Het maandelijks betalen van de EMI woonlening is een last. Hoe de woonlening EMI te verminderen? Door de “vooruitbetaling” van de lening te doen. Wat is vooruitbetaling?
Dit is een extra betaling op de rekening van de woonlening naast EMI.
Hoe helpt vooruitbetaling? Vermindert bestaande leningen sneller.
Maar tijdens het doen van de vooruitbetaling
zal de bank de lener vragen, zal de vooruitbetaling worden gebruikt om de EMI of het mandaat te verminderen? Wat moet er gebeuren? Welke optie is beter?
Dit is waar we het in dit artikel over gaan hebben.
Indice dei contenuti:
Introductie
Toen ik de vooruitbetaling van mijn eerste woonlening deed, overviel deze vraag me onvoorbereid. Iedereen die vooraf een woningkrediet heeft betaald, moet voor dezelfde vraag hebben gestaan.
Banken stellen deze vraag verplicht aan de rekeninghouder bij ontvangst van het bedrag van het voorschot. Het probleem is dat de meesten van ons niet voorbereid zijn op het antwoord. Als gevolg hiervan verlagen banken het mandaat standaard.
Het lijdt geen twijfel dat het bedrag van het voorschot dat wordt gebruikt voor de “mandaatvermindering” winstgevender is. Maar dat maakt EMI-reductie niet overbodig. EMI-reductie is net zo effectief.
Ik schreef een aparte blogpost over vooruitbetaling van lening voor mandaatvermindering en de voordelen ervan – bekijk de link .
Ik wil deze ruimte gebruiken om meer te praten over de vooruitbetaling voor de “EMI-verlaging”.
Waarom het EMI van de woonlening verminderen?
Mensen dromen ervan om een groot huis voor zichzelf te kopen. Maar de beperking is duidelijk. Een groter huis zal meer kosten, en hoe hoger de kosten, hoe meer EMI zal zijn.
Het probleem met EMI is dat het een terugkerende uitgave is. Wat er ook gebeurt, EMI wordt op een vaste datum van elke maand van uw rekening afgeschreven.
EMI’s zijn als een uitgave die is ingesteld op de automatische modus. Het psychologische effect op lange termijn op de begunstigde (een gewone man) is dus niet positief.
De intensiteit wordt nog versterkt wanneer EMI erg hoog is. Het is dus in ons belang om voorschotten op leningen te betalen en de EMI-last te verminderen.
Wat betekent EMI-reductie en mandaatvermindering?
Laten we dit begrijpen met een voorbeeld. Stel dat men een woonlening van Rs.65 Lakhs nam, tegen 9% per jaar gedurende 20 jaar. In dit geval zal de EMI Rs.56.409 zijn voor de komende 20 jaar. Totale betaling van Rs.1,35,38,042 – Rente plus hoofdsom.
Deze persoon besluit om in de dertiende maand een voorschot van Rs.1.14.000 te betalen. Nu heeft hij twee opties:
- Verminder EMI: De persoon betaalt momenteel een EMI van Rs.56.409. Na de vooruitbetaling van Rs.1.14.000 in de 13e maand, zijn de voordelen als volgt:
- Korte termijn: De geschatte EMI-reductie zal van Rs.56.409 tot Rs.55.399 zijn (besparingen van Rs.1.010 per maand).
- Lange termijn: Gedurende een bepaalde periode, als gevolg van de vermindering van EMI, betaalt de persoon slechts Rs.1,34,21,897. Dat is een besparing van Rs.1,16,145 (13538042-13421987).
- Verminder het mandaat: het leningsmandaat in de eerste maand was 240 maanden. Wat betekent het? Het betekent dat de persoon EMI 240 maanden moet betalen om het terug te betalen. Na de vooruitbetaling van Rs.1.14 Lakh in de 13e maand, zijn de voordelen deze:
- Op korte termijn: er zullen geen voordelen zijn, waarom? Omdat de EMI-lening hetzelfde blijft op Rs.56.409 (de besparingen zijn Rs.0).
- Op de lange termijn: hier zitten twee voordelen in. Ten eerste zal de lening tegen de 231e maand zelf zijn uitgedoofd. Ten tweede betaalt de persoon slechts Rs.1,31,03,435. Dat is een besparing van Rs.4,34,608 (13538042 – 13103435).
Is de vermindering van het mandaat dus beter dan de vermindering van het EMI? Op het eerste gezicht lijkt het zo. Maar een meer gedetailleerde analyse zal een alternatieve conclusie geven, waarom? Omdat het soort besparingen dat door het EMI wordt bereikt en de vermindering van het mandaat verschillend zijn. Laten we meer weten…
Verschil in het type besparing
Er is een onderscheid tussen de besparingen in de bovenstaande tabel:
- Bij EMI-verlaging: de besparingen starten onmiddellijk. Vanaf de volgende maand zelf beginnen leners minder EMI te betalen (Rs 1.010 minder), tot het einde van de looptijd – in het 20e jaar . Lees meer over waarom schuldenvrij worden?
