Sparen voor pensioen is een financiële topprioriteit voor de meeste Amerikanen. Mensen leven tegenwoordig meestal langer en hebben een aanzienlijke hoeveelheid geld nodig voor een comfortabel pensioen. Het opgeven van toegezegd-pensioenregelingen heeft individuen de verantwoordelijkheid voor pensioensparen opgelegd. Hier zijn enkele ideeën over hoe te beleggen voor pensioen.
Indice dei contenuti:
Investeren voor pensioentips
Als het gaat om beleggen, moet u de soorten beleggingen, timing en hoeveelheid geld vinden die u het pensioen geven dat u wilt. Hier zijn enkele van mijn tips voor het opzetten van een beleggingsstrategie voor pensionering:
- Waar u wilt wonen, belastingen en kosten van levensonderhoud
- Hoe vaak, of helemaal niet, ga je reizen
- Als je kinderen hebt en ze helpt met dingen zoals het financieren van hun universitaire studies of het kopen van een huis
- Als je geld meeneemt naar je pensioen (via een parttime baan)
- Uw accommodatie: gaat u het formaat wijzigen of verbeteren? Ga je de tijd verdelen over staten?
- Op welke leeftijd u met pensioen gaat en hoe lang u van plan bent met pensioen te gaan
Deze overwegingen geven u een idee van uw jaarlijkse kosten van levensonderhoud bij pensionering.
Vermenigvuldig dat aantal met hoe lang je denkt dat je met pensioen bent, en je hebt een getal voor hoeveel je nodig hebt bij je pensionering. Van daaruit kunt u beginnen na te denken over de soorten investeringen die u naar dat aantal zullen brengen.
Om er zeker van te zijn dat u op schema ligt om met pensioen te gaan met de hoeveelheid geld die u nodig hebt, kunt u overwegen een financieel planner in te huren via Facet Wealth.
Dit unieke financiële planningsbedrijf brengt u in contact met een toegewijde gecertificeerde financiële planner (CFP) die voor uw belangen zal werken. Of gebruik persoonlijke financiële software zoals CountAbout om uw maandelijkse uitgaven te vergelijken met uw potentiële passieve beleggingsinkomsten.
U kunt ook een online service gebruiken zoals Personal Capital, dat veel gratis tools heeft om uw pensioendoelen en financiën bij te houden. Als u in aanmerking komt, kunt u ook een GRATIS portemonneebeoordeling ter waarde van $ 799 krijgen.
Lees hier meer.
Investment Types
Er zijn vijf soorten beleggingen die u kunt doen om een pensioenbeleggingsstrategie te creëren. Geld dat voor pensioen wordt belegd, moet worden beschouwd als een langetermijnbelegging.
1. Acties
Er zijn veel opties op de aandelenmarkt. U kunt individuele aandelen, beleggingsfondsen, indexfondsen, dividendfondsen, blue chip-aandelen en meer kopen. Welke het beste zijn, hangt af van hoe ver u verwijderd bent van uw pensioen, belastingen en waar u belegt.
Lees voordat u aandelen koopt onze gids voor beleggen in aandelen. Zorg ervoor dat u begrijpt wat u koopt en hoe het in uw langetermijnplan past.
2. Verplichtingen
Obligaties zijn een manier om geld uit te lenen aan een aparte entiteit. Gemeentelijke obligaties zijn bijvoorbeeld leningen die worden verstrekt aan een stad of gemeente. Obligaties zijn over het algemeen minder volatiel dan aandelen en kunnen veel lagere rendementen hebben. Het rendement is echter constant, omdat obligaties een vaste rentevoet hebben die aan u wordt betaald gedurende de levensduur van de obligatie. Als het gaat om pensioenplanning, zijn obligaties een betrouwbaarder inkomen.
Obligatierentes
fluctueren wanneer de Federal Reserve de rentetarieven wijzigt, dus houd het in de gaten.
3. Pensioenen
Een andere optie die in vele vormen beschikbaar is, zijn lijfrentes. Annuïteiten zijn vaak geconcentreerd in beleggingen, maar zijn eigenlijk een vorm van verzekering. Met onmiddellijke pensioenen betaalt u de verzekeringsmaatschappij bijvoorbeeld een forfaitair bedrag in contanten en ontvangt u regelmatig maandelijkse betalingen bij pensionering.
Bij een variabel inkomen wordt uw geld geïnvesteerd in een portefeuille van uw ontwerp. Om hetzelfde gegarandeerde rendement te krijgen, kunt u een zogenaamde ” piloot ” of een betalingsgarantie toevoegen. Fietsers hebben extra kosten en elk heeft zijn eigen formule voor het berekenen van betalingen. Lijfrentes zijn vaak een dure optie voor uw pensioenportefeuille en als zodanig negeren veel mensen ze. Veel andere mensen vinden het echter leuk om maandelijkse betalingen bij pensionering veilig te stellen.
