Laat me je een verhaal vertellen over ‘het verminderen van de berekening van de saldolening’.
Waarom schrijf ik er een blogpost over?
Omdat het mij en mijn vriend hielp om de methode van het verminderen van het saldo te zien in een perspectief van goedkope leningen in vergelijking met dure.
Eerst vertel ik je het verhaal.
Vervolgens gaan we in op de methode om de lening met aflopend saldo te berekenen.
Dit zal verklaren hoe de methode van saldovermindering de lening goedkoper maakt. Meer informatie over hoe u zich kunt voorbereiden op uw leningaanvraag.
Lening EMI verminderen
Indice dei contenuti:
Geschiedenis
Op een dag kreeg mijn vriend een telefoontje van een bank.
Hij kreeg te horen dat de bank een persoonlijke lening kan aanbieden met 8,5% jaarlijkse rente.
Mijn vriend was verrast. Omdat? Omdat de normale persoonlijke leenrente die op dat moment gold 14% + jaarlijks was.
Dus mijn vriend concludeerde dat het gesprek spam was. [Meer informatie over 5 manieren om meer interesse te verdienen op FD’s]
Maar voordat hij het gesprek kon onderbreken, gaf het bankpersoneel twee verklaringen af:
– De bank kan een lening aanbieden tegen 8,5% tegen een “vaste rente“.
– De bank kan een lening aanbieden tegen 14,88% tegen ” afnemende evenwichtsrente “.
Hoewel deze twee uitspraken mijn vriend nog verwarrender maakten, maar hij zou kunnen zeggen dat het gesprek in ieder geval geen spam is.
Hoe dan ook, hij trok het telefoontje en haalde me in. Samen hebben we wat onderzoek gedaan. Waarover?
Waarom biedt de bank twee zulke verschillende rentetarieven op dezelfde lening?
Vaste rente vs reducerende saldo methode
De bank was bereid om een persoonlijke lening aan te bieden tegen 8,5% per jaar, toch?
Toen de marktrente 14% + was, hoe kon de bank dan zo’n lage rente bieden?
In werkelijkheid was het antwoord verborgen in de twee verklaringen van de manager van de bank.
Wat we vaak zien zijn “rentetarieven” wanneer de berekening van de lening wordt gemaakt met behulp van de “reducerende balansmethode”.
Maar hier werd 8,5% aangeboden met de “fixed interest methode”. [Dalende rentes zijn niet altijd negatief: lees meer over Raghuram Rajan’s Dosa Economics]
# 1. Berekening van de lening met vaste rente …
Laten we dit voorbeeld bekijken om te weten wat de “vaste rentemethode” is.
Stel dat men een persoonlijke lening van Rs. 1.00.000 nam, met rente van 8,5% (vaste rente) voor 1 jaar.
De berekeningen van de lening zijn als volgt:
Dingen om op te merken in de bovenstaande berekening:
- Rente te betalen: Het berekenen van de totale te betalen rente is eenvoudig. Maar aan de andere kant maakt deze eenvoud “leningen met een vaste rente” duur voor leners. Berekening: Rs. 1.00.000 x 8,5% x 1 jaar = Rs. 8.500. Lees meer over het oversluiten van uw woonlening voor lagere rentetarieven.
- Totale betaling : de lening moet de hoofdsom van de lening terugbetalen, samen met de rente voor 1 jaar. De totale verschuldigde betaling is dus Rs.1.08.500 (Rs.1.00.000 + Rs.8.500). Meer informatie over het identificeren van een schuldenval.
- Maandelijkse betalingen (EMI): De lener moet Rs.1.08.500 betalen in gelijke termijnen die elke maand worden betaald. Hoeveel maanden heeft de lening in de hand? 12 maanden (1 jaar x 12 maanden). Dus, EMI (maandelijkse betalingen) zal Rs.9.042 (Rs.1,08,500/12) zijn. Leer meer over de gewoonten van mensen met een hoge credit score.
#2. Vermindering van de berekening van de saldolening
Hier zullen we het verschil begrijpen tussen “vaste rente” en “afnemende balansrente”.
Laten we het bovenstaande voorbeeld nemen (in # 1), maar deze keer in plaats van de rentevoet vast te stellen, zal het het saldo verminderen.
Lening van Rs.1,00,00 genomen @ 8,5% rente (afnemend saldo) voor 1 jaar.
Dit zal de leningberekening hier zijn:
Dingen om op te merken in de bovenstaande berekening:
- Maandelijks EMI: In de methode van het verminderen van het saldo is de berekening van de rente ingewikkeld. We gebruiken dus Excel om de berekening te doen. Eerst berekenen we het EMI. EMI-berekening kan worden uitgevoerd met behulp van de PMT-formule van Excel. Let op het verschil in EMI tussen de fixed balance methode (Rs.9.042) en descending balance methode (Rs.8.722). Lees meer over het investeren van geld of het gebruiken voor vooruitbetaling van een lening?
- Lagere EMI: In de methode van het aflopende saldo is de EMI lager dan de vaste rentemethode. Omdat? Want in tegenstelling tot de vaste rentemethode wordt hier elke maand de berekening van de rente uitgevoerd. Omdat de uitstaande lening elke maand krimpt, betaalt de lener elke maand die verstrijkt minder rente. Lees meer over wat te doen als de EMI hoog is.
verward? Laat me de methode voor het berekenen van de rente op het aflopende saldo uitleggen aan de hand van voorbeelden.
