In het Verenigd Koninkrijk hebben spaarders en beleggers meer dan £ 600 miljard weggevaagd door volwassen ISA’s. De aantrekkingskracht van de individuele spaarrekening (ISA) is dat u hiermee rendement of rente op uw spaargeld kunt verdienen door uw inkomsten te beschermen tegen belastingheffing.
Dit fiscale jaar is de ISA-vergoeding £ 20.000, dus dat is hoeveel u opzij kunt zetten zonder vermogenswinstbelasting aan te trekken op kapitaalgroei, rente-inkomsten of dividenden. U kunt uw ISA-vergoeding ook verdelen over meer dan één ISA-type, maar met meerdere die nu op de markt zijn, wat is de beste keuze? Hier is een kort overzicht van de verschillende typen, wat ze doen en hoe u er een kunt kiezen.
Wat zijn de verschillende soorten ISA’s?
Contact
Een spaarrekening in een belastingverpakking, een Cash ISA kan een onmiddellijke toegang of een vaste looptijd zijn, waarbij u uw geld voor een jaar of langer kunt vergrendelen in ruil voor een beter tarief. Ze zijn geschikt voor mensen ouder dan 16 jaar die geen risico’s willen nemen met hun geld, maar houd er rekening mee dat de rente stijgt, maar nog niet briljant is (zie hieronder) en mogelijk de inflatie niet bijhoudt, d.w.z.
de reële waarde van uw spaarfonds neemt in de loop van de tijd af.
Acties en acties
Aandelen en aandelen ISA’s zijn bedoeld voor mensen ouder dan 18 jaar die beheerde fondsen of individuele aandelen op een fiscaal efficiënte manier willen aanhouden. Ze zijn nuttig voor iedereen die wil beleggen voor middellange- tot langetermijndoelen: idealiter hoeft u ten minste vijf jaar geen toegang te hebben tot hun geld. U kunt de spread van de beleggingen die u aanhoudt aanpassen om aan uw risicobereidheid te voldoen. Aandelen en aandelen die ISA’s kunnen aanbieden Betere potentiële voordelen dan het aanhouden van contant geld op deposito, maar zoals bij elke investering, loopt kapitaal risico en zijn rendementen niet gegarandeerd. U moet meestal investeringskosten en platformkosten betalen die uw rendement kunnen beïnvloeden.
isa flexibel
De flexibele ISA werd in 2016 geïntroduceerd om spaarders in staat te stellen in hetzelfde boekjaar in dezelfde ISA op te nemen en terug te betalen, zonder dat het vervangende geld wordt meegeteld voor hun jaarlijkse ISA-vergoeding. Flexibele ISA’s zijn handig als u een deel van uw spaargeld moet opnemen om op korte termijn voor iets anders te gebruiken voordat u afbetaalt. Contant, Aandelen en innovatieve financierings-ISA’s kunnen allemaal flexibele ISA’s zijn, maar niet alle aanbieders bieden het als optie aan.
Innovative Finance ISA
Met Innovative Finance ISA (IFISA) kunt u investeren in peer-to-peer-leningen, zodat u kunt lenen aan particulieren en kleine bedrijven en uw beleggingsrendementen kunt beschermen in een belastingenveloppe. IFISA is het meest geschikt voor diegenen met reserveliquiditeit die bereid zijn iets meer risico te nemen met een deel van hun ISA-vergoeding (hoewel u al uw £ 20.000-vergoeding zou kunnen plaatsen als u dat wilt), Omdat er een kans is dat niet al uw leningen worden terugbetaald. Bovendien worden uw spaargelden niet gedekt door de Financial Services Compensation Scheme in het geval dat een aanbieder failliet gaat. Voorstanders beweren dat P2P-leningen stabielere rendementen bieden dan u zou krijgen van de aandelenmarkt, dus het kan de moeite waard zijn om te overwegen als een alternatief of naast een ISA van aandelen en aandelen.
isa levensduur
De Lifetime ISA (LISA) vervangt de Help to Buy ISA, die op 30 november 2019 werd uitgefaseerd (als u al een Help to Buy ISA hebt, kunt u blijven betalen zolang u de bonus tegen 2030 claimt). LISA kan een ISA Cash of Aandelen &Shares zijn en u kunt er een openen als u tussen de 18 en 39 jaar oud bent. Het heeft twee doelen: starters helpen sparen voor een huisstorting en sparen voor pensioen aanmoedigen. LISA biedt een overheidsbonus van 25% op alles wat u spaart tot een maximum van £ 4.000 per belastingjaar. U kunt zich zonder boete terugtrekken om uw eerste huis te kopen of zodra u uw 60s bereikt.
De LISA is geweldig voor diegenen die de ladder van eigendom willen beklimmen en is nuttig als pensioenspaar- of beleggingsvehikel, maar het mag voor de meeste mensen geen pensioen vervangen.
