Wat is de beste investering na pensionering? Hoe plan je de belegging van de pensioeninstelling?

Er zijn verschillende alternatieven voor het investeren van geld in India. Maar het probleem is dat beleggen na pensionering op een specifieke manier moet gebeuren.

De samenstelling van de “beleggingsportefeuille” van een gepensioneerde is dus anders dan die van andere mensen.

Wat is het verschil?

Een gepensioneerde persoon is van plan om die activa in de portefeuille op te nemen die regelmatig inkomsten genereren als rendement. Meer informatie over het maken van resources.

De prioriteit van een gepensioneerde is voornamelijk het genereren van inkomsten . Deze prioriteit vervangt de noodzaak van kapitaalgroei.

Voor en na pensionering

De onderstaande infographic legt het verschil in prioriteit van een gepensioneerde uit in vergelijking met anderen.

Duidelijkheid over dit verschil is essentieel voordat u investeert. Omdat? Want bij gebrek daaraan nemen mensen vaak slechte investeringsbeslissingen. Laten we dus het verschil begrijpen:

• Voor pensionering: de prioriteit in deze levensfase is “het opbouwen van een pensioencorpus”. In dit stadium doet de persoon werk om inkomsten te genereren. De persoon investeert ook systematisch in op groei gebaseerde opties. Waarom groei? Want het risico is lager (werkzekerheid) en de beschikbare tijdshorizon is ook langer.

  Bekijk deze pensioenplanningscalculator.

• Na pensionering: de prioriteit in deze levensfase is “het opbouwen van een stabiele bron van inkomsten”. Wat kan de bron zijn? Een goed opgebouwde beleggingsportefeuille. De portefeuille van een gepensioneerde bestaat uit dergelijke beleggingsopties die een stabiel inkomen kunnen genereren. Meer informatie over beleggen voor maandelijks inkomen.

De eerste prioriteit van een gepensioneerde is altijd het genereren van inkomsten, maar zijn ideale mix van prioriteiten kan zijn zoals hieronder weergegeven.

Dit scala aan prioriteiten bepaalt uiteindelijk uw beleggingsportefeuille.

Portefeuille constructie

Een goed opgebouwde beleggingsportefeuille kan zorgen voor de drie bovenstaande prioriteiten van een pensionering.

Maar voordat we ingaan op de samenstelling van de beleggingsportefeuille, laten we stoppen en een basisvraag stellen. Wat betekent een  beleggingsportefeuille voor een gepensioneerde?

Deze portefeuille heeft een  mix van verschillende activa. Wat is de “asset mix”? Verhoudingen  waarin pensioengeld wordt verdeeld over verschillende beleggingsopties.

Een gepensioneerde moet niet alleen weten waar hij het geld moet beleggen, maar moet ook weten  “hoe het geld over de verschillende activa te verdelen“. 

Waarom het geld spreiden? Om redenen van  diversificatie . Het is een plicht. Er is geen rigide en snelle regel van diversificatie. Een individu moet dit doen op basis van zijn comfort en behoeften. Verward? 

We begrijpen het denkproces, het zal zeker wat wolken opruimen …

Het denkproces …

Het  denkproces  dat gepaard gaat met de selectie van  goederen varieert van familie tot familie. Omdat? Want elk gezin is uniek. Ze geven een ander gewicht aan prioriteiten.

Het is het identificeren van de juiste
prioriteiten, en het geven van het juiste gewicht, uiteindelijk bepaalt de samenstelling van de portefeuille.

Verschillende mensen zullen hun “pensioencorpus” anders beleggen. Het verschil zal te wijten zijn aan het gewicht dat ze geven aan de drie prioriteiten.

Voor sommigen zal corpusbescherming belangrijker zijn. Er zullen er enkele zijn waarvoor de prioriteit de groei van het corpus zal zijn . Laten we enkele voorbeelden bekijken:

• Voorbeeld 1 – Wanneer de omvang van het corpus te klein is: dit is een gepensioneerde die geen ander vermogen heeft dan pensioengeld (zelfs geen huis). Hoe zal deze persoon investeren? Eerst zal hij een huis kopen. Dus wat er nog over is, het zal alleen  worden gebruikt  voor het genereren van inkomsten. De prioriteitenmatrix wordt als volgt weergegeven. Het kan alleen investeren in   “laagrenderende, op schulden gebaseerde” plannen, die een regelmatig inkomen kunnen genereren. Meer informatie over passief inkomen.

• Voorbeeld 2 – Wanneer de corpusgrootte matig is: het is een gepensioneerde persoon die geen verantwoordelijkheid heeft om na pensionering te zorgen. Hoe zal deze persoon investeren? Omdat hij geld over heeft, kan deze persoon het zich ook veroorloven om na te  denken over het beschermen van het corpus (hedging tegen inflatie). De prioriteitsmatrix wordt weergegeven zoals hieronder. Het kan beleggen in schulden voor het genereren van inkomsten, aandelen (zoals evenwichtige fondsen) voor lichaamsbescherming. Lees meer over inflatie en de Dosa-economie.

