Lening Vooruitbetaling Calculator: honderdduizenden besparen op woningkrediet [Nu]

Deze vooruitbetalingscalculator voor woonleningen gaf me de inspiratie om schulden kwijt te raken. Nu, na jaren van nauwgezette concentratie en vasthoudendheid, ben ik eindelijk vrij van schulden. Het is een ander leven.

Hoe ben ik in dit stadium gekomen? Mijn woonkrediet vooraf betalingscalculator maakte dit mogelijk.

Wat? Het begon allemaal in het jaar 2012-13.

Terwijl we deze vooruitbetalingscalculator in Excel aan het ontwikkelen waren, heb ik me voorgenomen om op een dag “schuldenvrij” te worden. Ik had genoeg van EMI-betalingen. Hij at een groot deel van mijn salaris om mee naar huis te nemen. Ik wilde een einde maken aan mijn ellende. Ja, dat gevoel van EMI-aftrek was ongelukkig voor mij. Omdat? Omdat ik er vroeger bang voor was.

Vandaag is het niet nodig om in angst te leven voor “wat er zal gebeuren als ik overlijd aan de hypotheek voor het huis“. Geen automatische aftrekposten van EMI meer. Lees meer over wat er gebeurt als de lening niet wordt betaald.

Vooruitbetaling Calculator

Nut van de vooruitbetalingscalculator.
De vooruitbetaling is goed, de lening is slecht.
1. Rentelast.
2. Lagere last dankzij vooruitbetaling.
3. Bekijk uw besparingen met behulp van de calculator.
4. Omdat banken vooruitbetaling niet promoten.
5. Het concept van EMI-leningen.
6. EMI = Main + Rente.
  - 6.1 Vooruitbetaling – vermindert het kapitaal.
  - 6.2 Vooruitbetaling – machtigt EMI.
7. Het juiste moment voor vooruitbetaling.
8. Vooruitbetaling is beter dan investering.
9. Hoe een vooruitbetaling te plannen.

Indice dei contenuti:

Gebruik van de vooruitbetalingscalculator

Toen ik deze rekenmachine voor het eerst op mijn Excel-blad bouwde, had ik het voorgevoel dat ik aan iets belangrijks werkte. Omdat? Omdat ik het potentieel ervan kon garanderen.

Wat was het potentieel? Het vermogen om ons de visualisatie te geven van het type besparingen dat we kunnen krijgen van de vooruitbetalingen van leningen.

Wat?

Dit is wat we in dit artikel zullen zien.

Maar eerst een woord van dank aan mijn broer. Hij was het die me hielp mijn “Excel-gebaseerde vooruitbetalingscalculator” om te zetten in een online tool. Dat was de eerste keer dat ik besloot een blogpost te schrijven over vooruitbetaling van de woonlening.

Betaling is goed, maar de lening is slecht

In mijn poging om goed te spreken van “leningvoorschot”, wil ik geen verkeerde indruk geven over “leningen”. Leningen van welke aard dan ook zijn slecht. Periode. Maar we kunnen leren hoe we een woonlening kunnen omzetten in een geweldige ‘asset building tool’. Wat?

Neem een woonlening, koop een woning. Maak de vooruitbetaling en annuleer de lening binnen 4-5 jaar.

Dit denkproces is noodzakelijk, omdat alleen lenen bijna slecht is . Wat? Omdat leningen ons dingen laten kopen die we ons niet kunnen veroorloven . Meer informatie over het identificeren van de schuldenval.

Een ding dat leningen gevaarlijk maakt, is de rentelast die het oplegt aan de lener. Laten we meer weten over de rentelast? Lees meer over waarom je schuldenvrij zou moeten worden.

1. De rentelast

Stel dat een persoon een woonlening van Rs.30 lakh heeft genomen tegen 8,5% per jaar, gedurende 20 jaar. Op dit geleende bedrag is wat als rente in rekening wordt gebracht maar liefst Rs.32.48 lakh. Dit is meer dan het bedrag van de lening zelf. Wat moet de persoon dan aan de bank terugbetalen? Rs.62.48 lakhs.

Dat is wat tot een minimum moet worden beperkt: de rentelast. Hoe lager de rentelast, hoe lager de totale betaling aan de bank. Hoe te minimaliseren? Met vooruitbetaling. Meer informatie over het verlagen van de methode voor het berekenen van rente.

