geweldige portefeuilleopties: geoptimaliseerde portefeuilles met een eenvoudige toewijzing van middelen
- Redelijke prijs: goedkoop voor wat je krijgt
- Toegang tot gecertificeerde financiële planners: met het Premium-pakket kunnen gecertificeerde financiële planners ook accounts buiten Betterment analyseren
- Inning van fiscale verliezen: geautomatiseerd om de fiscale impact te verminderen
CONTRO
- Beperkend: beleggers die volledige controle willen, houden misschien niet van geautomatiseerde functies
- Kan geen externe accounts beheren: u kunt andere externe accounts bekijken, maar u kunt uw beleggingsstrategie niet gemakkelijk afstemmen omdat ze elders worden beheerd
- Slechts enkele ETF’s: u kunt niet beleggen in individuele aandelen, REIT’s of grondstoffen
- Het kan duur zijn: begeleid advies is duur
Moet je je aanmelden bij Betterment?
Het korte antwoord is ja. Er zijn geen minimumkosten of accounts voor het registreren van een Betterment-account, en als u nog nooit een robo-adviseur hebt geprobeerd, is dit degene die u moet proberen. Betterment was de oorspronkelijke robo-adviseur en biedt naar mijn mening de beste service en functies. Vind de juiste balans tussen jezelf controle geven en beslissingen voor jezelf nemen. Het doel van een robo-adviseur is om beslissingsmoeheid te verminderen en uw leven gemakkelijker te maken terwijl u een groeiende portefeuille opbouwt. Als u individuele aandelen wilt selecteren en elk klein stukje van uw portefeuille wilt beheren, is Betterment niets voor u. Maar als u een nieuwe belegger bent of gewoon iemand die wil dat zijn geld voor hen wordt beheerd, raad ik u ten zeerste aan om Betterment een kans te geven.