Levenslange ISA’s Uitleg: Zijn ze de beste manier om te besparen?

Wat is een levenslange ISA en hoe werkt het?

Een levenslange ISA (ook bekend als LISA) is een langlopende onafhankelijke spaarrekening (ISA) geïntroduceerd in 2016. Een levenslange ISA biedt alle aantrekkelijke belastingvoordelen van een standaard ISA, maar met de toegevoegde bonus van een verhoging van 25% door de overheid. LISA werd geïntroduceerd om beginnende kopers en mensen die willen sparen voor hun pensioen te helpen. Om een levenslange ISA te openen, moet u tussen de 18 en 40 jaar oud zijn en een inwoner van het VK zijn. De maximale jaarlijkse LISA-limiet is £ 4.000, maar dit is inbegrepen in de ISA-limiet van £ 20.000 voor het fiscale jaar 2021/22. Dit betekent dat u een levenslange ISA kunt hebben samen met een gewone VOORRAAD en ISA-aandelen,  Het enige voorbehoud is dat u de totale bijdrage onder de jaarlijkse ISA-vergoeding moet houden die £ 20.000 is voor het fiscale jaar 2021/22. U kunt geld overmaken van elke andere ISA (inclusief een Help to Buy ISA) naar een levenslange ISA, maar dit is beperkt tot de levenslange ISA-toelage, dat is momenteel £ 4.000 voor het fiscale jaar 2021/22. Zolang u jonger bent dan 40, bent u vrij om uw levenslange ISA over te dragen tussen LISA-providers en dit heeft geen invloed op uw jaarlijkse betalingslimiet. Net als bij andere soorten ISA’s, U komt in aanmerking voor bonusbijdragen op de Lifetime ISA (tot een maximum van £ 1.000 per jaar) tot de leeftijd van 50 jaar, waarna u niet langer kunt betalen en overheidsbonussen stoppen. Uw account blijft open en u blijft rente verdienen. De maximale bonus die een persoon kan krijgen met een LISA is £ 33.000, ervan uitgaande dat u een account hebt geopend vanaf de leeftijd van 18 jaar en deze openhoudt totdat u 50 wordt. Als je echter op 6 april bent geboren, is dit beperkt tot £ 32.000. Elk paar kan een ISA voor het leven openen en beide verdienen de bonus, op voorwaarde dat ze allebei in aanmerking komen. De overheidsbonus wordt maandelijks uitbetaald en eenmaal betaald zal de bonus rente verdienen of investeringen verhogen alsof het geld van de belegger is. Lauren vat levenslange ISA’s samen in de onderstaande video. Maar voor een meer gedetailleerde uitleg van levenslange ISA’s, lees het artikel.

Life ISA-typen

is lifetime voor beleggingen (effecten en lifetime ISA’s voor aandelen)

Levenslange ISA-bijdragen kunnen worden belegd in een reeks beleggingen, zoals aandelen en aandelen en beleggingsfondsen. Dit staat bekend als lifetime ISA voor aandelen en aandelen of aandelen en aandelen LISA. Het is belangrijk op te merken dat een Lifetime ISA-belegging een groter risico met zich meebrengt dan alleen het in contanten aanhouden van uw bijdragen, omdat uw beleggingen kunnen stijgen of dalen en, daarom moeten ze minimaal 5 jaar worden gehandhaafd Als u een levenslange ISA wilt gebruiken om een huis in 2 tot 3 jaar te kopen, dan is een levenslange CASH ISA misschien de beste optie, omdat de verdiende rente gegarandeerd is. Als u een Lifetime ISA wilt gebruiken om te sparen voor uw pensioen, kan een Lifetime ISA-investering meer geschikt voor u zijn, omdat u kunt profiteren van de waarschijnlijkheid van betere rendementen over een langere periode (aandelen en aandelen hebben de neiging om op de lange termijn beter te presteren dan liquiditeit). Investeringen kunnen echter in waarde stijgen en dalen in tegenstelling tot contante besparingen. Ons artikel “Vergelijk de beste en goedkoopste Lifetime ISA” bevat een tabel die alle beschikbare Lifetime ISA-aandelen en -aandelen vergelijkt.