2. Verlaging van de kosten als gevolg van vooruitbetaling

Overweeg het bovenstaande geval, waarbij een persoon een woonlening van Rs.30 lakh nam tegen 8,5% per jaar, gedurende 20 jaar. Stel dat deze persoon in de eerste twaalfde maand een vooruitbetaling van Rs.150.000 heeft gedaan. Door deze vooruitbetaling kan Rs.534.832 op rente worden bespaard. Zie hoe de rentelast wordt verlaagd van Rs.32.48L naar Rs.27.13L. Meer informatie over het al dan niet verminderen van EMI of bezit in geval van vooruitbetaling van de lening.

3. Bekijk besparingen met behulp van rekenmachine

Wat u tot nu toe hebt gezien, zijn de “potentiële besparingen” die u kunt krijgen als u de lening vervroegd terugbetaalt. Zoals in ons voorbeeld hierboven, doet de persoon een vooruitbetaling van Rs 1.5 Lakh en heeft rs.5.34 Lakh opgeslagen.

Maar vaak is het niet eenvoudig om jezelf te motiveren om een voorschot van Rs.1.5 Lakhs te doen. Dit is waar vooruitbetalingscalculators kunnen helpen. Na het gebruik van de vooruitbetalingscalculator weet de gebruiker precies het volgende:

Hoeveel te betalen?
Wanneer betalen?
Hoeveel gaat hij besparen?

Met dit soort duidelijkheid, ik weet zeker dat de meerderheid zal kiezen voor de vooruitbetaling van de lening, toch? U kunt ook mijn excel-gebaseerde hypotheek vooruitbetaling calculator bekijken. Het is een flexibelere tool dan de online calculator.

4. Waarom moedigen banken vooruitbetaling niet aan?

De “rente” die we betalen op onze leningen is de inkomsten van de banken. Vooruitbetaling vermindert onze uitgaande rente, wat minder inkomsten voor banken betekent. Daarom moedigen banken vooruitbetaling niet proactief aan.

In het verleden legden banken “extra kosten” op aan de bedragen van voorschotten. Tot niet een paar jaar geleden, banken zoals HDFC etc. Ze hadden een limiet op het minimale bedrag van de vooruitbetaling. Zij aanvaardden een voorschot van ten minste één EMI of meer.

Maar bij tussenkomst van RBI werd de boete van vervroegde aflossing van de lening geschrapt. Daarom nemen vandaag meer mensen hun toevlucht tot het voorschot van de lening dan voorheen.

5. Het concept van lening EMI

Stel dat men een lening heeft afgesloten: Rs.30 Lakhs @ 8,5% rente, voor 20 jaar. In dit geval is de EMI Rs.26.035 per maand. Elke EMI-betaling bestaat uit twee componenten: (1) de hoofdcomponent en (2) de rentecomponent. Laten we eens kijken wat de ontbinding van EMI in de eerste maanden zal zijn:

Eerste maand : het EMI van Rs.26.035 verminderde het saldo van de lening met slechts Rs.4.785. Dus uitstaande lening verlaagd van Rs.30,00.000 naar Rs.29,95.215
Tweede maand : het EMI van Rs.26.035 verlaagde het leningssaldo met Rs.4.819. Dus uitstaande lening verlaagd van Rs.29,95,215 naar Rs.29,90,397.
Tweehonderdveertig maanden: het EMI van Rs.26.035 heeft het saldo van de lening met Rs.25.852 verminderd.

[ Opmerking: met het verstrijken van de tijd neemt de hoofdcomponent toe en neemt de component van de rente af.]

U moet EMI blijven betalen voor een lening totdat de uitstaande lening nul wordt. In dit voorbeeld moet de lener een lening voor 20 jaar (240 maanden) aflossen.

6. EMI = Rente en hoofdbestanddeel

EMI = Main + Rente

Wat is het ergste aan rente? Hoewel we de komende 100 jaar rente blijven betalen, zal de last van de lening niet met ook maar één roepie worden verminderd. Stel dat u besluit om alleen het rentegedeelte van het EMI te betalen, en niet het grootste deel. Wat is de rente in de eerste maand? Rs 21.250.

In dit geval betaalt de persoon minder EMI (Rs.21.250 in plaats van Rs.26.035). Maar aangezien geen enkel groot deel wordt betaald, zelfs als de persoon 100 jaar Rs.21.250 blijft betalen, blijft het leningssaldo rs.30 lakh. Dus wat is het punt?

