Hoe koop je een zorgverzekering? Hoe koop ik in het algemeen een zorgverzekering?
Plannen we voordat we er een kopen? In de meeste gevallen zal het antwoord nee zijn.
Mensen kopen vooral een zorgverzekering om de inkomstenbelasting te besparen.
Maar het grotere doel van deze aankoop is om (financieel) de medische noodsituatie te beheren wanneer deze komt.
Dus het betekent dat, koop een zorgverzekering en dat is het? Geen gedoe meer in het leven?
Ik wou dat het beheer van de ziektekostenverzekering zo eenvoudig was. Maar in werkelijkheid is dit niet het geval.
Waar kunnen problemen worden aangepakt?
Stel je voor dat je in een ziekenhuis vecht voor een familielid dat een auto-ongeluk heeft meegemaakt.
U verwacht dat uw zorgverzekering het grootste deel van uw ziekenhuisopnamekosten dekt.
Maar wat er gebeurt, is precies het tegenovergestelde. De verzekeringsmaatschappij wijst uw verzoek af.
Ja, de afwijzing van de claim is een belangrijke kwestie van zorgverzekeringen.
Overdrijf ik het probleem? Misschien.
Dus ik dacht dat ik wat factchecking zou doen om mezelf te corrigeren.
Wat zegt de
Indice dei contenuti:
IRDA over de zorgverzekeringsbranche?
IRDA is een Indiase overheidsinstantie wiens verantwoordelijkheid het is om de verzekeringssector in India te “reguleren en te ontwikkelen”.
Verzekeringsregelgeving en ontwikkelingsautoriteit (IRDA).
Factchecken was eenvoudig.
Ik heb het laatste jaarverslag gedownload dat door IRDA op hun website is gepubliceerd (jaar 2016-17).
De volgende gegevens waren beschikbaar in hun jaarverslag:
team
Het jaarverslag van de IRDA bevestigde het volgende:
- Verzekeringsmaatschappijen in de publieke sector :
- Zij hebben 76% van het totale marktaandeel in de zorgverzekeringssector in handen.
- Hun schadeafwikkelingsratio is 120%. Het betekent dat ze meer betaalden dan de geïnde premies.
- Verzekeringsmaatschappijen uit de particuliere sector:
- Zij hebben 24% van het totale marktaandeel in de zorgverzekeringssector in handen.
- Hun schaderegelingsratio is slechts 75%.
Wat heb ik uit deze constatering geconcludeerd?
Ik heb altijd gedacht dat het percentage schaderegeling in India erg laag was.
Maar ik had het mis.
Aan de ene kant wikkelden overheidsbedrijven claims af tegen een tarief van 120%.
Aan de andere kant vergoedden ook particuliere bedrijven 75% van alle geïnde premies.
Al had ik graag een cijfer van bijna 95% gezien als het gaat om compensatie voor zorgverzekeringen.
Maar het gepresenteerde feit was niet zo slecht.
De meeste mensen in India, die een ziektekostenverzekering hebben en een claim hebben ingediend, krijgen hun geld terug.
Dat is indrukwekkend.
Maar om ervoor te zorgen dat uw verzoek niet wordt afgewezen, moet u een goed plan maken voordat u een ziektekostenverzekering kunt kopen.
Planning is noodzakelijk voordat u uw zorgverzekering koopt
De beste manier om een zorgverzekering af te sluiten is wat? Krijg je het van de beste verzekeraar?
Sorry, zo simpel is het niet.
De beste manier om te kopen is om wat zelfanalyse uit te voeren voordat u zich tot de verzekeringsmaatschappij wendt.
Het kennen van uw behoeften voordat u een verkoper bereikt, is een strategie die we volgen voor al onze aankopen.
Dus waarom kunnen we het niet implementeren bij de aankoop van uw zorgverzekering?
Misschien omdat we niet weten hoe we de aankoop van een zorgverzekering moeten plannen.
Dus laten we enkele basisprincipes bekijken.
Dit zijn enkele stappen die we moeten uitvoeren om een zorgverzekering af te sluiten.
# 1. Beschouw een ziektekostenverzekering niet als een uitgave.
De premies die je betaalt om een zorgverzekering af te sluiten zijn een kostenpost.
Dit geld komt elk jaar uit een zak.
Het is dus duidelijk dat mensen dit als een uitgave beschouwen.
Maar ik noem het liever ” Bescherming ” in plaats van uitgaven. Omdat?
Stel dat men 20.000 roepies betaalt als jaarlijkse premie tegen een zorgverzekering.
Hij betaalde deze premie voor 5 jaar. Maar hij maakte geen kosten.
Je hebt geluk.
Het bedrag dat in de afgelopen 5 jaar is betaald, was Rs.20.000 × 5 = Rs. 1.0Lakh.
Stel dat hij in het zesde jaar een ongeluk kreeg en ernstige verwondingen opliep.