4. Onroerend goed
We hebben allemaal een plek nodig om te wonen, en vastgoedbeleggers vertrouwen op dit feit om geld te verdienen. Het ophalen van een pensioen voor gehuurd inchecken is voor veel mensen aantrekkelijk. Investeringen in onroerend goed kunnen zeer winstgevend zijn, maar het gaat ook om over het algemeen hogere initiële kosten en doorlopende onderhoudskosten voor huisverbetering, onroerendgoedbelasting en een hypotheek. Huurwoningen zijn ideaal voor mensen die wat klusjesmanvaardigheden hebben of het geld hebben om mensen in te huren om het onroerend goed te repareren of te beheren.
5. Contant geld
Het houden van wat contant geld in contanten, vooral wanneer u bijna met pensioen bent, wordt aanbevolen door bijna elke financieel adviseur die er is (vind goede met beleggingen uit Paladin). Contant geld is koning, en als het gaat om een noodsituatie, kan het niet worden verslagen. De hoeveelheid geld die u wilt houden, hangt voornamelijk af van uw risicobereidheid. Degenen die meer stabiliteit waarderen, willen misschien de kosten van levensonderhoud tot een jaar in contanten houden. Degenen die meer risicotolerant zijn, zullen het prima vinden met vier maanden contante kosten van levensonderhoud.
Dit zijn slechts enkele pensioenbeleggingsopties, maar het zijn de belangrijkste manieren om een gediversifieerde beleggingsportefeuille op te bouwen.
Consider the help of a Robo Advisor<span class=" ez-toc-section-end ">
Robo-adviseurs bieden een goed en eenvoudig alternatief voor pensioenbeleggen. Ze bieden meestal een portefeuille van goedkope ETF’s of andere beleggingen op basis van uw antwoorden op de vragenlijst van de Robo-adviseur. En ze bieden meestal zowel belastbare accounts als IRA-accounts.
Sommige diensten bieden ook toegang tot een live adviseur. Zelfs grotere verzorgers zoals Vanguard en Schwab bieden een service die vergelijkbaar is met die van een robotconsultant. De kosten, serviceniveaus en het te investeren bedrag variëren afhankelijk van de Robo-consultant. De meeste brengen geen kosten in rekening voor transacties en hebben lage jaarlijkse kosten. Omdat deze services allemaal anders zijn, moet u uw huiswerk en onderzoek doen voordat u investeert met een Robo-adviseur. <span class=" shortcode _1x " data-alt="<span class="shortcode" data-alt="[wp_shortcode_15]">Betterment">Betterment biedt bijvoorbeeld pensioenadvies als een onlangs toegevoegde trustee en menselijke adviseurs die u kunnen helpen met uw pensioenrekening.
Bijdragen aan door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen
Voor veel mensen is het 401 (k) -plan van werkgevers hun primaire pensioenspaarvoertuig. Als u een 401 (k) hebt, biedt deze meestal een beleggingsmenu om uit te kiezen, zoals beleggingsfondsen. Doorgaans bevat de planlijn fondsen die een aantal activaklassen vertegenwoordigen. Fondsen kunnen zowel actief beheerde fondsen als indexfondsen omvatten. Indexfondsen volgen zaken als de S&P 500-index of de totale prestaties van Amerikaanse of internationale aandelenmarkten.
Sommige plannen bieden beheerde accountopties, zoals doeldatumfondsen of op risico gebaseerde accounts. Deze dienen als een unieke keuze voor diegenen die hun beleggingen niet willen kiezen.
Veel plannen bieden zowel een traditionele 401 (k) -optie, waarbij bijdragen vóór belasting worden gedaan, als een Roth-optie. Met een Roth betaalt u belasting over het inkomen dat u belegt, maar trekt u vervolgens uw geld belastingvrij op.
Als u een 401 (k) -pensioenregeling of een ander door de werkgever gesponsord pensioenplan hebt, draag dan zoveel mogelijk bij tot het maximaal toegestane. Als uw werkgever bijpassende fondsen aanbiedt, zorg er dan voor dat u voldoende bijdraagt om de volledige correspondentie te verdienen. Het is tenslotte in wezen gratis geld. Begin met een bepaald bedrag, zelfs als je maar een klein percentage van je salaris kunt bijdragen, en verhoog het elk jaar minstens een beetje. Sommige plannen bieden een geautomatiseerde functie waarmee u uw bijdragepercentage elk jaar kunt verhogen.
U kunt elk jaar slechts tot een vast bedrag bijdragen aan uw 401 (k). Voor 2020 zijn deze limieten:
- $ 19.500 voor mensen onder de 50
- $ 26.000 voor degenen die op elk moment van het jaar 50 jaar of ouder zijn
Investeer in een traditionele of Roth IRA
Naast een door de werkgever gesponsord plan, kunt u ook bijdragen aan een IRA (een individuele pensioenrekening).