- wordt ingekort: de besparingen worden pas aan het einde van het mandaat gerealiseerd, waarom? Omdat de lener dezelfde EMI zal blijven betalen tot het einde van het mandaat. Wanneer het mandaat eindigt (in de 230e maand in plaats van de 240e), pas dan zal het voordeel van het voorschot worden gerealiseerd. Lees over slimme manieren om leenloos te worden.
Als het mandaat
Contante waarde van toekomstige besparingen
Om de voordelen van EMI en de vermindering van eigendom eerlijk te vergelijken, moeten we het concept van “contante waarde” gebruiken. Meer informatie over het concept van huidige waarde.
In ons bovenstaande voorbeeld deed de lener een vooruitbetaling van Rs.1,14,000 in de 13e maand en uiteindelijk werd het geld bespaard. Het volgende is een weergave van het spaarplan:
Hoe de contante waarde van al deze toekomstige besparingen te berekenen? Met behulp van de Excel-stroomwaardeformule [Huidige waarde = PV (rate, nper, pmt, [fv]) ]. Meer informatie over beleggingsreacties met Excel.
- EMI-reductie: in ons voorbeeld is de contante waarde van alle besparingen Rs.1,36,888 (= PV (6% / 12, 227, 1010, 0).
- <span style=”text-decoration: underline;”>rate: discount rate = inflation = 0,5% p.a. (= 6% / 12) – [** 6% inflatie verondersteld voor de komende 19 jaar. 6% / 12 = inflatie per maand.]
- nper : Totaal aantal maanden bespaard = 227nos (= 240-13).
- pmt : besparing in Rs. per nper = Rs. 1.010.
- fv = Flat rate savings at the end = Rs.0.
- Contante waarde = Rs.1,36,888 .
- Vermindering van eigendom : in ons voorbeeld zal de contante waarde van alle besparingen Rs.1,51,524 (= PV (6%, 18,08, 0, 434608)) zijn.
- <span style=”text-decoration: underline;”>rate: discount rate = inflation = 6% pa
- nper : totaal aantal bespaarde jaren = 18,08 [= (230 – 13) / 12].
- pmt : besparing in Rs. per nper = Rs.0.
- fv = Flat rate savings at the end = Rs.4,34,608.
- Contante waarde = Rs.1,51,524 .
[Opmerking: het “besparingskwantum” dat volgens de contante waardemethode wordt geschat, zal verschillen van het kwantum dat in het bovenstaande stroomdiagram wordt weergegeven].
Wat kunnen we concluderen?
| Omschrijving: __________ | EMI-reductie | Vermindering van het mandaat |
| Totale besparingen (Rs.) | 1.16.154 | 4.34.608 |
| Contante waarde van alle toekomstige besparingen |
1.36.888 | 1.51.524 |
Als we slechts oppervlakkig kijken, zoals te zien is in het bovenstaande stroomdiagram, lijkt het erop dat “mandaatvermindering” veel lonender is dan “EMI-reductie”. Maar als we het door het prisma van ‘contante waarde’ zien, is het verschil niet veel. Dus ik zou als volgt willen afsluiten:
- Op pari: de berekening van de contante waarde van alle verwachte toekomstige besparingen na de vooruitbetaling, de vermindering van het EMI en de vermindering van het mandaat zijn bijna gelijk. De inkrimping van het mandaat is echter iets rendabeler. Meer informatie over tips en trucs om geld te besparen.
- Rol van banken: Banken zullen ons niet vertellen dat de vermindering van het mandaat en het EMI bijna vergelijkbaar zijn. Ze willen ons doen geloven dat de vermindering van het mandaat beter is, waarom? Want als de EMI hoog is, verzamelen banken elke maand meer. Daarnaast loopt de lening in dit geval ook sneller op (dus minder risico voor banken). Meer informatie over schuldenvallen.
- Gebruik de opgeslagen EMI: als het verschil zo klein is, zou ik als kredietnemer de EMI liever verlagen op het moment van vooruitbetaling, waarom? Omdat het geld dat op EMI wordt bespaard, kan worden hergebruikt om in de toekomst meer vooruitbetalingen te doen. Daarnaast kan ik het gespaarde EMI beleggen in (zeg maar) beleggingsfondsen voor snelle kapitaalgroei. Bekijk deze SIP-retourcalculator.
Vooruitbetaling Calculator
Ik heb twee vooruitbetalingscalculators voorbereid op basis van Excel. Eén calculator is voor het controleren van potentiële besparingen door EMI-reductie en een andere is voor mandaatvermindering.
U kunt mijn blogpost bekijken over het gebruik van mijn op Excel gebaseerde vooruitbetalingscalculator (voor EMI-reductie).
Kijk hier
Geselecteerde artikelen :
- Wat gebeurt er als u de EMI-lening niet betaalt?
- Of je een huis koopt of te huur woont?
- Wat te doen als het EMI van de lening te hoog is?
- Methode om het saldo van de renteberekening te verminderen.
