Met Scalapay kunt u direct iets kopen en in termijnen betalen. Maar is het wel zo pijnloos als het lijkt?
Hoewel Scalapay zijn algemene voorwaarden heeft verbeterd sinds de laatste keer dat we ze bezochten, zijn we nog steeds bezorgd dat de “koop nu, betaal later” -service schulden normaliseert en een riskant product is voor mensen met lage of onzekere inkomens.
De veiligste manier om te winkelen blijft om te sparen en vooraf te betalen, zodat u alleen koopt wat u nodig hebt en uiteindelijk niet boven uw middelen uitgeeft. Als u Scalapay gebruikt, raden wij u aan:
- stel het alleen in met een bankpas, niet met een creditcard
- stel bestedingslimieten in en respecteer ze
- betalingsherinneringen instellen om boetes voor onbedoelde vertragingen te voorkomen, hoewel Scalapay automatisch meerdere herinneringen voor gebruikers instelt
- neem onmiddellijk contact op met Scalapay als u problemen ondervindt met terugbetalingen.
Indice dei contenuti:
Wat is Scalapay?
Afterpay is een “koop nu, betaal later” (BNPL) platform waarmee je nu iets kunt kopen, de goederen kunt ontvangen en er later in tweewekelijkse termijnen voor kunt betalen.
Het werd in 2015 in Sydney opgericht, waardoor je alles kunt kopen, van kleding en make-up tot geneesmiddelen en zelfs vluchten.
Afterpay is populair geworden in Australië en Nieuw-Zeeland, met name onder jongeren, en vanaf december 2019 gebruikte 9% van de Australiërs het.
Consumentenorganisaties hebben hun bezorgdheid geuit dat BNPL-regelingen zoals Afterpay consumenten financieel in gevaar brengen.
Het platform is uitgebreid naar het Verenigd Koninkrijk (zoals Clearpay) en de Amerikaanse markten en heeft nu wereldwijd meer dan 8,5 miljoen actieve gebruikers, een stijging van 3,8 miljoen slechts een jaar geleden, en heeft een year-to-date omzet van $ 7,3 miljard.
Het is verkrijgbaar in ongeveer 10.000 individuele winkels in Australië en Nieuw-Zeeland, waaronder Kmart, Big W, Target, Officeworks, The Iconic en Catch.com.au, evenals een aantal andere retailers. Shoppers loggen in via het betaalplatform van webwinkels en instore met de Scalapay app voor Android of IOS.
Maar hoewel het Afterpay-platform voortdurend groeit, hebben consumentengroepen, waaronder CHOICE, hun bezorgdheid geuit dat BNPL-regelingen zoals Afterpay consumenten financieel in gevaar brengen. Hoewel het kan worden geframed als een moderne draai aan de traditionele layby, is het inderdaad een andere vorm van krediet.
Retailers die Scalapay aanbieden, kunnen een toename van de verkoop zien, wat goed nieuws voor hen is, maar het nadeel voor de koper is het gevaar van buitensporige uitgaven, buitensporige verplichtingen en spiraalvormige schulden.
Hoe Afterpay werkt
Scalapay fungeert als intermediair platform tussen retailers en klanten. Afterpay betaalt de winkelier vooraf voor de goederen en vervolgens betaalt de klant Afterpay terug.
Hoewel u onmiddellijke bevrediging van uw aankoop kunt krijgen, moet u zich ertoe verbinden om acht weken lang vier tweewekelijkse betalingen te doen. Deze betalingen hebben dezelfde waarde voor elke bestelling en zijn renteloos.
Hoewel Scalapay geen rente in rekening brengt, brengt het kosten in rekening aan verkopers die de service aanbieden en late kosten aan mensen die de betalingen niet bijhouden.
Scalapay vereist niet dat klanten een lening of kredietlijn afsluiten, wat betekent dat er minder bescherming is voor klanten
In tegenstelling tot veel andere betaalproducten vereist Scalapay niet dat klanten een lening of kredietlijn afsluiten. Dit lijkt misschien een goede zaak voor de consument, maar het betekent eigenlijk dat er minder bescherming is voor klanten.
Uit een ASIC-studie van BNPL-regelingen bleek dat een op de zes mensen problemen meldde bij het voldoen aan betalingen. De verleiding van die schijnbaar kleine terugbetalingen, in combinatie met de onmiddellijke bevrediging om de goederen meteen te ontvangen, kan uit de hand lopen.
Hoe verdient Afterpay?