• Voorbeeld 3 – Wanneer de corpusgrootte groot is: dit is een gepensioneerde persoon die een gepensioneerd corpus heeft en ook een gehuurde woning die zijn maandelijkse uitgaven met 50% verzorgt. Hoe gaat u beleggen? Het hangt slechts voor 50% af van het pensioencorpus. Hij kan dus iets meer met zijn geld doen. De prioriteitsmatrix wordt weergegeven zoals hieronder. De keuze kan schuld, hybride en volledig eigen vermogen zijn. Meer informatie over de soorten beleggingsfondsen en hun potentiële rendementen.

Nu zijn we klaar om te bespreken wat de componenten van de portefeuille van een gepensioneerde zullen zijn. Maar laten we eerst een “waarschuwingsbriefje” lezen.

Beheer fondsen met de nodige voorzichtigheid …

Na hun pensionering moeten mensen niet speculeren of experimenteren met hun eigen geld. Hoe kan ik dit garanderen? Bereid uw prioriteitenmatrix voor.

Rijke individuen die rijk met pensioen gaan, vast inkomen is voor hen geen prioriteit. Ze kunnen het zich veroorloven om te praten over investeringsdiversificatie, kapitaalgroei, aandelen, groei etc. Maar dit artikel is niet voor dergelijke rijke individuen.

De meeste gepensioneerde mannen in India hebben slechts een handvol spaargeld. Ze zijn ook niet bekend met beleggingsopties en de risico’s die gepaard gaan met beleggen. Voor dergelijke mensen is het beter om zorgvuldig met het pensioencorpus om te gaan. 

Voorbereiding voor investering

Hoewel een apart artikel nodig is om de vereiste voorbereidingen voor pensionering te bespreken, maar gezien het belang ervan, laten we dit onderwerp kort aanstippen:

1. Fondsenwerving: Verzamel alle besparingen (zoals EPF, Tip, PPF etc.) Die werden tijdens het werk opgebouwd. Meer informatie over het online EPF-opnameproces. Laten we eens kijken naar de totale besparingen van een typische gepensioneerde in India:
   • Pensioenfonds – Rs 30Lakhs,
   • Tip: Rs 15 lakh,
   • Vaste borg – Rs 5 Lakh,
   • Delen – Rs 3 Lakhs,
   • Schenkingsplan – Rs 3 Lakhs e
   • Contant – Rs 2 Lakh.
   • Totaal: Rs.58 Lakh .
2. Onkostenraming: tel alle bestedingsvereisten. Het idee van het doen van deze oefening is om precies te weten hoeveel u elke maand in uw pensioencorpus  moet  graven om uw uitgaven te beheren. Hoe laag de kosten ook zijn, het regelmatig opnemen van geld uit het pensioenfonds  zal het uiteindelijk uitputten. De investering is dus nodig om het corpus snel genoeg te laten groeien, zodat regelmatige opnames mogelijk zijn zonder het corpus (zoveel mogelijk) uit te putten. Meer informatie over het berekenen van uw dagelijkse uitgaven voor uzelf. Hier is een typische uitgave van een gepensioneerde in India:
   • Huishoudelijke uitgaven: Rs.21.000/maand.
   • Gezondheid: Rs.5,000/maand.
   • Overige kosten: Rs.5.500/maand.
   • Totaal: Rs 31.500/maand .
3. Kwantificeer de vereiste rendementen: in ons voorbeeld zijn pensioensparen Rs.58 Lakh en de maandelijkse uitgaven Rs 31.500. Om een inkomen van Rs 31.500 per maand te genereren, een rendement van  6,5% per jaar. zal nodig zijn (= 31500 × 12/5800000). In India is een rendement van 6,5% niet moeilijk te genereren.

Waar pensioengeld beleggen?

De persoon zal moeten proberen het pensioencorpus in  acht delen  te verdelen, zoals hieronder weergegeven:

1. Huidige A / C
2. Airco besparingen
3. Vaste borg
4. Postkantoor – Maandelijkse inkomensregeling (PO-MIS)
5. Postkantoor – Spaarplan voor ouderen (PO-SCSS)
6. Pradhan Mantri Vaya Yojana
7. MIP aangeboden door beleggingsfondsen – maandelijks dividendplan (MF-MIP)
8. Evenwichtig gemeenschappelijk fonds – voor vermogensgroei

Klik hier voor een vergroting

[Opmerking: voor senioren is geen inkomstenbelasting van toepassing als het jaarinkomen lager is dan Rs.3.0 lakhs. Maar TDS wordt nog steeds in mindering gebracht. In dit geval moet op het moment van het indienen van de belastingaangifte aan het einde van de maand een teruggave van inkomstenbelasting worden aangevraagd. Het is ook belangrijk om alle TDS-certificaten bij de hand te hebben bij het indienen van uw belastingaangifte.]