Het punt is dat het voor ons belangrijk is om zo snel mogelijk kapitaal te blijven verminderen. Zodra de hoofdwaarde nul wordt, stoppen de EMI’s.

Hoe kapitaal sneller afbouwen? Voorschotten doen. Bovendien besparen we elke keer dat we een voorschot doen ook op rente. Vooruitbetaling biedt dus dubbele voordelen in de volgende vormen:

Vooruitbetaling vermindert het kapitaal.
Vooruitbetaling verhoogt onze EMI.

6.1 Vooruitbetaling – Kapitaalvermindering

Wanneer we EMI’s betalen, is een deel ervan kapitaal en het saldo rente. In de eerste maanden is de component van de rente groter dan de hoofdcomponent. Want in de eerste maanden is de uitstaande lening maximaal.

Omdat de uitstaande lening zal krimpen, zal ook de rentelast worden verminderd. EMI-betaling is een methode om de uitstaande lening te verminderen. Maar de beste methode om de uitstaande lening sneller af te bouwen is het voorschot van de lening.

Voorbeeld: Stel dat men een lening van 30 Lakhs met een rente van 8,5% voor 20 jaar heeft afgesloten. Deze persoon deed een vooruitbetaling van Rs.200.000 in de vijfde maand. Laten we eens kijken hoe uw uitstaande lening wordt gemaakt:

In maand 1: verlaagd met 4.785
In maand 2: verminderd met 4.819
In maand 3: verlaagd met 4.853
In maand 4: verminderd met 4.887
In maand 5: verlaagd met 2.04.922

In de vijfde maand werd de uitstaande lening met een enorm bedrag verminderd (vanwege het voorschot). Dit is het voordeel van vooruitbetaling. Het vermindert de uitstaande lening drastisch, zodat de lening sneller eindigt.

Indien het plan voorziet in de betaling van het EMI voor 20 jaar, kan het voorschot het mandaat verlagen van 20 naar 17 jaar.

6.2 Vooruitbetaling – EMI enhancement

Overweeg dit, laten we zeggen dat uw EMI Rs.26.035 is. Zou dat niet geweldig zijn, als het hele deel van EMI’s Rs.26.035 was gebruikt om de uitstaande lening te verlagen? Het zal geweldig zijn, maar zo zal het niet gebeuren.

In plaats daarvan wordt in de eerste paar maanden alleen Rs.4.785 op Rs.26.035 gebruikt om de uitstaande lening te verlagen. Hoe het EMI een boost te geven? Hoe de hoofdcomponent te vergroten? Onze EMI wordt ingeschakeld elke keer dat we een voorschot betalen. Wat?

In de bovenstaande infographic kunt u zien dat, na de vooruitbetaling van Rs.200.000 in de vijfde maand, het grootste deel van EMI plotseling van de niveaus van Rs.4.922 naar Rs.6.373 sprong.

Dergelijke voorschotten kunnen de EMI’s aanzienlijk verbeteren. Hoe hoger het bedrag van de vooruitbetaling, hoe sterker onze EMI’s zullen worden. Waarom gebeurt dit? Vanwege de volgende opeenvolging van gebeurtenissen:

Het voorschot vermindert de uitstaande lening.
Vermindering van de uitstaande lening, vermindering van de rente.
Wanneer de rente minder is, zal het hoofdbestanddeel zwaar worden.

7. Wanneer is het juiste moment voor vooruitbetaling?

Het doel van de voorschotbetaling van de woonlening is om de component van de rente te sparen. De rentelast is maximaal in de eerste maanden. Dus vooruitbetalingen voor leningen die in de eerste paar maanden zijn gedaan, stellen u in staat om het grootste deel van het geld te besparen. Hoe eerder we beginnen met de voorschotbetaling van de woonlening, hoe beter. De rentelast is maximaal in de eerste maanden. De rente neemt dan geleidelijk af in de loop van de volgende maanden.

8. Vooruitbetaling is beter dan investering

U gebruikt uw reservegeld voor investeringen. Als je een lening hebt, lijkt het verstandig om het geld te gebruiken voor vooruitbetaling. Vooruitbetaling heeft altijd de hoogste prioriteit totdat u schuldenvrij bent. Er kunnen andere mogelijkheden zijn om hogere rendementen te geven. Het is echter beter voor een gewone man om prioriteit te geven aan schuldvermindering boven investeringen.