Het grootste deel van de inkomsten van Scalapay komt van de 43.000 actieve verkopers. Er wordt gemeld dat Scalapay hen een vaste transactiekost van $ 0,30 in rekening brengt plus een vergoeding tussen 3% en 7% op elke verkoop, wat aanzienlijk hoger is dan wat banken in rekening brengen om andere soorten betalingen te verwerken. Wat retailers uitgeven aan commissies, hopen ze te herstellen in een stijging van de omzet.
Afterpay genereerde eind december 2019 meer dan $ 179,6 miljoen aan vergoedingen van retailers, met een extra $ 32,6 miljoen aan late vergoedingen of ongeveer 18,7% van hun omzet, een daling van 24,4% in 2018. Sommige klanten konden hun terugbetalingen niet doen, wat leidde tot $ 6,5 miljoen aan incasso- en terugboekingskosten.
Hoe wordt Scalapay gebruikt?
Registratie
Om Scalapay te gebruiken, moet je eerst naar hun website of app gaan en je aanmelden voor een account. U moet ouder zijn dan 18 jaar, in het bezit zijn van een geldige Visa- of Mastercard-bankpas of creditcard op uw naam en een juridisch bindend contract kunnen aangaan. U registreert zich met een verifieerbaar e-mailadres en telefoonnummer en uw ID wordt ook geverifieerd om te voorkomen dat u meerdere accounts maakt.
Zodra dit is gebeurd, kunt u de Scalapay-optie gaan gebruiken bij het afrekenen, waar aangeboden door de winkelier, door in te loggen op de app.
Een streepjescode maken
Zodra u bent ingelogd, kunt u een tijdelijke streepjescode genereren met beschikbare uitgaven die worden gescand bij het afrekenen wanneer u uw aankoop doet. (Dit is alleen verkrijgbaar bij sommige retailers.)
Scalapay kan een pre-autorisatiecontrole op uw kaart uitvoeren tot het bedrag van uw eerste termijn en u moet de eerste betaling van 25% vooraf doen op het moment van aankoop. Het is dan aan u om de resterende betalingen op tijd uit te voeren, zodat u geen boetes in rekening wordt gebracht voor de vertraging.
Een betaling uitvoeren
U kunt betalingen doen via uw account op de Scalapay-website of via de app. U kunt automatische betalingen instellen of handmatig uitvoeren op elk gewenst moment vóór de vervaldatum. Het is vermeldenswaard dat Scalapay geen betalingen accepteert via BPay, bankoverschrijving of prepaidkaarten.
Kan ik cadeaubonnen kopen met Scalapay?
Ja, maar veel winkels, zoals Big W, Best &Less en Target, staan niet toe dat u Afterpay gebruikt om rechtstreeks bij hen een cadeaubon te kopen. Je kunt echter cadeaubonnen kopen voor meer dan 60 retailers, waaronder David Jones, Bunnings, Ikea, Myer, Target, Ebay en Uber via de Afterpay-website.
Kan ik reizen betalen met Scalapay?
Ja. Sommige vakantiedienstverleners en luchtvaartmaatschappijen zoals Jetstar, Redballoon en Dreamworld accepteren Afterpay.
Kan ik Scalapay gebruiken in apotheken?
Ja. Sommige apotheken zoals Chemist Warehouse en Chemist Direct hebben nu Afterpay beschikbaar voor online winkelen. Een aantal apotheken, waaronder Terry White Chemmart en Your Discount Chemist, hebben ook de mogelijkheid om Scalapay in de winkel te gebruiken.
Kosten achteraf betalen
Aankopen via Scalapay moeten elke twee weken in termijnen worden betaald. Het ontbreken van een termijn brengt $ 10 kosten met zich mee en als u de terugbetaling niet binnen een week uitvoert, worden er nog eens $ 7 kosten in rekening gebracht.
In juni 2018 introduceerde Scalapay limieten voor vertragingskosten, wat betekent dat u niet meer dan $ 68 aan vertragingskosten per bestelling betaalt.
Voor bestellingen onder de $ 40 kunnen vertragingskosten van $ 10 van toepassing zijn. Volgens Scalapay zullen vertragingsboetes niet meer dan 25% van de aankoopprijs bedragen voor bestellingen tussen $ 40 en $ 272. Voor bestellingen van meer dan $ 272 betaalt u niet meer dan het maximum van $ 68 aan late kosten.