Zijn medische rekening bedroeg 200.000 roepies.
[Opmerking: ik gooi hier geen willekeurige getallen. Je kunt zeggen dat dit echte cijfers zijn]
Zijn verzekeringsmaatschappij betaalde 80% van de totale hospitalisatiekosten.
Zie hoe de zorgverzekering in slechts een paar dagen 80.000 roepies voor hem heeft gespaard.
- Rekening voor ziekenhuisopname: Rs 200.000
- Verzekeringsclaim: Rs. 180.000.
- Uw totale kosten: Rs 120.000
- Prijs betaald: Rs 100.000
- Ziekenhuisrekening door u betaald: 20.000 roepies
- U bespaart: Rs.80.000.
Al lijkt het erop dat hij in de eerste 5 jaar de verzekeringspremie onnodig heeft betaald.
Maar in een oogwenk veranderde deze indruk voorgoed.
Hij bespaarde 80.000 roepies op de totale ziekenhuisopnamekosten.
Dit is de reden waarom u de kosten van een ziektekostenverzekering niet als een uitgave moet beschouwen.
Ze zijn bescherming.
Ze kunnen enorme hoeveelheden geld besparen voor de verzekeringnemer.
#2. Kwantificeer uw behoeften op het gebied van ziektekostenverzekering.
Het is noodzakelijk om bijna nauwkeurige gezondheidsdekking te bieden die vereist is voor een gezin.
Een bredere gezondheidsdekking is goed, maar de premie kan onhoudbaar zijn.
Kleinere gezondheidsdekking kan gemakkelijker zijn voor zakken, maar het is misschien niet waardevol.
Een verzekerde moet de vereiste ziektekostenverzekering zeer oordeelkundig kwantificeren.
Als algemene regel geldt dat de ziektekostenverzekering ten minste 3,5 keer zo hoog moet zijn als die van het meegenomen maandsalaris.
Als het salaris om mee naar huis te nemen Rs.1.00.000 is, moet de ziektekostenverzekering minimaal Rs.3.50.000 zijn.
#3. Houd uw strategie klaar voor de ‘reeds bestaande ziekte’.
De meeste ziektekostenverzekeringsclaims worden om de volgende redenen afgewezen:
- De ziekte is geclassificeerd als een “reeds bestaande ziekte” of,
- De “reeds bestaande ziekte werd niet aangegeven” op het moment van aankoop van de polis.
Wat is een reeds bestaande ziekte?
Bij het invullen van het ziekteverzekeringsformulier moet de aanvrager de medische geschiedenis van de leden aangeven.
Stel dat de aanvrager in het verleden met de volgende medische aandoeningen te maken heeft gehad:
- hypertensie.
- Suikerziekte.
- obesitas.
- Grote gewrichtspijn, etc.
Tegenwoordig lijdt een op de drie mensen aan een of alle van de bovenstaande medische problemen.
Maar dat betekent niet dat u kunt voorkomen dat u ze vermeldt in het acceptatieformulier van de ziektekostenverzekering.
Volgens de IRDA-regels kan de verzekeringsmaatschappij weigeren verzekeringsdekking aan te bieden aan mensen die een chronische en ernstige ziekte hebben.
Als de ziekte niet zo ernstig is, kan de verzekeringsmaatschappij de verzekeringspolis uitgeven na een bepaalde premiebelasting.
Het betekent dat de persoon een polis ontvangt, maar zijn premie zal hoger zijn dan een normaal persoon.
Dus als een persoon een reeds bestaande ziekte heeft, kan de volgende strategie worden gevolgd:
– De ziekte is van ernstige aard : de verzekeringsmaatschappij dekt deze persoon niet.
Het betekent dat u klaar moet zijn om een ziektekostenverzekering af te sluiten zonder dat dit lid in de polis is opgenomen.
–
Reeds bestaande ziekte van niet-ernstige aard: de verzekeringsmaatschappij zal dekking bieden, maar met een premiebelasting.
Het betekent dat u klaar moet zijn om een ziektekostenverzekering te kopen waarvan de premie hoger is dan uw initiële schatting.
–
Wachttijd : niet-ernstige reeds bestaande ziekte blijft niet voor altijd buiten dekking.
Laten we zeggen dat u een diabetesprobleem had toen u uw polis kocht.
U kunt de eerste 4 jaar geen dekking van diabetesgerelateerde ziekenhuisopnamekosten claimen.
Vanaf het vijfde jaar vallen ook diabetesclaims onder de polis.
Dus wat heb je nodig om te plannen voor een reeds bestaande ziekte?
Houd hiervoor een apart noodfonds aan dat kan worden gebruikt wanneer dat nodig is.
#4. Wat zijn je favoriete ziekenhuizen?
Dit is een vraag die je jezelf eerst moet stellen.