Junior ISA
Een Junior ISA (JISA) is een langetermijnspaarrekening die ouders of voogden namens een kind kunnen openen. Zodra ze de leeftijd van 16 jaar hebben bereikt, kan het aangewezen kind de controle over de JISA overnemen en wordt het geld van henzelf om op te nemen zodra ze de leeftijd van 18 jaar bereiken. Het kunnen contanten of aandelen en aandelen zijn, dit laatste is meestal de beste optie, omdat Junior ISA’s per definitie een lange tijdshorizon hebben waarover geld kan groeien. In het fiscale jaar 2021/22 kunt u tot £ 9.000 investeren in een JISA. Ze vervangen de oude Child Trust Funds: als u er een heeft, kunt u deze omzetten in een Junior ISA.
ISA-erfenis
Sinds 2015 kunnen echtgenoten en geregistreerde partners elkaars ISA’s erven in geval van overlijden, met behoud van belastingvoordelen. De langstlevende partner krijgt een eenmalige extra ISA-vergoeding genaamd aanvullend toegestaan abonnement (APS) die de waarde van het spaargeld van de overleden partner dekt naast hun eigen spaargeld. Geschikt voor alle gehuwden of geregistreerde paren die sparen in ISA’s. Bekijk ons artikel ” Wat gebeurt er met mijn ISA als ik sterf? ”
Ik moet ik beleggen? De beste ISA kiezen.
Zodra u hebt besloten welke ISA voor u zou kunnen werken, gezien uw financiële doelen, persoonlijke omstandigheden en fase van uw leven, moet u het juiste product van de juiste leverancier kiezen. Hoewel het geen ultieme gids is, moet dit gedeelte u enkele tips geven over waar u op moet letten, maar houd er rekening mee dat de beste aankooptabellen snel kunnen veranderen, dus doe je onderzoek voordat je beslist.
Wat is de beste Cash ISA?
CASH ISA-tarieven zijn niet uitzonderlijk omdat de Britse basisrente nog steeds zo laag is en om deze reden hebben ze hun populariteit zien dalen: 697.000 minder accounts werden geopend in het fiscale jaar 2017/18 in vergelijking met het voorgaande jaar.
U kunt een betere deal krijgen door uw geld maximaal vijf jaar vast te zetten. Op het moment van schrijven betaalt bijvoorbeeld een van de beste driejarige contante ISA’s met vaste rente, uitgegeven door Shawbrook Bank, 0,75% rente. Als u een gemakkelijk toegankelijke Cash ISA wilt, betaalt Charter Savings Bank 0,40%. Bekijk echter onze Best Buy spaartabellen voor de beste actuele deals. Overweeg ook of u daadwerkelijk een contante ISA nodig hebt: de persoonlijke spaartoelage geeft u de eerste £ 1.000 van alle rente die belastingvrij is verdiend (voor belastingbetalers met basistarief, voor belastingbetalers met hogere tarieven is het £ 500), wat betekent dat de meeste mensen toch geen belastingen op hun spaarrente in rekening brengen. Controleer vervolgens of u beter af bent met een hoger betaalde belastbare spaarrekening, of zelfs een betaalrekening, omdat er op dit moment een aantal goede tarieven worden aangeboden voor contante saldi – Coventry Building Society betaalt momenteel 1,05% rente op zijn reguliere rekeningsparen. Als u oude Cash ISA-tarieven hebt die rommeltarieven betalen, kunt u het geld overboeken naar een nieuwe, beter betalende, maar zorg ervoor dat u overboekt, neem niet alleen het geld op of u verliest de belastingvoordelen. U kunt onze ISA Best Buy Cash en spaarrekeningtabellen bekijken.
Wat is de beste ISA voor aandelen en aandelen?
Aandelen & Aandelen ISA’s boekten een record van £ 28,7 miljard in het fiscale jaar 2017/18, een stijging van meer dan £ 6 miljard ten opzichte van het voorgaande jaar. Als u er een wilt, zijn de twee basisdingen om te overwegen prijs en keuze. Hoge kosten en kosten beïnvloeden uw rendement, dus om ervoor te zorgen dat u de best mogelijke ISA-aandelen en -aandelen krijgt, wilt u een concurrerende provider vinden die biedt wat u wilt. Een platform als Hargreaves Lansdown is bijvoorbeeld duurder dan veel van zijn concurrenten, maar je krijgt een goede klantenservice en een zoektocht naar kwaliteitsinvesteringen, dus het hangt echt af van wat belangrijk voor je is. Houd onze beste koopgrafieken in de gaten voor ISA-vergelijking van aandelen en aandelen. U moet ook rekening houden met het aanbod van beleggingen: hoe breed is de keuze aan fondsen of aandelen die u nodig hebt? Houdt u voornamelijk beheerde fondsen, individuele aandelen of passieve producten zoals indextrackers en ETF’s aan? Denk ook na over hoe u uw ISA wilt beheren: wilt u een digitaal gerichte provider met een volledig functionele app en een state-of-the-art website, of geeft u de voorkeur aan het goedkoopste, no-nonsense platform? De optie die voor u werkt, is afhankelijk van het ISA-pad dat u kiest: de volledige, gedeeltelijk beheerde of volledig beheerde doe-het-zelfoptie. Laten we elk van deze in iets meer detail verkennen.