Als u aan alle terugbetalingen voldoet, zijn er geen extra kosten… maar het brengt nog steeds risico’s met zich mee
Hoewel het dollarbedrag van deze kosten relatief laag lijkt, is 25% een groot deel van de aankoopprijs en zijn de kosten voor elke bestelling, dus als u betalingen op meerdere bestellingen verliest, kunnen de late kosten zeer snel oplopen. Als u bijvoorbeeld zeven lopende aankopen tot een waarde van $ 2000 hebt gedaan en betalingen op alle betalingen hebt verloren, kunt u een vergoeding van maximaal $ 476 ontvangen, wat geen onbelangrijk bedrag van uw geld is.
Als u aan alle terugbetalingen voldoet, zijn er geen extra kosten. Dit kan het aantrekkelijker maken dan persoonlijke leningen of sommige langetermijncreditcards, maar het brengt nog steeds risico’s met zich mee en het is het beste om te sparen om een aankoop te doen, vooral als u een onbetrouwbaar of laag inkomen heeft.
Pas op voor creditcardrente
Hoewel Scalapay u geen rente in rekening brengt voor het gebruik van hun service, loopt u het risico dat u wordt overweldigd door de rente op uw kaart als u niet voor de deadline voor uw kaart betaalt als u niet voor de deadline voor uw kaart betaalt. Dit is van toepassing op de waarde van uw eerste aankoop, plus eventuele late kosten die u op die aankoop kunt verzamelen als u betalingen misloopt. Met sommige creditcardrentes zo hoog als 22%, kan dit een eerlijke kost toevoegen aan de aankoopprijs en is het mogelijk een recept voor schulden.
Afterpay-verzoeken ongeveer 85% van de mensen gebruiken een bankpas om betalingen te doen, maar dat laat 15% over om krediet te gebruiken voor de service, wat we niet aanbevelen.
Voert Scalapay een kredietcontrole uit?
Nee, Scalapay behoudt zich niet het recht voor om een kredietcontrole uit te voeren of informatie te melden aan kredietbureaus. Geen achtergrondcontrole betekent dat uw kredietgeschiedenis niet wordt beïnvloed. Kredietcontroles zijn echter een vorm van consumentenbescherming: ze helpen voorkomen dat kredietgevers naar schadelijke schuldniveaus duwen.
Kredietcheques zijn een vorm van consumentenbescherming
Houd er ook rekening mee dat het niet hebben van een eerste kredietcontrole Afterpay anders maakt dan andere vormen van krediet. Aangezien er geen grondig onderzoek is om te bepalen of Scalapay voldoet aan uw behoeften of uw vermogen om te betalen, wordt de verantwoordelijkheid aan u overgelaten om ervoor te zorgen dat u het zich kunt veroorloven.
Wij zijn van mening dat alle BNPL-diensten kredietcontroles moeten uitvoeren. Deze helpen ervoor te zorgen dat financiële bedrijven geen schade veroorzaken. BNPL-bedrijven kennen hun product en kennen de gegevens: het zou aan hen moeten zijn om basistoegankelijkheidscontroles uit te voeren in plaats van klanten te vragen alle risico’s te nemen.
Aankooplimieten kunnen een vals gevoel van veiligheid geven
Scalapay heeft order- en accountlimieten die laag beginnen en alleen maar toenemen na het vaststellen van een consistent terugbetalingsrecord. Het maximale bedrag per transactie is $ 1500, terwijl de accountlimiet in behandeling maximaal $ 2000 is.
De transactie- en bestellimieten van Afterpay variëren ook van winkel tot winkel. Kmart en Target bieden bijvoorbeeld Afterpay op aankopen tot $ 1000 en Big W tot $ 1200.
Het voorkomt niet dat kleinere betalingen een onhandig niveau bereiken
Bovendien keurt Scalapay slechts één bestelling tegelijk goed en als een betaling niet op de vervaldatum wordt gedaan, kunnen klanten geen verdere aankopen doen met het platform.
Hoewel het lijkt alsof dit gebruikers weinig bescherming biedt tegen financiële overbelasting, weerhoudt het kleinere betalingen er niet van om een onhandig niveau te bereiken. Een Afterpay-schuld van $ 1500 kost $ 375 elke twee weken gedurende twee maanden. Voor sommige mensen, vooral mensen met een laag inkomen, kan zelfs een kleine verandering in omstandigheden of een onverwachte of grote uitgave ertoe leiden dat ze de betalingen niet kunnen bijhouden en vervolgens meer late belastingen moeten betalen.
Wat moet ik doen als ik geen betalingen doe?
Volgens ASIC geeft meer dan de helft van de BNPL-gebruikers meer uit dan anders, en een op de zes is ongedekt geraakt, heeft andere rekeningen vertraagd of geld geleend als gevolg van overmatige inspanning via BNPL-platforms.