ISA levenslange cash

Bijdragen in een leven ISA kunnen in contanten worden gehouden en zullen rente verdienen, net als een gewone spaarrekening, maar met het extra voordeel dat ze belastingvrij zijn en in aanmerking komen voor de 25% overheidsbonus. Vergeet niet om ervoor te zorgen dat u de best beschikbare rente op uw bijdragen krijgt door rond te winkelen en er is niets dat u ervan weerhoudt om een levenslange ISA van de ene provider naar de andere te verplaatsen om uw rentevoet te verbeteren. We vergelijken rentetarieven voor alle levenslange CASH ISA’s in ons artikel “de beste en goedkoopste levenslange ISA”.

Kan je het geld opnemen dat in een Lifetime ISA wordt gehouden?

Levenslange ISA-opnames zijn gratis als:

• Gebruik van de opbrengst voor de aankoop van de eerste woning
• 60 jaar
• Terminaal ziek met minder dan 12 maanden leven
• Overdracht van een levenslange ISA aan een andere aanbieder

Als u uw investering om een andere reden wilt intrekken, moet u een boete van 25% van het opgenomen bedrag betalen en dit is misschien wel het grootste nadeel van een levenslange ISA. De boete kan betekenen dat u minder terugkrijgt dan u hebt betaald.

Wat kan een levenslange ISA voor gebruikt worden?

Eigendom kopen

• Een levenslange ISA kan worden gebruikt door een eerste koper om een woning te kopen zodra het account gedurende 12 maanden is onderhouden. Dus als u in minder dan 12 maanden een huis wilt kopen, is een LISA niets voor u, maar hulp bij het kopen van ISA’s kan de voorkeur hebben als u er een hebt geopend vóór de deadline van november 2019.
• Elk gekocht onroerend goed moet worden gewaardeerd op £ 450.000 of minder en moet het eerste eigendom zijn dat geheel of gedeeltelijk eigendom is van de aanvrager. Hoewel de limiet voor de waarde van onroerend goed hoog lijkt, kan het degenen beperken die een woning in Londen kopen vanwege de opgeblazen huizenmarkt.
• Als u in Londen wilt winkelen, zijn er enkele nieuwe overheidsprogramma’s om u te helpen uw nieuwe huis te kopen; in meer detail uitgelegd door de Financial Advisory Service.
• Het geld dat in een levenslange ISA wordt bespaard, wordt rechtstreeks aan de vervoerder / advocaat betaald, niet rechtstreeks aan de belegger
• De aankoop van het onroerend goed moet binnen 90 dagen na intrekking worden voltooid, maar als het onroerend goed niet is voltooid, kan het worden teruggegeven aan de Lifetime ISA zonder verlies van
• bonussen De Lifetime ISA is ontworpen om starters te helpen de ladder van het onroerend goed te beklimmen, dus alle aankopen moeten worden gedaan met een hypotheek of de 25% bonus wordt opgeofferd

Apartment

• Een levenslange ISA kan worden gebruikt om pensionering te financieren zodra de aanvrager de leeftijd van 60 jaar bereikt Op
• 60-jarige leeftijd kan de investering geheel of gedeeltelijk worden ingetrokken met elke resterende investering om te blijven groeien
• Alle opbrengsten zijn belastingvrij, in tegenstelling tot een pensioen, maar kunnen van invloed zijn op het recht op sommige inkomensbestendige
• voordelen Bijdragen aan een levenslange ISA heeft geen invloed op pensionering op de werkplek (als u er een hebt). 

Wie kan een levenslange ISA hebben?