Voltooide DIY ISA-pad
Een uitgebreide doe-het-zelf-aanpak omvat het selecteren van uw investeringen en het zelf bewaken en beheren ervan, als u de tijd en vaardigheden hebt om dit te doen. U wilt waarschijnlijk een aanbieder die u een brede selectie van investeringen biedt om uit te kiezen. Het is de moeite waard om een kijkje te nemen bij de online makelaars Hargreaves Lansdown en Interactive Investor (ii), die reguliere spaarplannen aanbieden met lage minimale investeringen, een ruime keuze aan fondsen en aanbevolen noteringen (HL’s Wealth 50 en ii’s Super 60) waar platforms schaalvoordelen hebben gebruikt om kortingen op fondsen te onderhandelen.
De risico’s van deze aanpak zijn dat u niet goed werk zult leveren om de juiste mix van activa te krijgen, goed gediversifieerd, zonder boven de kansen te betalen. Het kiezen en monitoren van beleggingen is een fulltime baan en zelfs de beste beleggingsprofessionals maken fouten. Als u een enthousiaste amateur bent met beperkte kennis van assetallocatieprincipes, is de kans groter dat u dingen verkeerd doet en duur kan zijn. Maar als u de zaken niet te ingewikkeld maakt, kunt u zelf een eenvoudige maar effectieve portefeuille opbouwen zonder te veel aan fondskosten te betalen en het vervolgens op de lange termijn laten werken en u zult merken dat het het werk doet. Om doe-het-zelfbeleggers te helpen de beste aandelen en aandelen te vinden, heeft ISA Funds MoneytotheMasses 80-20 investeerders gecreëerd. Het is een doe-het-zelf beleggingsservice die beleggers (inclusief beginners) helpt hun geld te beheren en de fondsen te kiezen om in te beleggen door lijsten met fondsen te verstrekken.
Gedeeld beheerd ISA-pad
Een gedeeltelijk beheerde aanpak is een soort tussenhuis dat diegenen zou moeten aantrekken die een expert willen hebben in het beheren van hun geld, maar ook de mogelijkheid om ook een deel van hun investeringen te kiezen. De ideale oplossing hier is misschien een beleggingsplatform dat beheerde fondsen aanbiedt en een aankooplijst heeft van de beste raszuivere fondsen, evenals de mogelijkheid om hun advies te negeren en indien gewenst uw eigen beleggingen te kiezen. De risico’s van deze aanpak zijn dat je op zijn minst een beetje moet weten wat je doet om de juiste keuzes te maken, maar het vinden van de provider kan je daarbij helpen. AJ Bell Youinvest, Hargreaves Lansdown, ii (Interactive Investor) en Vanguard (dat goedkoop is maar alleen eigen middelen biedt) zijn hier misschien allemaal goede opties, maar u moet de kosten, het beleggingsbereik, enzovoort vergelijken om de juiste pasvorm te krijgen.
Aanvullend beheerd
Een volledig beheerde ISA is wat u uit het schap koopt, of “kant-en-klaar” (een zoekopdracht naar kant-en-klare ISA’s zal veel opties laten zien). Met deze optie hoeft u zich geen zorgen te maken over aandelenselectie, beleggingsonderzoek, regelmatige herbalancering of controleren of de portefeuille in overeenstemming is met uw risicobereidheid, maar u betaalt een beheervergoeding voor het voorrecht. U kunt ze krijgen van verschillende providers zoals Share Center, Hargreaves en Vanguard. U kunt een portefeuille overwegen die wordt beheerd door een robo-adviseur zoals Wealthify, Wealthsimple, Moneyfarm of Nutmeg.
Deze gebruiken vaak passieve beleggingen zoals exchange-traded funds of trackerfondsen om de kosten laag te houden. Zij zullen u vragen om een vragenlijst in te vullen om uw risicotolerantie, betaalbaarheid en beleggingsdoelen te beoordelen, voordat u uzelf in een van de vele vooraf geselecteerde risicovolle portefeuilles plaatst. Met deze services kunt u uw investeringen online en via uw smartphone betalen en volgen, en sommige hebben lage minimuminvesteringen. Het is echter mogelijk dat uw provider niet precies onthult welke investeringen u doet, en houd er rekening mee dat er veel nieuwkomers op de markt zijn met korte prestaties, dus er is geen garantie dat de algoritmen en beleggingsexperts van uw robo-adviseur u een geweldig rendement zullen opleveren. U zult ons artikel Hoe u de beste kant-en-klare ISA-portfolio kiest nuttig vinden.