EMI Calculator: Vermindering van de saldolening versus de lening met vaste rente
Calculator voor evenwichtsleningen
verminderen
| Hoofdbedrag van de lening (Rs.) | |
| Rente (%) | InterestRate” value=”8.5″ type=”text”> |
| Tijd (in maanden) | 12″ type=”text”> |
| Totale rente (Rs.): .. | TInterest21″ typ=”text”> |
| Totale betaling (Rs.): .. | TPayment21″ type=”text”> |
| Maandelijkse EMI (Rs.): .. | EMI21″ type=”text”> |
Leningcalculator met vaste rente
| Hoofdbedrag van de lening (Rs.) | |
| Rente (%) | InterestRate2″ value=”8.5″ type=”text”> |
| Tijd (in jaren) | Time2″ value=”1″ type=”text”> |
| Totale rente (Rs.) | TInterest22″ type=”text”> |
| Totale betaling (Rs.) | TPayment22″ type=”text”> |
| EMI (Rs.) | EMI22″ type=”text”> |
Waarom is EMI lager in de evenwichtsreductiemethode?
Voor kredietnemers is de methode voor saldovermindering goedkoop. Wat? Omdat ze minder EMI hoeven te betalen.
Waarom is EMI lager? Vanwege de manier waarop renteberekening wordt gedaan.
Om dit te begrijpen, laten we een eenvoudig voorbeeld nemen.
Lening van Rs.100.000 genomen tegen een jaarlijkse rente van 8,5% (afnemende balansrente) voor één jaar (12 maanden).
Berekening: balansreductiemethode
Controleer hoe de rentelast elke maand wordt verlaagd. Wat?
Dit gebeurt omdat de berekening van de rente wordt gemaakt over het “leningssaldo” dat in die maand beschikbaar is.
Naarmate het saldo van de lening
met elke voorbijgaande maand krimpt, wordt de rente op de lening dienovereenkomstig verlaagd.
Maar dit is niet het geval met de “vaste rente methode”. Daar blijft de rentelast gelijk, ook al neemt het ‘leningssaldo’ af.
Berekening: vaste rentemethode
Controleer hoe de rentelast elke maand hetzelfde blijft. Omdat?
Dit gebeurt omdat de berekening van de rente wordt gemaakt op basis van het saldo van de lening in de eerste maand.
Het maakt niet uit of het saldo van de lening afneemt met de betaling van het EMI, maar de te betalen rente blijft hetzelfde.
Vergelijking van saldoreductieberekeningen met vaste rente
| Sl | Omschrijving: __________ | Vermindering van het saldo van de lening | Leningen met vaste rente |
| 1 | Rente op leningen | superieur | minderwaardig |
| Arabisch cijfer | Proces van het berekenen van de totale rente die op de lening moet worden betaald | gecompliceerd | eenvoudig |
| 3 | Rente die elke maand wordt betaald | Vermindert met de tijd | Blijft constant in de tijd |
| 4 | Rente berekend over welk leningssaldo | Op basis van vermindering van het saldo van de lening | Op basis van het leningssaldo van de eerste maand |
| 5 | Betaalde hoofdsom | zelfde | zelfde |
| 6 | Totaal betaalde rente | minderwaardig | superieur |
| 7 | Maandelijkse EMI’s | minderwaardig | superieur |
Toelichting: rente van 14,88% tegen 8,5% van de rente …
Terug naar het verhaal dat aan het begin van de blogpost werd verteld.
De banken waren klaar om mijn vriend een lening aan te bieden tegen twee drastisch verschillende rentetarieven:
- @ 8,5% PA : lening aangeboden tegen vaste rente.
- @ 14,88% PA: lening aangeboden om de rente te verminderen.
Wat was de logica van deze leningaanbieding? Hoe kon de bank zo’n lage rente bieden?
De bank kon zo’n lage rente bieden (8,5% versus 14,88%) omdat ze nog steeds hetzelfde bedrag verdiende.
Bekijk de onderstaande renteberekening:
Take-away van de bovenstaande tabel:
-
Vermindering van de saldolening
- : Hoewel de zichtbare rentevoet van de vermindering van de saldolening hoger is, maar voor een bepaalde periode, is het totaal dat door de kredietnemer moet worden betaald (hoofdsom + rente) klein.
- Lening met vaste rente: Hoewel de zichtbare rentevoet van de lening met vaste rente laag is, maar voor een bepaalde periode, is het totaal dat door de kredietnemer moet worden betaald (hoofdsom + rente) hoog.
Conclusie
De methode van saldovermindering is een gunstiger benadering voor de lener dan het berekenen van rente op leningen. Waarom is dat?
Want als we elke maand EMI betalen, is er een gelijktijdige vermindering van het leningssaldo. Wanneer het saldo van de lening wordt verminderd, moet ook de opgebouwde rente dalen.
De methode van de saldovermindering gebruikt deze filosofie om de verschuldigde rente te berekenen.
Ik
hoop dat ik u een goed idee heb kunnen geven van de methode voor het berekenen van de lening met aflopend saldo.
Als je vragen/opmerkingen hebt, plaats ze dan in de comments hieronder.
Artikelen voor u geselecteerd :
- Wat gebeurt er als de lening onbetaald blijft?
- Vooruitbetalingslening om het EMI of mandaat te verminderen?
- Gebruik deze lening vooruitbetaling calculator.
- Een slim plan voor de gratis lening.