- IRA’s zijn beschikbaar als traditionele en Roth-accounts. De jaarlijkse bijdragelimiet voor 2020 is in totaal $ 6.000 in beide accounts. Degenen boven de 50 kunnen een extra $ 1.000 bijdragen.
- IRA Tradition-bijdragen worden vóór belasting betaald, onderworpen aan bepaalde inkomenslimieten voor degenen die worden gedekt door een pensioenplan op het werk. Bij pensionering betaalt u belasting over alle opnames.
- Roth IRA-bijdragen worden gedaan na aftrek van belasting, altijd onderworpen aan bepaalde inkomensgrenzen. En u neemt uw geld belastingvrij op in uw pensioen.
- IRA’s bieden over het algemeen een breed scala aan beleggingsopties, waaronder individuele aandelen, obligaties, exchange-traded funds (ETF’s) en beleggingsfondsen.
- IRA’s zijn uitstekende pensioenspaarvoertuigen voor bijdragen en een solide bestemming voor pensioenplanrollovers.
Net als bij elke andere beleggingsrekening moet uw assetallocatie gebaseerd zijn op uw tijdshorizon tot uw pensionering en uw risicobereidheid. Overweeg ook om bronnen toe te wijzen aan andere accounts die u mogelijk hebt. Een IRA biedt over het algemeen meer opties dan een 401 (k) en andere soorten pensioenrekeningen. Dit helpt uw pensioenbeleggingsinspanningen.
Als u zelfstandige bent, kunt u ook investeren in een speciaal type IRA-account genaamd SEP IRA. Hierdoor kan een werkgever tot 25% van het loon van werknemers bijdragen, zelfs voor freelancers en aannemers. En als u uw eigen bedrijf bezit of een echtgenoot bent die betrokken is bij het bedrijf of een zakenpartner, kunt u slechts één 401 (k) maken.
50 jaar of meer? Profiteer van de bijdragen van Catchup
Hoewel we allemaal zo snel mogelijk moeten beginnen met beleggen voor pensioen, is het goede nieuws dat u uw normale premielimieten kunt overschrijden als u ouder bent dan 50. Spaar meer voor uw pensioen naarmate u dichter bij uw pensioen komt door deze inhaalbijdragen te gebruiken. De bedragen van de bijdragen variëren van jaar tot jaar. Voor 2020 is de totale bijdragelimiet voor 50 jaar $ 7.000 voor IRA en $ 26.000 voor 401 (k) s.
Beleggen voor pensioen is een langetermijninspanning. Bekijk uw buitengewone pensioenbeleggingsstrategie om ervoor te zorgen dat u op schema ligt om uw pensioendoelen te bereiken.
Open een fonds met data target
Doeldatumfondsen kunnen een zeer efficiënte manier zijn om te beleggen voor hun pensioen. Dit zijn professioneel beheerde alles-in-één fondsen die worden toegekend aan een belegger die met pensioen gaat op of nabij de streefdatum die in het fonds is aangegeven. Een fonds met een streefdatum van 2040 is bijvoorbeeld gericht op een belegger die in 2040 of zo met pensioen gaat.
Doeldatumfondsen zijn een belangrijk element in veel 401 (k) -plannen. Ze worden meestal aangeboden door beleggingsfondsen en beleggen in een mix van fondsen van dat bedrijf. Onder andere Vanguard, Fidelity en T. Rowe Price bieden allemaal doeldatumfondsen aan. Alle fondsen met streefdata hebben een glijpad.
Deze formule bepaalt de beste allocatie van fondsactiva door de jaren heen voor mensen van een bepaalde leeftijd. Naarmate u uw pensioen nadert, neemt uw aandelenallocatie af. U kunt beleggen in een target date fonds met een streefdatum voor of na uw geplande pensioendatum. Fondsen met een langere looptijd hebben een hogere allocatie naar aandelen.
U kunt doeldatumfondsen kopen door een brokerage-account te openen bij een fondsbeheerder of online discount broker, zoals E*TRADE. Of u kunt ze rechtstreeks bij fondsaanbieders kopen, hoewel uw keuzes beperkter kunnen zijn en u mogelijk een minimale investering in het fonds moet doen. Pas op voor hoge kosten, omdat de tarieven variëren.
Bottom line
De beste pensioenportefeuille is waarschijnlijk een mix van de bovenstaande beleggingsopties en kan deze gratis tools gebruiken om het te plannen. Geen enkele investering is permanent veilig, dus diversificatie zal u goed van pas komen. En naarmate u dichter bij uw pensioen komt, kunnen sommige soorten beleggingen geschikter worden dan andere.
Begin met wat u zich voor uzelf voorstelt bij uw pensionering en gebruik het om een beleggingsportefeuille op te bouwen waar u zich goed bij voelt.