Scalapay legt de last op consumenten om hun vermogen om in de loop van twee maanden te betalen samen te vatten en om de risico’s te overwegen als er iets onverwachts gebeurt voordat ze de aankoop doen.
ASIC: Meer dan de helft van de BNPL-gebruikers geeft meer uit dan anders het geval zou zijn
Als u problemen ondervindt bij het doen van terugbetalingen, heeft Scalapay een beleid van ongemak en “biedt het alle klanten in financiële moeilijkheden de mogelijkheid om hulp te vragen”. Dit kan bestaan uit het verlengen van betalingstermijnen, het uitstellen van betalingen voor een bepaalde periode of het afzien van boetes voor te late betaling.
Maar volgens een presentatie uit 2020 van de Consumer Credit Legal Service (WA) is het onbehagensbeleid van BNPL over het algemeen zwak in vergelijking met wat banken bieden.
Onder de algemene voorwaarden heeft Scalapay het recht om onbetaalde schulden te verkopen aan “externe incassobureaus”, hoewel een vertegenwoordiger van het bedrijf ons vertelde dat ze niet rapporteren aan kredietbureaus of de schuld verkopen. Het bedrijf gaf echter $ 6,5 miljoen uit in een poging om onbetaalde schulden en terugboekingen in de eerste helft van het boekjaar 2020 te innen.
Jongeren en deeltijdwerkers lopen het grootste risico
Afterpay is direct gericht op millennials. Financiële gegevens over de eerste helft van 2018 stellen dat mensen tussen de 18 en 34 jaar 67% van het klantenbestand van Scalapay uitmaken. Volgens ASIC hebben twee van de vijf mensen die via BNPL-programma’s kopen een laag inkomen, en hiervan zijn twee van de vijf studenten of deeltijdwerkers, die allemaal potentieel financieel kwetsbaar zijn, waardoor deze producten een riskante keuze voor hen zijn. .
Annuleringen, terugbetalingen en geschillen
Betalen met Scalapay kan de relatie die je hebt met een winkelier bemoeilijken in het geval van een geschil of als je een retour moet doen.
De betrokkenheid van Afterpay bij een verkoop verdwijnt na 120 dagen, zodra alle terugbetalingen zijn gedaan, maar het kan ingewikkeld worden als er op dat moment een geschil is. Het vragen om een terugbetaling binnen 120 dagen na aankoop van een product betekent dat de winkelier eerst Scalapay moet terugbetalen, die op zijn beurt u het geld terugbetaalt.
Scalapay kan de relatie die u heeft met een winkelier bemoeilijken in het geval van een geschil
Aangezien Scalapay alleen een terugbetaling verwerkt na een restitutieverzoek van de winkelier, kan de winkelier u opschorten en betalingen doen totdat de winkelier de retourzending accepteert – en u bent nog steeds verantwoordelijk voor die betalingen (en late kosten). Als de winkelier de retourzending niet accepteert en u het probleem niet met hen kunt oplossen, moet u mogelijk de geschillenprocedure van Scalapay volgen.
Op 1 maart 2021 heeft Scalapay zijn retourbeleid geactualiseerd. Je moet nog steeds een retour of terugbetaling regelen bij de winkel waar je hebt gekocht, maar je kunt Scalapay nu via de app laten weten dat je een aankoop retourneert. Op deze manier wordt uw volgende termijn met maximaal 14 dagen vervroegd, waardoor er een extra venster is voor het verwerken van uw terugbetaling van de winkelier. U kunt een betaling echter slechts één keer per bestelling uitstellen en als uw terugbetaling niet binnen deze tijd wordt verwerkt, moet u mogelijk twee betalingen doen op dezelfde dag wanneer de volgende termijn verloopt.
Het beleid van Scalapay stelt dat zodra een terugbetaling is ontvangen, alle aankomende betalingen worden geannuleerd en alle gedane betalingen worden terugbetaald op de kaart waarmee u hebt betaald.
Het venster van 120 dagen
Als de retourzending van het product niet binnen de periode van 120 dagen valt, is de detailhandelaar verantwoordelijk voor het verwerken van de retourzending en terugbetaling. Dit betekent dat u contact moet opnemen met de winkel waar u het artikel hebt gekocht of de fabrikant van het product en Scalapay is niet betrokken bij het terugbetalingsproces.
