Er was een tijd in mijn leven dat ik 50% van mijn “take-home salaris” bij EMI besteedde aan woonleningen. Hoewel het een bewuste keuze was, heb ik er bijna 18 maanden mee moeten leven. Voor mij was het een schuldenval.
In de volgende stap heb ik bijna 35% van mijn lening terugbetaald door een forfaitaire vooruitbetaling te doen. Ik heb het vooruitbetalingsbedrag gebruikt om het EMI van de woonlening te verminderen.
Op deze manier werd mijn “EMI/income ratio” verlaagd van 0,5 naar 0,32. Maar de ratio was voor mij nog steeds hoog. Meer informatie over het vooraf betalen van de lening om EMI te verminderen.
Het zal interessant zijn om te weten hoe ik uit de schuldenval ben gekomen.
Maar nog belangrijker, moet je weten wat een schuldenval is en hoe mensen eraan ten prooi vallen?
Indice dei contenuti:
Wat is een schuldenval?
[Het bovenstaande stroomdiagram benadrukt indicatoren die ons zullen helpen een mogelijke schuldenlast te identificeren]
De ‘schuldenval’ is een situatie waarin men valt door overmatig leenverbruik. De kredietnemer heeft geprofiteerd van een buitensporige lening en is daarom niet in staat om deze terug te betalen aan de kredietverstrekker.
Om te voorkomen dat u in de schuldenval trapt, moet u regelmatig uw “schuldenlast” controleren. Waarom monitoren? Want de geleidelijke toename van de schuldenlast leidt uiteindelijk tot een schuldenval.
Er zijn twee betrouwbare indicatoren van schuldenlast:
- EMI-Salarisverhouding: Stel dat de EMI van de lening (maandelijkse betaling) $ 1.000 is en het maandsalaris om mee naar huis te nemen $ 2.000 is. In dit geval is de EMI-salarisratio 0,5 ($ 1.000 / $ 2.000). Als mijn persoonlijke vuistregel geldt dat de EMI-Salarisratio lager moet zijn dan 0,30. Meer informatie over waar mensen geld uitgeven in India.
- Loan-to-asset ratio: Stel dat het leningssaldo $ 100.000 is en het vermogen (activabasis – leningssaldo) $ 36.000 is. In dit geval is de Loan-Asset ratio 2,78 ($ 100.000 / $ 36.000). Als mijn persoonlijke vuistregel moet de loan-to-asset ratio lager zijn dan 1,00. Meer informatie over het maken van resources.
Mensen die in de schuldenval trappen, zijn degenen die geen stappen ondernemen om het saldo van leningen te verminderen, noch houdt de groei van hun activa (investeringen) gelijke tred met de schuldgroei.
Waarom gebeurt dit? Omdat deze mensen de last van de lening niet beheersen. Hoe het te controleren? Een eenvoudige manier is om een ” schuldenlastcalculator “ te gebruiken.
Lift Burden Calculator
| Jaarinkomen (Rs.) | |
| Eigen vermogen (Rs.) | |
| Lening saldo (Rs.) | |
| Rente op de lening (%) | |
| Looptijd van de lening (in jaren) |
| Verhouding tussen schuld en inkomen | |
| Verhouding tussen schuld en activa |
Hoe gebruik je deze schuldenlastcalculator? Het gebruik van deze rekenmachine is eenvoudig. Voer de volgende vijf (5) gegevens in zoals hieronder uitgelegd en de output zal in de vorm van de schuld/inkomen-ratio en de schuld/eigen vermogen-ratio zijn.
- Jaarinkomen : hier moet u het bruto jaarloon invoeren. Dit is de totale waarde die op de aanbiedingsbrief van het bedrijf wordt afgedrukt. In India noemen we het vaak CTC (Cost to Company). Lees meer over hoe je leefbaar salaris per salaris kunt stoppen.
- Netto activa : hier moet u een beetje voorzichtig zijn in de berekening. Het vermogen is het totale vermogen minus de totale lening. Stel dat men een huis heeft waarvan de marktwaarde is laten we zeggen Rs.50 Lakhs. De persoon heeft ook een beleggingsfonds ter waarde van Rs.5.0 Lakh. In dit geval is het totale actief Rs.55 Lakh. Maar de persoon heeft ook een woonlening, waarvan het huidige saldo Rs.30 Lakh is. Dus het vermogen zal Rs.25 lakh (55-30) zijn. Leer hoe u uw persoonlijke balans-passief opbouwt in Excel.
- Leningssaldo: Dit is de “uitstaande lening” die op de leningrekening wordt vermeld. Stel dat men in het jaar 2010 een lening van Rs.60 lakh nam. In 2015 was het totale gestorte kapitaal Rs.8 Lakh. In dit geval is het saldo van de lening Rs.52 Lakh (60 – 8). Lees meer over een slim plan om leenvrij te worden.