• Iedereen ouder dan 18 jaar maar jonger dan 40
• A lifetime ISA is een persoonlijk product, dus man en vrouw of partner kunnen hun eigen ISA hebben, wat betekent dat een paar meer dan één ISA voor het leven kan hebben
• Slechts één ISA Lifetime kan in een fiscaal jaar worden gehouden en hoewel u mogelijk meer dan één ISA Lifetime in uw leven hebt, u kunt alleen de overheidsbonus in één laten betalen
• Het openen van een levenslange ISA is eenvoudig en betaling in een leven ISA kan worden gedaan met regelmatige bijdragen van een bankrekening
• Ouders en grootouders kunnen betalen in een lifetime ISA geopend door het kind of kleinkind

ISA beter leven en goedkoper

Op dit moment is de keuze uit elf Lifetime ISA-providers; hoewel dit niet veel lijkt, is het sinds 2017 met 8 eenheden toegenomen. Ons artikel “Vergelijk de beste en goedkoopste ISA voor het leven” vat de leveranciers samen en welke bieden de beste en goedkoopste ISA voor het leven.

Is het de moeite waard om ISA’s voor het leven te kopen?

Pro ISA levensduur

• De 25% overheidsbonus is genereus en zal de besparingen verhogen
• Alle opbrengsten van een levenslange ISA zijn belastingvrij
• Eenvoudig te openen met lage minimumbijdragen
• Sparen in een leven ISA kan in contanten worden gehouden of worden belegd in een reeks producten via een beleggingsplatform
• Als u belegt om uw pensioen te financieren, alle heffingen zullen belastingvrij zijn, terwijl pensioeninkomsten worden belast tegen het marginale tarief van de begunstigde. Ik heb echter bedenkingen bij het in aanmerking komen van een LISA voor pensioensparen (zie hieronder).

Cons. Lifetime ISA

• De opbrengst van een levenslange ISA moet worden gebruikt om een huis te kopen of belegd te blijven tot de leeftijd van 60 jaar, anders wordt een uitstapvergoeding van 25% toegepastEr
• kunnen betere manieren zijn om te sparen voor pensionering, zoals een pensioen dat door een werkgever wordt verstrekt waarbij bijdragen door de werkgever
• kunnen worden gecompenseerd Voor belastingbetalers met hogere tarieven kan het voordeliger zijn om in een pensioen te beleggen, omdat zij een belastingvermindering van 40% op hun bijdragen ontvangen
• Pensioenuitkeringen kunnen worden ingetrokken vanaf de leeftijd van 55 jaar in plaats van de leeftijd van 60 jaar voor een ISA Lifetime
• ISA’s zijn onderworpen aan de grillen van toekomstige regeringen en kunnen op elk moment worden gewijzigd of ingetrokken

ISA lifetime vs Help to buy ISA

• De Help to Buy ISA werd gelanceerd in december 2015 en net als een Lifetime ISA voegt de overheid een bonus van 25% toe aan elke investering
• Hoewel een belegger tegelijkertijd hulp kan hebben om ISA’s en een levenslange ISA te kopen, is alleen de bonus op een van hen beschikbaar voor de aankoop van een onroerend goed
• De investering in een isa-aankoophulp is beperkt tot £ 2.400 per jaar, investeren in een Lifetime ISA is beperkt tot £ 4.000 per jaar. Het andere grote verschil is dat u alleen maandelijkse bijdragen (maximaal £ 200) kunt betalen aan een ISA-aankoophulp en geen forfaitaire betalingen (behalve een initiële forfaitaire betaling van £ 1.200 wanneer u een rekening opent). Er zijn geen dergelijke beperkingen op levenslange
• ISA’s Hulp bij de aankoop van ISA’s kan alleen in contanten worden gehouden zonder de mogelijkheid om te investeren in andere investeringen zoals aandelen en aandelen of beleggingsfondsen
• De maximale aankoopprijs van een onroerend goed dat is toegestaan in een ISA Lifetime is £ 450.000, terwijl een hulpmiddel voor de aankoop van een onroerend goed beperkt is tot £ 250.000 (£ 450.000 in Londen)
• U kunt een Help to Buy ISA openen vanaf de leeftijd van 16 jaar zonder
• leeftijdsgrens Als u al hulp hebt bij het kopen van ISA’s (en u bent ouder dan 18), kunt u uw investering overdragen naar een levenslange ISA, waarbij u tot £ 4.000 per jaar investeert (wat betekent dat u een woning kunt kopen tot een aankoopprijs van £ 450.000)
• Een levenslange ISA moet ten minste 12 maanden worden gehandhaafd voordat u een woning kunt kopen, terwijl een ISA-aankoophulp kan worden gebruikt om een woning te kopen na het besparen van £ 1.600 (wat het minimum is om in aanmerking te komen voor een bonus)
• U kunt op elk moment geld opnemen zonder commissies van een Help to Buy ISA, maar u moet een vergoeding van 25% betalen bij het opnemen van geld uit een levenslange ISA.
• Het is niet langer mogelijk om een Help to Buy ISA te openen, de deadline om een Help to Buy ISA aan te vragen was 30 november 2019.