Laten we het in detail hebben over enkele opties …

1. Airco sparen: Het is het beste om al uw pensioengeld op een spaarrekening te parkeren. Maar het rendement is te laag (3,5% pa en we hebben 6,5% nodig). Het is dus beter om slechts 12 maanden aan spaargeld a / c (voor liquiditeit) te houden. We onderzoeken andere beleggingsopties om aan prioriteiten te voldoen. [In ons voorbeeld – zie de infographic hierboven, is de toewijzing van fondsen aan de spaarrekening beperkt tot slechts 1,7%]. Lees over het beste alternatief voor het opslaan van airconditioning.
2. Vaste storting: De vaste storting van de bank is ook een geweldige optie voor het genereren van inkomsten. Maar ook hier is het rendement van FD laag (6,08% netto TDS en 6,5%). Het is dus beter om slechts beperkte middelen in het FD te houden. [In ons voorbeeld – zie de infographic hierboven, is de toewijzing van fondsen aan het FD beperkt tot slechts 17,2%]. Lees hoe je hoge rente kunt verdienen aan het FD.

Post Office (MIS)

3. : Monthly Income Scheme (MIS) is een beleggingsplan op maat van gepensioneerden. Genereer stabiele inkomsten. De rente is hoog met 7,6% per jaar, maar heeft ook beperkingen. MIS-rente wordt alleen bijgeschreven op postkantoorsparen a / c (POSA). Maar POSA heeft geen geldautomaten en online bankieren. Een andere beperking houdt verband met de maximale investering (Rs 9 lakh in het geval van een gezamenlijke rekening met de echtgenoot). [In ons voorbeeld – zie de infographic hierboven, is de toewijzing van fondsen aan PO-MIS beperkt tot slechts 15,5%]. Lees hier meer over de maandelijkse inkomstenregeling van het postkantoor (MIS).

Postkantoor (SCSS

4. ): Het Pensioenspaarprogramma (SCSS) is een ander beleggingsplan dat is afgestemd op gepensioneerden. Maar zelfs dit heeft een limiet. De maximale investering is beperkt tot Rs.15 Lakhs (gezamenlijke rekening met echtgenoot). Banken bieden ook SCSS aan. De blokperiode in SCSS is 5 jaar. De rente is hoog met 8,7% per jaar, maar na aftrek van TDS daalt deze naar 7,56% (driemaandelijks betaald). Aftrekposten kunnen worden geclaimd voor SCSS u / s 80C. [In ons voorbeeld – zie de infographic hierboven, is de toewijzing van middelen aan PO-SCSS en SBI-SCSS beperkt tot slechts 51,8%]. Lees het verschil tussen SCSS en PMVVY.
5. Beleggingsfondsen (MIPs): MIPs van beleggingsfondsen met   jaarlijkse dividendbetalingsoptie maken beter. Het brutorendement van de MIP is goed (8% per jaar), maar de DDT van 28,84% vermindert het rendement. Na aftrek van DDT wordt het rendement 5,84%. [In ons voorbeeld – zie de infographic hierboven, is de toewijzing van fondsen voor MF-MIP beperkt tot slechts 6,4%]. Meer informatie over MIP’s die worden aangeboden door beleggingsfondsen.
6. Aandelen (Balanced Hybrid Fund): Er zal altijd een verleiding zijn om te investeren voor een snelle kapitaalgroei. Hoewel het voor een gepensioneerde niet een prioriteit nummer één is. Maar om aan deze behoefte te voldoen, is het beter om een dispositie te behouden. [In ons voorbeeld – zie de infographic hierboven, is de toewijzing van het fonds aan MF-Balanced beperkt tot slechts 0,9%]. Lees hoe u risicovrij kunt beleggen en een hoog rendement kunt behalen. 

Conclusie

In dit artikel hebben we gezien hoe u uw pensioencorpus kunt verdelen op een manier die een nettorendement van 6,5% per jaar genereert. Dit werd gedaan door fondsen te verdelen zoals te zien is in de bovenstaande infographic.

Hoe wijzer de verdeling van fondsen (laag risico, nauwelijks voldoende rendement), hoe meer rust er aan de gepensioneerde zal worden gegund.

Het is belangrijk om ons spaargeld te bevriezen. Omdat? Om te voorkomen dat het onnodig wordt uitgegeven. Hoe het te blokkeren? Door te beleggen en niet vrij te houden op een spaarrekening. Maar in de geest van beleggen moet u geen onnodige risico’s nemen.

Goede investering.