- Rente op de lening: Controleer het overzicht van het leningssaldo van vorige maand. Tegenwoordig bieden banken online leningaangifte aan. In de leningaangifte wordt u het saldo van de lening en de actuele rentevoet aangegeven. Voer deze waarde in de bovenstaande rekenmachine in. Meer informatie over het verlagen van de methode voor het berekenen van rente.
- Looptijd van de lening : voer de looptijd van de lopende lening in. Stel dat u een woonlening voor 20 jaar hebt afgesloten. U hebt het EMI de afgelopen vijf jaar al betaald. De looptijd van de lening is dus 15 jaar (20-5).
Wanneer de debt-to-income ratio minder dan 0,30 is, beschouw ik het als een lage schuldenlast. Hoe lager het getal, hoe beter. Ook wanneer de debt-to-equity ratio lager is dan 1,00, is dit voor mij ook een lage schuldenlast.
Er moet ook worden opgemerkt dat, als de schuld/inkomen-ratio minder dan 0,30 is, maar de schuldratio hoger is dan 1,00, dit geen ideale voorwaarde is. Beide ratio’s moeten onder de waarden van de vuistregel liggen om een betrouwbaar niveau van “schuldenlast” uit te spreken.
Hoe trap je in de schuldenval?
Mensen vallen vooral in de schuldenval door onwetendheid en wanbeheer van uitgaven. Hier zal ik je kennis laten maken met enkele gedragsfouten die leiden tot een schuldenval. Ik zal ook enkele ideeën presenteren over hoe schuldenvallen kunnen worden vermeden.
- Overbesteding: “Als de EMI laag is, kan ik het me veroorloven.” Dit misverstand leidt de meerderheid tot een schuldenval. Wat? Omdat het ervoor zorgt dat mensen te veel uitgeven. Als gevolg hiervan ontstaat een situatie waarin de geaccumuleerde EMI’s te hoog worden om te worden beheerd. Regel: Koop nooit dingen op krediet. Verzamel eerst het spaargeld en koop dan het item. Meer informatie over hoe u overbesteding kunt stoppen.
- Creditcardaandelen zijn OK: van alle mensen die ten prooi zijn gevallen aan de schuldenval, is de meerderheid het slachtoffer van wanbetaling op creditcard. Het is belangrijk om te beseffen dat, als de creditcardrekening niet op tijd wordt betaald, een enorme rente van 36% per jaar in rekening wordt gebracht. Regel: Laat uw creditcardsaldo nooit langer duren dan de kredietloze periode. Lees meer over waarom u uw creditcard niet moet gebruiken.
- Uitgaven zonder budget : er zijn veel mensen die geen bestedingsbudgetten hebben. Maar dit betekent niet dat ze allemaal te veel geld uitgeven. Er zijn minder mensen die uitgeven op basis van hun budget. Maar dit zijn die mensen die nooit te veel zullen uitgeven. Ze zullen nooit in de schuldenval trappen. Regel: Bereid een bestedingsbudget voor voordat u uw volgende cent uitgeeft. Meer informatie over de budgetregel 50-30-20.
- De investering is belangrijk in vergelijking met de vermindering van de schuld: ik heb weinig vrienden die vandaag de voordelen van de vooruitbetaling van de lening zullen garanderen. Maar een paar jaar geleden was het concept van vervroegde aflossing van de lening voor hen onbekend. Vandaag is voor hen het voorschot van de lening belangrijker dan de investering. Regel: Voordat u elders geld investeert, gebruikt u uw spaargeld om uw schuldenlast te verminderen. Lees meer over het eerst investeren of aflossen van schulden.
Hierboven staan de vier fundamentele redenen die buitensporige uitgaven veroorzaken en in de schuldenval trappen. Als u deze gedragsfouten kunt beheersen, kan de schuldenval volledig worden vermeden.
Conclusie
Het soort mensen dat in de schuldenval trapt, toont een gemeenschappelijke psychologie. Iedereen heeft de neiging om te veel geld uit te geven. Als gevolg van deze trend hebben dergelijke mensen meer kans om te profiteren van een overtollige lening, wat leidt tot een hoge schuldenlast.
In een situatie met een hoge schuld zijn mensen niet in staat om hun EMI’s terug te betalen zoals verwacht. Lees meer over wat er gebeurt als de EMI-lening niet wordt betaald.
Dit is een situatie die in alle gevallen moet worden vermeden. Dit artikel helpt u op de volgende manieren:
- De lezer zal weten wat een schuldenval is.
- U kunt de online schuldenlastcalculator gebruiken om te weten of u het risico loopt in de schuldenval te vallen.
- De lezer zal ook weten hoe hij kan voorkomen dat hij in de schuldenval trapt.
Als je het artikel leuk vindt, overweeg dan om je mening te plaatsen in de comments hieronder.
