Een pensioen is waar de meeste mensen het eerst aan denken bij het overwegen van langetermijnsparen, maar u kunt ISA’s eigenlijk ook gebruiken om geld opzij te zetten voor de toekomst, en er zijn voor- en nadelen aan elk. Deze gids geeft u een overzicht van de belangrijkste kenmerken en voordelen van een pensionering ten opzichte van een ISA.
Wat is het verschil tussen een pensioen en een ISA?
Ten eerste, wat is een pensioen? Het is gewoon een hoop geld dat je spaart voor je laatste paar jaar, dat wordt geïnvesteerd zodat het kan groeien en je iets kan geven om van te leven als je met pensioen gaat. Een pensioen komt met een aantal sappige belastingvoordelen, en je kunt meestal geen geld opnemen tot je 55 bent.
U kunt deelnemen aan een pensioenregeling via uw werkplek of uw eigen pensioenregeling creëren als SIPP (wat staat voor zelf belegd persoonlijk pensioen).
Wat is een ISA?
Het staat voor individuele spaarrekening, een rekening die wordt aangeboden door banken, bouwbedrijven of andere aanbieders waar u tot £ 20.000 per jaar belastingvrij kunt sparen. De meeste mensen betalen nu toch geen belasting over hun spaargeld dankzij de persoonlijke spaaraftrek van de overheid, die de rente van £ 1.000 per jaar beschermt voor belastingbetalers tegen het basistarief en £ 500 voor belastingbetalers met hogere tarieven van de Maar ISA’s kunnen nog steeds nuttig zijn als je het geluk hebt om deze drempel te overschrijden, en ze kunnen ook om andere redenen nuttig zijn.
Er zijn verschillende soorten ISA’s, hier is een korte uitsplitsing van wat ze elk dienen:
| ISA Type | Description |
| Cash ISA | Een ISA voor uw kassparen. Een belangrijk voordeel is dat tot £ 85.000 van uw geld wordt beschermd door de Financial Services Compensation Scheme in het geval van het faillissement van uw ISA-provider. |
| Help om ISA te kopen – nu gesloten voor nieuwe kandidaten. | Ontworpen om u te helpen uw eerste huis te kopen door een overheidsbonus van 25% op uw spaargeld aan te bieden, is het vervangen door de Lifetime ISA.
|
| LIFETIME ISA | Een dual-purpose ISA, ontworpen om u te helpen sparen voor uw pensioen of huisbezit. U kunt tot £ 4.000 per jaar sparen en de overheid voltooit het met 25%. U kunt pas op 60-jarige leeftijd toegang krijgen tot uw geld of uw eerste huis kopen, zonder boetes op te lopen. |
| ISA-aandelen en -aandelen | Een beleggingsrekening waarmee u aandelen en fondsen kunt aanhouden zonder belasting te betalen over uw rendement (of het nu gaat om kapitaalgroei of dividenden). U kunt ook contant geld aanhouden. Een AANDELEN & Aandelen ISA wordt geleverd met alle gebruikelijke risico’s en waarschuwingen voor beleggen in de aandelenmarkt, vooral dat je geld kunt verliezen. |
| Innovatieve financiering ISA | Met deze ISA kunt u investeren in peer-to-peer (P2P) leningen via de ISA-structuur. Peer-to-peer leenplatforms matchen individuen en bedrijven die rechtstreeks willen lenen aan degenen die willen lenen. Het is een risicovoller vooruitzicht omdat kredietnemers mogelijk in gebreke blijven op hun leningen, en P2P-platforms kunnen falen – sommige hebben dit de afgelopen jaren gedaan – en niet ze worden gedekt door de Financial Services Compensation Scheme.Houd er ook rekening mee dat het enige tijd kan duren om uw geld op te nemen als u het nodig hebt en kopers niet onmiddellijk kunnen worden gevonden voor uw leningen. |
| Junior ISA | Iedereen kan belastingvrij sparen of beleggen in een Junior ISA namens het kind, tot £ 9.000 voor het fiscale jaar 2021/22. Junior ISA’s zijn beschikbaar in cash- en aandelenversies. Eigendom van het geld keert terug naar het kind dat wordt aangegeven zodra het 16 wordt en kan het opnemen op de leeftijd van 18 jaar. |
Wat is het verschil tussen een SIPP en een ISA?
Een SIPP is een doe-het-zelfpensioen, ideaal voor diegenen die praktisch weten wat ze doen en zich zelfverzekerd voelen om hun pensioen te beheren, beleggingen te kiezen die passen bij hun houding ten opzichte van risico’s en deze indien nodig te herzien. Een ISA voor aandelen en aandelen is vergelijkbaar in die zin dat u hier ook uw beleggingen kunt kiezen, maar het belangrijkste verschil is de belastingvermindering die u krijgt en de toegankelijkheid van uw geld. Het rendement van een ISA of een SIPP hangt af van het succes van uw beleggingsbeslissingen.