Voor retourzendingen wordt het type en het bedrag van een retourzending bepaald door het retourbeleid van de winkelier bij wie u het product hebt gekocht. Zodra de winkelier de retourzending heeft verwerkt, schakelt deze over naar Scalapay en verschijnt deze op uw betalingsplan.
Wat als er iets mis is met je aankoop?
Volgens de Australische consumentenwetgeving betekenen consumentengaranties dat als het gekochte artikel defect is, het bedrijf waarvan u het hebt gekocht een reparatie, vervanging of terugbetaling moet bieden. De remedie waarop u recht heeft, hangt af van de vraag of het probleem groter of gering is. Als er een ernstige storing optreedt met een artikel, hebt u het recht om de remedie te kiezen, inclusief het aanvragen van een terugbetaling.
Wanneer er een geschil is over een terugbetaling, raden we mensen soms aan om een terugvordering aan te vragen via hun creditcard (als ze voor het artikel hebben betaald met hun creditcard). Als u de annulering van uw bestelling aanvraagt via een terugboeking via uw creditcard of betaalpas, vindt restitutie plaats tussen u en uw bank, niet tussen Scalapay.
Hoe lang duurt het om een geschil met Scalapay op te lossen?
Het bedrijf streeft ernaar om alle klachten binnen 21 dagen op te lossen. Als u niet tevreden bent met het antwoord dat u ontvangt, kunt u het probleem doorsturen door contact op te nemen met de Australian Financial Complaints Authority (AFCA).
Herboek: wat wij denken dat er mis is met BNPL
Het in NSW gevestigde Financial Rights Legal Center (FRLC) heeft gehoord van een aantal mensen die problemen hebben gehad met BNPL-diensten – en velen van hen bevonden zich in het begin in kwetsbare financiële situaties.
Controles en voorschriften niet goed genoeg
Er zijn geen controles op verantwoorde kredietverlening en BNPL-regelingen zijn nog niet op dezelfde manier gereguleerd als andere vormen van krediet. In reactie op de kritiek, het onderzoek van asIC en een senaatscommissie van 2019, hebben de Australian Finance Industry Association (AFIA) en zijn BNPL-industrieleden een vrijwillige gedragscode ontwikkeld. Deze is op 1 maart 2021 in werking getreden.
Nieuwe code niet op peil
Samen met andere consumentengroepen hebben we naar de conceptversie van de code gekeken en denken we niet dat deze in orde is. Het zal niet gaan over hoge kosten, ontoereikend ontberingsbeleid of de buitensporige verkoop van krediet aan mensen die al onder financiële druk staan. We denken dat BNPL-producten net als krediet werken, maar ze maken gebruik van een maas in de wet waardoor ze niet hoeven te voldoen aan elementaire consumentenbescherming. We willen dat producten zoals Scalapay voldoen aan de consumentenbescherming van de kredietwetgeving.
Wat we graag zouden willen zien
CHOICE heeft zich aangesloten bij andere consumentengroepen om de hoge kosten van BNPL-producten te bekritiseren, waaronder Afterpay. Hoewel Scalapay beweert “gratis” te zijn, worden de kosten uiteindelijk gedragen door alle consumenten door prijsverhogingen, omdat de betalingskosten van de handelaar worden opgenomen in de totale prijs van goederen en door de betaling van late vergoedingen en andere kosten.
We willen dat de kosten voor Scalapay en soortgelijke diensten beperkt blijven, net zoals de krediet- en debetkosten beperkt zijn. We hebben de Reserve Bank of Australia, die verantwoordelijk is voor het reguleren van kaartbetalingen, aangemoedigd om actie te ondernemen tegen dit groeiende probleem.
Update 9 september 2020:
We hebben toegevoegd dat Scalapay meer automatische herinneringen instelt voor gebruikers om late betalingen te voorkomen; de ID van een gebruiker te verifiëren om te voorkomen dat er meerdere accounts worden gemaakt; en een vertegenwoordiger van het bedrijf vertelde ons dat ze niet rapporteren aan kredietbureaus of schulden verkopen. We hebben een zin verwijderd waarin stond dat het maar al te gemakkelijk is om een ander account te openen met een ander e-mailadres of je aan te melden voor een andere service.
Update 9 maart 2021:
We hebben de secties kredietverificatie en retouren bijgewerkt om wijzigingen in het beleid van Scalapay weer te geven die op 1 maart 2021 van kracht zijn geworden vanwege de implementatie van de BNPL-code. We hebben ook het gedeelte van de BNPL-gedragscode bijgewerkt om de implementatie van de vrijwillige code op 1 maart 2021 weer te geven.