Wat is de beste flexibele ISA?
Aanbieders hoeven geen flexibele ISA’s aan te bieden, veel van hen doen dat wel, maar alleen op bepaalde producten, en dit varieert afhankelijk van de aanbieder. Zwevende en vastrentende contante ISA’s kunnen flexibel zijn, net als de liquiditeit die binnen een ISA wordt aangehouden voor aandelen en aandelen. Maar junior ISA’s, steun voor het kopen van ISA’s, Levenslange ISA’s en het beleggingsgedeelte van aandelen en aandelen van een ISA kunnen niet flexibel zijn. Barclays biedt flexibiliteit op zowel zijn vaste als onmiddellijke ISA’s, en TSB biedt het bijvoorbeeld aan op al zijn Cash ISA’s.
Wat is de beste ISA voor innovatieve (peer-to-peer) financiering?
De drie grote peer-to-peer leenplatforms – Zopa, RateSetter en Funding Circle – bieden allemaal IFISA, en nu ook de meeste kleinere. Controleer precies wat voor soort lening uw gekozen platform maakt: zijn het leningen aan particulieren, bedrijven of vastgoedontwikkelaars? Welk rendement belooft het en wat is het standaardpercentage? Zodra uw geld is aangekomen, controleert u hoe moeilijk het is om het opnieuw op te nemen – mogelijk moet u wachten tot een nieuwe investeerder is gevonden om uw uitstaande leningen te kopen. De P2P-industrie is nog relatief nieuw, met de oudste, Zopa, gelanceerd in 2005. Critici zeggen dat deze bedrijven niet zijn getest en mogelijk een recessie niet overleven, hoewel de platforms zelf hiervan op de hoogte zijn en sommigen stresstests in bankstijl ondergaan, waarvan ze beweren dat ze slagen. Als u de pech heeft om een leverancier ten val te brengen, worden uw besparingen niet gedekt door de £ 85.000 consumentenbescherming van de FSCS, dus het is waarschijnlijk het beste om uw volledige ISA-vergoeding niet in een IFISA te stoppen, tenzij u het kunt verdragen om het te verliezen.
Wat is de beste LIFETIME ISA?
Leveranciers zijn al een leven lang traag met het vrijgeven van ISA’s, dus er is nog steeds geen ruime keuze. Op het moment van schrijven was het beste tarief op Cash LISA 0,85% van Moneybox (dit omvat een introductiebonus van 0,35% voor de eerste 12 maanden). Maar de LISA-trekking is sowieso niet de rente, het is de 25% overheidsbonus, en je krijgt het of je nu een contante versie of een beleggingsversie opent.
Uw keuze hangt ook af van het doel van uw LISA: als u het gebruikt om geld te sparen voor een aanbetaling, wanneer is het dan waarschijnlijk dat u contant geld nodig heeft? Als het over minder dan drie jaar is, is contant geld waarschijnlijk een betere optie. Als u het pensioenelement gebruikt en jaren voor u hebt, kiest u een LISA van aandelen en aandelen. Zoek naar platforms met een goed scala aan fondsen als u het zelf wilt doen, of als u een kant-en-klare wilt, biedt de Nutmeg robo-adviseur een volledig beheerde LISA of een goedkopere vaste toewijzing die minder beheer vereist, en er is ook een ethische optie. Bekijk ons artikel Vergelijk de beste en goedkoopste LIFETIME ISA.
Wie is de beste Junior ISA?
Voor een ISA Junior Cash was het beste tarief op het moment van schrijven de Darlington Building Society of de Bath Building Society, beide met een AER-variabele van 2,50%. Gezien het feit dat je een tijdshorizon van 18 jaar hebt op een Junior ISA, is het waarschijnlijk logischer om te investeren om het geld een kans te geven om harder te werken, als je bereid bent om wat risico te nemen. Met een Stocks &Shares Junior ISA hangt uw keuze af van welke beleggingen u wilt aanhouden, of u van plan bent om beleggingen te verminderen en te wijzigen, of dat u gewoon een eenvoudige portefeuille moet “opzetten en vergeten”. Zorg ervoor dat de kosten concurrerend zijn, omdat ze uw rendement in de loop van de tijd zullen verbruiken. Lees onze vergelijking van de beste Junior ISA’s (inclusief Junior cash ISA en Junior Stock and Share ISA).