Hoe te beslissen of u wilt beleggen in een ISA of een pensioen
Is een ISA beter dan een pensioen? Het hangt af van wat je probeert te bereiken. In de meeste gevallen ben je beter af met een pensioen omdat:
- Als het een werkschema is, betaalt je werkgever ook, zodat je gratis geld krijgt
- Alle pensioenen geven je aantrekkelijke belastingvoordelen.
Een ISA kan echter beter zijn, afhankelijk van wat u spaart of belegt. Als het een doel op middellange termijn is en / of u vóór de pensioengerechtigde leeftijd toegang wilt tot uw geld, kan een ISA (of meer) een goede oplossing zijn die ook fiscaal efficiënt is.
Hoe kan ik betalen aan een pensioen?
U kunt zoveel sparen als u wilt bij een pensionering, maar u krijgt slechts belastingvoordelen van maximaal 100% van uw jaarinkomen of de jaarlijkse vergoeding van £ 40.000 per belastingjaar (dit omvat bijdragen van zowel u als uw werkgever), afhankelijk van wat het laagste is. Er is ook een levenslange vergoeding, momenteel op £ 1.073.100 (die stijgt tot £ 1.078.900 voor het fiscale jaar 2021/22), en u betaalt belasting over bijdragen die hoger zijn dan dit.
Hoeveel kan ik betalen in een ISA?
U kunt elk belastingjaar tot £ 20.000 betalen en u kunt uw vergoeding verdelen over de verschillende soorten ISA’s. U kunt bijvoorbeeld £ 4.000 in een ISA Lifetime stoppen (dit is het jaarlijkse maximum), £ 6.000 in een ISA voor aandelen en aandelen, £ 5.000 in een innovatieve financiële ISA en £ 5.000 in een contante ISA, of een combinatie die u wilt.
Wat zijn de fiscale voordelen?
Wanneer u als belastingbetaler met een basistarief spaart, krijgt u een automatische aanvulling van 20% op de overheid, terwijl belastingbetalers met een hoger en extra tarief 20% of 25% extra kunnen krijgen (hoewel ze het zelf moeten claimen). Met ISA’s betaalt u geen belastingen op de verdiende rente. Al het geld dat aan een ISA wordt onttrokken, is belastingvrij, terwijl het geld dat u van een SIPP neemt, belastingen zal aantrekken, behalve 25% van uw totale pot die u kunt opnemen zonder belasting te betalen. Om deze reden kunt u er de voorkeur aan geven om inkomstenproducerende activa zoals obligaties binnen een ISA aan te houden, zodat u er belastingvrij een inkomen uit kunt halen.
Welke beleggingskeuzes heb ik?
Het hangt echt af van wat er beschikbaar is op het beleggingsplatform dat u gebruikt. Als uw pensioen een werkend pensioen is, bent u beperkt tot alle opties die de regeling u biedt. Als de opties beperkt zijn, met slechte prestaties of niet passen bij uw voorkeuren, is er niets dat u ervan weerhoudt om uw pensioen als SIPP ernaast te openen, maar je profiteert natuurlijk niet van de werkgeversbijdragen in dit pensioenfonds, dus het moet waarschijnlijk geen bedrijfspensioen vervangen.
Wanneer kan ik bij het geld?
Elk type ISA-belegging moet meestal worden beschouwd met een langetermijnbeleggingsvisie van ten minste drie tot vijf jaar. Uw geld is niet vergrendeld, maar is niet zo gemakkelijk toegankelijk als wanneer u het op een kasspaarrekening had gezet, omdat u de beleggingen moet verkopen om uw geld terug te krijgen. Als u haast hebt om toegang te krijgen tot uw geld, U kunt uiteindelijk tegen een suboptimale prijs verkopen. Daarom moet u niet proberen een beleggings-ISA zoals een geldautomaat te gebruiken, maar zo lang mogelijk belegd blijven. Een pensioen is ook langer dan een ISA omdat het is ontworpen voor pensionering, dus u zult meestal geen toegang hebben tot uw geld voordat u 55 bent. Dit kan een voordeel zijn als u anders in de verleiding zou komen om uw spaargeld in de toekomst uit te geven.
Wie kan erven van mijn pensioen of ISA?