Zoek en noteer de lijst met ten minste 5 ziekenhuizen in uw stad waar u uw familie het liefst wilt laten opnemen in tijden van nood.
Zorg ervoor dat u bij het kopen van een ziektekostenverzekering controleert of uw ziekenhuizen in de lijst zijn opgenomen.
Controleer.
Vraag uw verzekeringsagent om te bevestigen of u in uw favoriete ziekenhuizen een cashless faciliteit krijgt.
Het hebben van een cashless faciliteit in het ziekenhuis van uw voorkeur is een belangrijk controlepunt voordat u een ziektekostenverzekering moet kopen.
In het geval van een cashless implantaat zal de verzekeraar het bedrag van de gesanctioneerde claim rechtstreeks aan het ziekenhuis terugbetalen.
Bij een cashless behandeling moet je eerst de hele ziekenhuisrekening uit eigen zak betalen.
Vervolgens vergoedt de verzekeraar u na due diligence het verschuldigde krediet.
#5. Krijg opheldering over de bonus voor geen klacht.
U moet elk jaar een premie betalen om een ziektekostenverzekering te krijgen.
Maar het is misschien niet nodig om elk jaar onkosten te declareren.
In die jaren, waarin er geen claims waren, beloonde de verzekeraar de verzekerde door een bonus te verstrekken voor het ontbreken van een claim.
Over het algemeen wordt een no-claim bonus van 5% toegekend voor elk jaar zonder claims.
Deze bonus voor het ontbreken van verzoeken verhoogt de dekking van de gezondheidszorg.
Stel dat u in het eerste jaar een polis hebt gekocht met een dekking van Rs 100.000.
Je betaalde de premie voor 5 jaar, maar maakte geen kosten.
In dit geval, na het vijfde jaar, zal uw ziektekostenverzekering als volgt zijn:
- 1e jaar – Rs.100,000
- 2e jaar – Rs.105.000 (+ 5%)
- 3e jaar – Rs.110.250 (-do-)
- 4e jaar – Rs.115.750 (-do-)
- 5e jaar – Rs.121.550 (-do-)
Maar deze ziektekostenverzekering kan niet eeuwig toenemen. Over het algemeen kan de gezondheidsdekking slechts met 1,5 keer de oorspronkelijke dekkingswaarde groeien.
Het is belangrijk dat de verzekerde deze nummers kent voordat hij de zorgverzekering afsluit.
#6. Ik heb een verzekering, zijn we opgenomen in Breach Candy Hospital?
Om je een idee te geven van het punt dat ik probeer te maken, wil ik een feit delen.
Kamerhuur bij Breach Candy Hospital in Zuid-Mumbai kan oplopen tot Rs 25.000 per dag.
Stel dat u een ziektekostenverzekering heeft met een dekking van Rs.500.000.
Als algemene regel geldt dat de toegestane kamerhuur die door de verzekeraar wordt betaald niet hoger mag zijn dan 2% van de dekkingswaarde.
In uw geval kan de maximale kamerhuur Rs.10.000 / dag zijn (500.000 X 2%).
Als u van plan bent om te worden opgenomen in een specifiek ziekenhuis met een hoge dagelijkse huur, moet u de waarde van uw dekking dienovereenkomstig plannen.
#7. Wees je bewust van aandoeningen/aandoeningen die niet door de zorgverzekering worden gedekt.
Over het algemeen dekt een ziektekostenverzekering alle soorten ziekten en medische aandoeningen, tenzij ze van een “reeds bestaande” aard zijn.
Maar afgezien van deze, zijn er een paar anderen die niet worden gedekt door ziektekostenverzekeringen:
Hieronder worden enkele typische genoemd:
- zwangerschap.
- Ziekten die verband houden met de geboorte van het kind.
- HIV/AIDS.
- zelfmoord.
- Aandoeningen gerelateerd aan een overdosis alcohol.
- Behandeling voor obesitas.
- Niet-allopathische behandelingen.
- Medische aandoeningen als gevolg van de oorlog.
- Grote kritieke aandoeningen, enz.
Wat moet je voor dergelijke aandoeningen / aandoeningen doen?
Bouw een voldoende groot noodfonds.
Laatste woorden …
Dit zijn enkele checkpoints die u moet controleren voordat u een ziektekostenverzekering koopt.
Het is altijd aan te raden om het document van de zorgverzekeringspolis (algemene voorwaarden) van boven naar beneden te lezen.
Vaak verbergt de duivel zich in de details.
Controleer dus de kleine lettertjes voordat u uw eerste prijs uitreikt.
Neem de tijd.
Ik stel voor dat u de beleidsnota langzaam leest.
Neem een week de tijd en schrijf die punten op die onder je aandacht komen.
Bekijk ook de # 7 checkpoints die hierboven in dit artikel zijn genoemd.
Ik ben er zeker van dat, na zo’n grondige analyse, de gekochte zorgverzekering effectiever zal blijken te zijn.