ISA lifetime vs retirement

ISA levensduur

• Investering beperkt tot £ 4.000 per jaar
• Overheidsbonus van 25% van de bijdragen in een belastingjaar
• Bijdragen worden gedaan uit inkomsten na belastingen
• Investering kan worden opgenomen vanaf de leeftijd van 60 zonder de overheidsbonus te verliezen
• Opnames zijn belastingvrij na de leeftijd van 60
• Moeten worden geopend vóór de leeftijd van 40
• Jaar Investering in successierechten
• Kan van invloed zijn op bepaalde voordelen
• Kan worden gebruikt om schuldeisers te betalen in geval van faillissement

Pension

• Investering beperkt tot £ 40.000 per jaar
• De investering kan worden opgenomen vanaf de leeftijd van 55
• jaar Bijdragen worden gedaan uit inkomsten vóór belastingen die overeenkomen met een bonus van 40% voor een belastingbetaler met een hoger tarief
• Opnames zijn onderworpen aan inkomstenbelasting tegen het marginale tarief van de ontvanger
• Vaak kan het worden verhoogd met werkgeversbijdragen
• Het kan voor een kind worden geïnitieerd door de ouder vanaf de geboorte
• Niet onderworpen aan erfbelasting
• Heeft geen invloed op voordelen
• Het kan niet worden gebruikt om schuldeisers te betalen in geval van faillissement

Is het een levenslange ISA waard?

Er is geen definitief antwoord over de waarde van een LISA, omdat het zal afhangen van de omstandigheden van het individu; de waarheid is dat het voor sommige mensen de juiste oplossing zal zijn, maar voor anderen niet. De Lifetime ISA is geboren uit het idee om een ISA-product van het pensioentype te creëren, en wat we kregen was een halve maatregel. Als je spaart voor je pensioen, dan is een pensioen (vooral het pensioen waar een werkgever aan bijdraagt) misschien beter. Niet alleen kun je meer bijdragen aan een pensioen, maar u ontvangt ook belastingvoordelen tijdens de invoer. Bovendien zijn er geen problemen met de erfbelasting en kunt u al het geld opnemen zodra u de leeftijd van 55 jaar bereikt zonder enige boete. Natuurlijk zijn er fiscale gevolgen voor de opname en dus moet u hier rekening mee houden. Als u een levenslange ISA gebruikt om uw eerste huis te kopen, kunt u profiteren van de mogelijkheid om meer te storten (wat betekent dat u sneller kunt sparen). Dit komt echter met een vrij grote waarschuwing, namelijk een toeslag van 25% als u van tevoren toegang wilt tot uw geld (en geen toegang binnen 12 maanden). Een voordeel van een LISA is dat zodra u het geld opneemt om een woning te kopen, u kunt blijven investeren voor uw pensioen, omdat LISA is geïntroduceerd om beleggers te helpen wennen aan sparen. Over het algemeen heeft een LISA zijn voordelen en is het een goede manier om te sparen voor een woning of voor pensioen, maar net als al het andere heeft het ook zijn nadelen en is het belangrijk om ze te overwegen voordat je investeert.

Op zoek naar een financieel adviseur bij jou in de buurt?

Heeft u financieel advies nodig? Een onafhankelijke financieel adviseur kan u laten zien hoe u het meeste
uit uw geld kunt halen. Vind uw dichtstbijzijnde gekwalificeerde en gereguleerde adviseur met behulp van deze VouchedFor-zoekfunctie.