Heeft u ooit een verklaring van sluiting van een woning gezien? Als je het hebt, weet je dat het kopen van een huis – of zelfs het herfinancieren van het huis dat je al bezit – tientallen commissies met zich mee kan brengen, van heel klein tot heel groot.
Individueel is niemand een puzzel. Maar gezamenlijk tellen ze op tot enkele duizenden dollars die kunnen overeenkomen met een paar procentpunten van de waarde van het onroerend goed.
Hoewel het niet zo extreem is als het gaat om investeringen, zijn er nog steeds veel kosten die in rekening kunnen worden gebracht voor het onderhouden van uw investeringen. Niet iedereen wordt op dezelfde investering of rekening in rekening gebracht, maar ze kunnen nog steeds oplopen.
Hoeveel u aan beleggingskosten betaalt, kan op de lange termijn en in niet-verwaarloosbare mate belangrijk zijn.
Wat zijn de typische beleggingskosten?
Voor een bepaald beleggingsbewijs kunt u een of meer van de volgende kosten betalen:
Onderhoudskosten voor rekening. Dit is meestal een jaarlijkse vergoeding en niet erg hoog: het is meestal minder dan $ 100 en wordt niet op alle accounts in rekening gebracht. Vaak wordt de commissie ingetrokken als uw portemonnee hoger is dan een bepaald dollarbedrag of als u elk jaar meer dan een bepaald aantal transacties uitvoert.
Als u echter een account heeft met een klein saldo, kan de commissie het verschil maken. Een account van $ 10.000 met een jaarlijks onderhoud van $ 50 vermindert uw rendement op investering met de helft met één procent.
Commissies. Soms is dit een vast bedrag, zoals $ 4,95 of $ 7,99 per aandelenhandel bij kortingsmakelaars, terwijl het voor full-service bedrijven een vast bedrag plus een percentage van de transactie kan zijn.
Over het algemeen zal het hoger zijn op sommige soorten beleggingsfondsen of ETF-beurzen, maar het hangt allemaal af van de makelaar waarmee u werkt.
Heel veel beleggingsfondsen. Deze kunnen de vorm aannemen van alleen front-end belastingen, alleen back-end belastingen of een combinatie van beide. Veel beursvennootschappen die hun eigen beleggingsfondsen hebben, zullen ladingen opgeven als de fondsen worden aangehouden op brokerage-accounts bij dezelfde makelaar.
Commissies 12b-1. Dit is van toepassing op beleggingsfondsen en is een vergoeding die intern in rekening wordt gebracht. Hoewel het wordt beschouwd als een operationele vergoeding, wordt het voornamelijk gebruikt voor marketing- en distributiekosten. Hoewel u deze vergoeding niet uit eigen zak betaalt, kan het de waarde van uw fonds met maximaal 1% verminderen en wordt het elk jaar dat u in het fonds zit in mindering gebracht.
Management- of advieskosten. Sommige beleggers willen niets te maken hebben met het beheren van hun beleggingen en zijn bereid om professionals te betalen om hun rekeningen te beheren. Uiteraard wordt deze service betaald en kan deze aanzienlijk zijn. Beheerskosten kunnen een vast bedrag, een percentage van de rekeningwaarde of een combinatie van beide zijn. U betaalt meestal enkele duizenden dollars voor deze vergoeding ($ 5.000 op een account van $ 200.000 is niet ongebruikelijk) en het wordt jaarlijks in rekening gebracht.
Bovendien kan een makelaar of andere bewaarder effecten kopen (en doet dat meestal) tegen een bepaalde prijs en deze vervolgens tegen een iets hogere prijs verkopen. Het is helemaal geen enorme opslag, maar naast enkele van de bovenstaande kosten verhoogt het alleen de kosten van de investering. En dat op een manier die vrijwel onzichtbaar is.
Omvang investeringskosten belangrijk zijn
Investeringskosten maken deel uit van de investeringskosten. Maar hoeveel u voor deze kosten betaalt, maakt het verschil, vooral in de volgende situaties:
Investeringskosten en dalende markten. Veel beleggers zijn bereid om investeringskosten te betalen, zolang ze geld verdienen met hun beleggingen. Maar wanneer ze geld verliezen, versterken de kosten van investeringskosten het verlies.
Laten we zeggen dat de aandelenmarkt drie opeenvolgende jaren daalt: 10% het eerste jaar, 12% het tweede en 8% het derde. Uw total loss zal iets in de orde van grootte van 30% van uw portefeuille zijn. Maar als u gemiddeld 3% per jaar aan beleggingskosten ontvangt, moet u 9% toevoegen aan het verlies van 30% dat u op uw beleggingen hebt geleden, voor een totaal driejarig verlies van 39%.
Vraag jezelf altijd af of de prijs die je betaalt voor investeringskosten in een groeiende markt even acceptabel voor je zal zijn in een dalende markt.
De kosten van investeringskosten voor de belegger op de lange termijn. Laten we het goede voorbeeld geven. We hebben twee beleggers, elk met een beleggingsportefeuille van $ 100.000, die een gemiddelde basisrente van 10% per jaar verdienen op de aandelenmarkt over een periode van 30 jaar. De ene belegger gemiddeld 3% aan beleggingskosten voor een nettorendement van 7% per jaar, de andere gemiddeld 2% aan investeringskosten voor een nettorendement van 8%.
Na 30 jaar groeide de portefeuille van de eerste belegger naar $761.225. Maar de portefeuille van de tweede belegger groeide naar $ 1.006.265. Dat is een verschil van $ 245.040, alleen al voor het betalen van 2% van de jaarlijkse investeringskosten versus 3%!
Ja, investeringskosten zijn belangrijk, veel!
Beleggingskosten verlagen tot op het bot
OK, dus we zijn het erover eens dat investeringskosten belangrijk zijn; maar wat moet u doen om die kosten te verlagen?
- Zoek naar makelaarsrekeningen zonder jaarlijkse onderhoudskosten of ten minste één waar u in aanmerking kunt komen voor een commissievrijstelling.
- Gebruik een kortingsmakelaar die de laagste transactiekosten in rekening brengt, vooral als u een actieve handelaar bent.
- Als u in beleggingsfondsen belegt, bij lege fondsen blijft of naar ETF’s kijkt, zijn de kosten over het algemeen lager.
- Let op de 12b-1 kosten in een beleggingsfondsprospectus. Ze kunnen variëren van 0,25 tot 1,00% van de fondswaarde en worden jaarlijks gewaardeerd.
- Vermijd het gebruik van een beleggingsbeheerder, tenzij u absoluut niets weet over beleggen. En zelfs dan, overweeg om het zelf te doen met indexfondsen.
De meeste beleggers maken verschillende investeringskosten, en hoewel u ze niet allemaal kunt elimineren of zelfs verminderen, zal elke investering die u kunt maken een groot verschil maken.