Hoe te beslissen?

Rentebesparing ten opzichte van ROI: de regel zegt: betaal de duurste schulden voordat je een investering doet. Maar wat als u weet dat uw investering u een zeer hoog rendement zal opleveren? Als u er veel vertrouwen in heeft, kunt u kiezen voor een investering. Maar het probleem is dat de meerderheid niet weet hoe ze investeringen moeten analyseren. Mijn persoonlijke voorkeur gaat dus altijd uit naar het “voorschot van de hypotheek voor het huis”.

De rente die we besparen op de woonlening is als een verzekerd rendement. Zodra een voorschot is betaald, is rentebesparing verzekerd. Maar als hetzelfde geld wordt gebruikt om aandelen, beleggingsfondsen, enz. te kopen, zijn hun rendementen dan verzekerd? Nee.

Ervaren beleggers kunnen JA als antwoord geven. Maar voor gewone mannen is vooruitbetaling van de lening een veel beter alternatief. Voor een gewone man is het sparen van rente in de orde van grootte van 8,5% -10% nog steeds een fenomenaal rendement. Meer informatie over het al dan niet investeren of het doen van de vooruitbetaling.

9. Hoe plan ik de voorschot op de woonlening?

Niet velen van ons hebben een forfaitaire liquiditeit om een substantieel voorschot op de woonlening te doen. Deze moeilijkheid wordt nog versterkt wanneer banken kleine bedragen niet accepteren als voorschot.

Voorbeeld: HDFC. Ze accepteren alleen voorschotten in veelvouden van EMI. Als de EMI Rs30K is, kunt u Rs 30K of meer vooruitbetalen. Maar het voorschot van zelfs maar één EMI is niet gemakkelijk voor de gewone man. Wat is de oplossing?

Start een parallel spaarplan als een terugkerende storting (RD). Start elke maand een terugkerende storting van bijvoorbeeld Rs. 1.000. Laat deze terugkerende storting doorgaan, totdat het geaccumuleerde bedrag gelijk is aan een EMI. Zodra u voldoende grote besparingen hebt verzameld, stopt u de RD en gebruikt u het geld om de vooruitbetaling te doen.

Maar hier heb ik een betere suggestie. Stel dat u er zeker van bent dat u elke maand Rs. 1.000 kunt sparen om de vooruitbetaling van de lening te financieren. Plan uw vooruitbetalingsprogramma als volgt:

Dit is een van de gemakkelijkste manieren om vooraf hypotheekbetalingen voor leningen zoals HDFC’s te plannen.

Conclusie

Met uitzondering van de woonlening rekenen banken een boete voor voorschotten op leningen. Na aftrek van de boete wordt het voordeel voor vervroegde aflossing van de lening verminderd. Maar wat deze sancties niet kunnen uitwissen, is het voordeel van een leven zonder leningen .

Geloof niemand die u zal afraden om voorschotten te betalen. Het voorschot op leningen is de manier waarop de gewone man in de kortst mogelijke tijd financiële onafhankelijkheid bereikt.

Dus waarom houden banken en een paar mensen van vooruitbetalingen? Hun redenering achter het niet-voorschot op leningen is als volgt:

Als er geen woonleningen zijn, hoe bespaart u dan op belastingen onder sectie 24.
Na betaling van de vooruitbetalingsvergoeding is de netto bespaarde rente minimaal.
Omdat het meerderheidsbelang al in de eerste maanden door de banken wordt genomen, is het voorschot in de volgende maanden niet effectief.
Wanneer u een lening aflost, geeft u uw spaargeld eigenlijk uit. Deze besparingen kunnen worden gebruikt om te beleggen om een beter rendement te behalen.

Net als deze zijn er meerdere redenen om leningen NIET vooraf te betalen. Maar ik zeg: geloof ze niet. Hoe gerechtvaardigd ze ook lijken, het is niet vergelijkbaar.

Vergelijkbaar met wat? Leid een schuldenvrij leven. Ik raad je ten zeerste aan om dit artikel te lezen over hoe je van schulden afkomt. Ik weet zeker dat het je zal motiveren om vanaf vandaag te beginnen met het vooraf uitbetalen van je leningen.

[ Toegang tot de vooruitbetaling calculator hier ]