Het vinden van de juiste financieel adviseur kan een ontmoedigende en frustrerende taak zijn. Er zijn problemen met betrekking tot de competentie en kwalificaties van de consultant. Dit artikel behandelt de kwestie van het uitzoeken hoeveel een financieel adviseur u in rekening zal brengen en hoe u verder moet gaan om deze informatie te krijgen.
Cappire als elke financieel adviseur wordt betaald, is cruciaal en moet worden begrepen voordat ze zich bezighouden met hun diensten. Naast het beïnvloeden van de kosten van hun advies, kan hun compensatiestructuur wijzen op mogelijke belangenconflicten in termen van het advies dat ze u geven.
Wanneer u uw zoekopdracht start, wilt u misschien de
Register van paladini, die consultants op hoog niveau in uw regio identificeerde.
Houd er rekening mee dat dit artikel het resultaat is van een recente vraag van de lezer waarvan we zeker weten dat velen van jullie deze delen.
Tributieve structuren voor financiële adviseurs
Er zijn drie basismodellen voor clearing financiële adviseurs.
Alleen tegen betaling
Het betekent dat de consultant wordt gecompenseerd door de commissies die door u, de klant, worden betaald. Deze kunnen de vorm aannemen van een percentage van de activiteiten onder advies, een vast detentietarief, een uurtarief of een eenmalige vaste vergoeding voor het project.
Betaalde adviseurs kunnen doorlopend met klanten werken, waaronder waarschijnlijk doorlopend beleggingsadvies.
In andere gevallen kan de opdracht incidenteel of zeldzaam zijn. Farther is bijvoorbeeld een betaalde financieel adviseur met transparante vergoedingen. Ze zijn ook een trustee, wat betekent dat ze wettelijk verplicht zijn om uw belangen voorop te stellen.
Op basis van de Commissie
Financieel adviseurs ontvangen hun vergoeding uitsluitend uit de verkoop van diverse financiële en verzekeringsproducten. Deze kunnen de vorm aannemen van voorverkoopkosten of belastingen op beleggingsfondsen, kosten voor de verkoop van annuïteiten of verzekeringspolissen, tier-belastingen op veel klasse C-beleggingsfondsen en allerlei definitieve kosten, waaronder 12b-1-kosten en aflossingskosten voor bepaalde producten als u ze vóór een bepaalde periode verkoopt.
Tarief en commissie of commissie gebaseerd
Adviseurs worden gecompenseerd door een combinatie van commissies en commissies. Dit kan op verschillende manieren werken. In een veel voorkomend scenario zou de adviseur een vergoeding in rekening brengen voor een financieel plan en de implementatie van eventuele aanbevelingen door de verkoop van financiële of verzekeringsproducten.
Een andere steeds vaker voorkomende vorm van de commissie- en commissieclearingstructuur omvat het gebruik van op commissie gebaseerde rekeningen, ook bekend als brokerage-accounts.
Onder deze overeenkomst zal de makelaar of geregistreerde vertegenwoordiger uw geld beleggen in een beheerde rekening waarvoor u een vergoeding in rekening wordt gebracht op basis van een percentage van de activa op de rekening. Het vergoedingsgedeelte komt in het spel omdat veel van de onderliggende beleggingsfondsen die op deze accounts worden gebruikt, 12b-1-vergoedingen of andere soorten kosten voor het delen van inkomsten aan het beurshuis bieden.
Medium commissies
Hieronder vindt u het gemiddelde percentage vermogensbeheerkosten op basis van de willekeurige enquête van AdvisoryHQ uit 2016 onder verschillende vermogensbeheerders en vermogensbeheeradviseurs. Deze kosten kunnen alleen voor beleggingsadvies zijn of kunnen een volledig scala aan diensten omvatten. Deze vergoedingen vertegenwoordigen een steekproef van betaalde consultants.
Grafiek met dank aan AdvisoryHQ
Houd er rekening mee dat deze kosten niet de kostenratio’s omvatten van de onderliggende beleggingsfondsen of ETF’s die door de adviseur worden gebruikt om hun beleggingsstrategieën te implementeren.
Volgens AdvisoryHQ varieert het gemiddelde uurtarief voor een financieel planner van $ 120 tot $ 300 per uur.
Confliced of interests
Alle vormen van vergoeding van de financieel adviseur brengen op de een of andere manier belangenconflicten met zich mee.