In de meeste pensioenregelingen kunt u iedereen die uw pensioen zal erven als u overlijdt als begunstigde aanwijzen, het is niet nodig dat het een echtgenoot is. Uw pensioen maakt geen deel uit van uw nalatenschap, dus u hoeft het niet in het testament op te nemen, u hoeft alleen maar te noemen wie u naar de pot wilt gaan en laat het uw aanbieder weten. Bekijk uw keuze regelmatig, Pensioenfondsen zijn niet onderworpen aan erfbelasting, maar als u al bent begonnen met het opnemen van uw pensioen (d.w.z. geld opnemen) zal dit geld deel uitmaken van uw vermogen, dus het kan erfbelasting aantrekken.
Defined uitkering (eindloon)
Als iemand met een toegezegde uitkering (eindsalaris) overlijdt voordat hij met pensioen gaat, zullen de meeste regelingen een forfaitair bedrag betalen, Money Advice Services stelt dat dit meestal tussen twee en vier keer het jaarsalaris is. Als ze jonger waren dan 75 toen ze stierven, is dit forfaitaire bedrag belastingvrij zolang de begunstigden er binnen twee jaar om vragen. Als ze al met pensioen waren, wat er gebeurt, hangt af van de regels van de individuele pensioenregeling: sommigen zullen iets blijven betalen aan de langstlevende echtgenoot of personen ten laste.
Defined bijdrage
Voor degenen die een toegezegd premiepensioen hebben, zijn de regels opnieuw afhankelijk van de leeftijd van de spaarder op het moment van overlijden. Als u overlijdt vóór de leeftijd van 75 jaar, hoeft de persoon die het pensioen erft meestal geen inkomstenbelasting over het geld te betalen, maar zal dit wel doen als u op de leeftijd van 75 jaar of ouder overlijdt. De begunstigde kan kiezen of hij het geld als een vast bedrag opneemt of belegd houdt en een inkomen.
Lijfrente
Voor degenen met een lijfrente stopt het inkomen meestal wanneer u overlijdt, hoewel het kan doorgaan als de kleine lettertjes aangeven dat de lijfrente een “gegarandeerde periode” bevat waarin deze blijft betalen aan begunstigden. Als u denkt dat u na uw overlijden een lijfrente aan iemand wilt overdragen, moet u een product kiezen dat deze optie bevat.
IS A
Een echtgeno(o)t(e) of geregistreerde partner kan de ISA-uitkering van de partner erven wanneer hij overlijdt, dit is de waarde van de ISA op het moment van overlijden of de waarde van zijn ISA wanneer deze wordt gesloten. Dit betekent dat ISA’s hun fiscaal efficiënte status behouden, zelfs wanneer de spaarder overlijdt, rekening houdend met het feit dat paren in de loop van hun leven samen van gezamenlijk geld kunnen hebben gespaard. de regels zijn niet van toepassing op ongehuwde of ongehuwde samenwonende paren. U kunt uw ISA aan iemand anders nalaten, maar zij zouden er erfbelasting over moeten betalen als uw totale nalatenschap meer dan £ 325.000 waard is.
Basisaspecten om te overwegen voordat u een pensioen of ISA neemt
Voordat u een ISA of pensionering opent, zijn er een paar vragen die u uzelf moet stellen, zodat u het juiste product voor u kunt kiezen.
Wanneer heb je het geld nodig?
Als u spaart of belegt met een specifiek doel voor ogen, moet u mogelijk uw geld vóór de pensioengerechtigde leeftijd krijgen, in welk geval een ISA waarschijnlijk een betere gok zal zijn.
Kan je profiteren van werkgeversbijdragen?
Als u een werknemer bent en uw bedrijf gaat uw pensioen betalen, moet u er zeker van profiteren, omdat het een geweldige manier is om de groei van uw spaargeld te vergroten. Dus in dit geval zou een pensioen waarschijnlijk de beste optie zijn.
Hoe flexibel wilt u dat uw beleggingen zijn?
Een zelfbeheerde SIPP of beleggings-ISA kan gemakkelijker te herbalanceren zijn dan een bedrijfspensioenregeling die wordt beheerd door een pensioenuitvoerder, waarover u minder controle hebt.
Hoe veel geld heb je nodig om met pensioen te gaan?
U moet hier ook over nadenken en of de bijdragen die u levert aan uw ISA of pensioen en de onderliggende investeringen mogelijk de groei zullen bieden die u nodig hebt. Om te begrijpen hoeveel u nodig heeft om u comfortabel te voelen bij uw pensionering, probeert u onze pensioencalculator.
Als u niet zeker weet of u een pensioen of een ISA nodig heeft, waarom zou u dan niet beide hebben? Je gebruikt ze voor verschillende doeleinden en plukt de vruchten van elk. Bekijk onze best-buy tabellen voor hulp bij het kiezen van ISA’s en pensioenen.