Betaalde adviseurs die een percentage van de activa in rekening brengen, kunnen te maken krijgen met een potentieel belangenconflict bij het adviseren van een klant over het opnemen van geld van de rekening. Intrekking kan resulteren in een lagere vergoeding voor de adviseur en er kan een verleiding zijn om de klant te adviseren het geld elders te vinden.
Consultants die worden gecompenseerd door middel van vergoedingen hebben een inherent belangenconflict in termen van de financiële producten die ze aanbevelen en zelfs de oplossingen voor financiële planning die ze voorstellen.
Dit is een van de dingen die we het leukst vinden aan Fisher Investments. Deze holistische portefeuillebeheermaatschappij werkt volgens een betaald model (tussen 1% en 1,5%, afhankelijk van de hoeveelheid investeringen in beheer). Fisher Investments Europe brengt geen kosten in rekening voor transacties, noch brengt het verborgen kosten of extra servicekosten in rekening. Op deze manier kunt u er zeker van zijn dat de beslissingen van het bedrijf in uw beste financiële belang zijn.
>> Verder lezen: Fisher Investment review
Stop vragen en doe je onderzoek
Als u op zoek bent naar een financieel adviseur of zelfs als u al geruime tijd met een financieel adviseur werkt, moet u vragen stellen en uw onderzoek doen.
Vraag de consultant hoeveel ze zullen verdienen aan compensatie uit alle bronnen door met u samen te werken. Dit gaat verder dan de kosten die u aan de consultant betaalt. Het omvat verkoopkosten en commissies voor alle producten die ze kunnen aanbevelen. Het omvat ook de kosten die zijn ingebed in de producten die zij aanbevelen.
Zorg ervoor dat u alle openbaarmakingsdocumenten bekijkt die aan u zijn verstrekt. Als de adviseur een beleggingsadviseur is die is geregistreerd bij de SEC of uw staat, bekijk dan hun ADV-formulier, omdat dit vereist dat de adviseur alle inkomstenbronnen bekendmaakt.
Als uw financieel adviseur voorstelt dat u een financieel product koopt waarvoor hij een vergoeding ontvangt, dring dan aan op volledige openbaarmaking van alle bijbehorende vergoedingen en uitgaven, evenals alle bronnen van compensatie die betrokken zijn voor de adviseur. Ze zullen waarschijnlijk openbaarmakingsdocumenten verstrekken over producten zoals annuïteiten. Deze zijn saai en geschreven in juridische taal. Ze zijn echter belangrijk en je moet ze lezen. Meestal is er een sectie over vergoedingen en uitgaven.
De fiduciaire regel
Het ministerie van Arbeid (DOL) onthulde onlangs de definitieve versie van zijn vertrouwensregels voor financiële adviseurs die klanten adviseren over hun pensioenvermogen. Deze regels zullen voornamelijk van invloed zijn op IRA-accounts en zullen in april 2017 van kracht worden.
Deze regels betekenen dat financiële adviseurs nu uw belangen voorop moeten stellen bij het geven van advies over pensioenrekeningen. Deze regels zijn in dezelfde lijn als de ERISA-regels die door de DOL worden toegepast met betrekking tot bedrijfspensioenregelingen zoals 401 (k) s.
Een belangrijk kenmerk van deze regels is de vrijstelling van het contract van het beste belang, of BICE, informatie die nodig is voor producten of diensten die kunnen worden geïnterpreteerd als niet volledig in het belang van de klant. Dit kan kosten voor verschillende financiële producten omvatten, evenals het verschil in uitgaven tussen het achterlaten van uw geld in een oude 401 (k) en het overboeken van het geld naar een IRA-account. Het valt nog te bezien of deze informatie echt meer transparantie toevoegt aan de relatie tussen klant en financieel adviseur.
The bottom line
Het kan moeilijk zijn voor beleggers om alle vergoedingen en kosten op zich te nemen die gepaard gaan met het werken met een financieel adviseur. Veel eersteklas financiële adviseurs zijn transparant over hun vergoedingen; in feite zou het niveau van openbaarmaking dat u ontvangt zonder te vragen een factor moeten zijn in uw beslissing om al dan niet met een bepaalde consultant te werken.
Voor meer hulp bij het vinden van de juiste financieel adviseur, bekijk deze tool van SmartAsset. Als u slechts een paar korte vragen over uw beleggingsbehoeften beantwoordt, zal SmartAsset enkele persoonlijke adviseurs voorstellen die mogelijk geschikt voor u zijn.