Pensioenplanning is belangrijk. Omdat? Omdat dit is wat ons financiële onafhankelijkheid zal geven nadat we met pensioen zijn gegaan van ons werk / werk.
Het schema zorgt voor de beschikbaarheid van het vereiste fonds wanneer het tijd is om met pensioen te gaan. In India is de meerderheid van de gepensioneerden in de serviceklasse afhankelijk van lijfrente om voor hun cashflowbehoeften na hun pensionering te zorgen. Maar vaak is dit niet genoeg om een waardig leven te leiden.
Het betekent dat mensen een groter pensioenfonds nodig hebben. Hoe doe je dat? Sommigen van hen extern maken.
Intern bestaat ons pensioenfonds uit EPF, NPS, PPF etc. Daarnaast is ook een externe bijdrage aan het pensioencorpus nodig. Dit maakt de vereiste van pensioenplanning nog essentiëler.
Planning voor pensioen moet worden gedaan wanneer we nog verdienen (hij is aan het werk). Hoe doe je dat? Voldoende spaargeld omleiden naar een goed pensioengerelateerd beleggingsplan. Wat is een goed plan? Dit is wat we in dit artikel zullen zien.
Rekenmachine
Thema ‘s:
Wat is pensioenplanning?
Hoe plan je je pensioen?
Calculator voor pensioenplanning.
Waarom pensioenplanning?
Accumulatie en distributie.
Een langere accumulatie is goed.
Waarom vroeg beginnen?
De eerste jaren zijn zwaar.
Hoe de grootte van het corpus te berekenen?
Inkomen vereist.
Corpus grootte.
Hoe bouw je het pensioencorpus op?
Stap 1: Waar te investeren.
Stap 2: Waar te investeren.
conclusie.
Wat is pensioenplanning?
Wanneer we pensioenplanning zeggen, bestaat deze uit drie hoofdstappen:
Eerste stap : dit is de meest essentiële stap. Begin met het inschatten van hoeveel pensioen er nodig zal zijn voor een individu om een waardig leven te leiden na zijn pensionering. In eenvoudige bewoordingen moeten we hier beslissen over de grootte van het pensioencorpus.
Stap twee: Zodra de omvang is vastgesteld, is de tweede stap om te weten hoeveel maandelijkse besparingen nodig zijn om het geschatte pensioencorpus op te bouwen. Vaak zal sparen alleen niet genoeg zijn, maar daarmee moet je investeringen oefenen.
Derde stap: Dit is de laatste stap. Het gaat om verstandig beleggen in het opgebouwde pensioencorpus. Er is een verschil tussen de investeringen in de tweede en derde fase. In de tweede fase wordt het corpus gebouwd. In de derde fase wordt het gedaan om vastrentende waarden te genereren.
Om deze stappen met succes uit te voeren, is het essentieel om eerst uw huidige financiële gezondheid te beoordelen. Als de huidige gezondheid sterk is, zullen kleinere besparingen nodig zijn om het vereiste pensioencorpus op te bouwen.
Maar als de financiële gezondheid niet sterk is, zullen er meer besparingen nodig zijn. Omdat? Omdat de omvang van het te bouwen corpus groter zal zijn. De analyse van de financiële gezondheid van het zelf biedt ons een doel van hoeveel te sparen en te investeren elke maand. Zodra u uw doel hebt gesteld, moet u ook weten waar u uw geld moet investeren .
Hoe plan je je pensioen?
[ Trf : totaal pensioenfonds vereist, Arf : extra pensioenfonds op te bouwen. ]
Het bovenstaande stroomdiagram vat samen hoe u uw pensioen kunt plannen. Dit stroomdiagram is het meest nuttig voor mensen die het denkproces willen kennen dat achter de pensioenplanning moet gaan.
We kunnen ook enkele vragen en antwoorden lezen over het stroomdiagram hierboven dat het nut ervan verder zal verduidelijken. Laten we eens kijken hoe dit stroomdiagram enkele belangrijke vragen over pensioenplanning beantwoordt. Het is het antwoord op deze vragen dat ons uiteindelijk zal helpen om ons pensioen goed te plannen:
Zijn de vragen en antwoorden:
Vraag 1. Wanneer u met pensioen wilt gaan: het is de eerste vraag van pensioenplanning. Het is belangrijk om dit te beantwoorden, want hoe verder weg de pensioendatum, hoe gemakkelijker het zal zijn om het corpus op te bouwen. Wanneer het doel ver weg is, kunnen zelfs kleinere maandelijkse investeringen een bepaald corpus opbouwen. Lees meer over hoe u vervroegd met pensioen kunt gaan.
Vraag 2. Hoe lang moet het pensioencorpus duren: deze vraag heeft te maken met de levensverwachting. Mensen van wie verwacht wordt dat ze na hun pensionering langer leven, hebben een groter pensioencorpus nodig. Om een groter corpus op te bouwen, moet je elke maand meer geld investeren. Lees: hoe pensioengeld te beleggen.
Vraag 3. Wat zullen mijn uitgaven zijn na pensionering: Mensen overschatten of onderschatten deze vereiste vaak. Mijn calculator schat de minimale vereiste voor toekomstige uitgaven op basis van een vuistregel. Er wordt aangenomen dat de uitgaven van een persoon na pensionering ongeveer 35-45% van de huidige uitgaven zullen zijn. Lees meer over hoe u uw dagelijkse uitgaven voor uzelf kunt berekenen.
Vraag 4. Wat is de omvang van de huidige pensioenportefeuille: Controleer het eindsaldo op rekeningen zoals EPF/PPF/NPS etc. Voer de waarde in de rekenmachine in. Op basis van de huidige trends kunnen we inschatten dat ons spaargeld geparkeerd staat in EPF, PPF etc. Ze zullen de komende tijd rendementen bereiken van bijna 7-8%. Lees hoe u geld kunt opnemen van EPF.
Vraag 5. Hoe snel de uitgaven in de loop van de tijd groeien: Over een lange periode van tijd zal de uitgavengroei overeenkomen met de inflatie van 6% per jaar Begrijp de inflatie met behulp van Raghuram Rajan’s Dosa Economics.
Vraag 6. Waar te investeren om het corpus te bouwen: dit is een heel ver doel in de toekomst. Zo kan hij de vrijheid nemen om ‘in aandelen te beleggen’. Persoonlijk zou ik SIP’s in multi-cap fondsen willen gebruiken om mijn pensioencorpus op te bouwen. Meer informatie over het gebruik van geleidelijke SIP om rijkdom te creëren.
Vraag 7. Waar het pensioen te beleggen : hier kan het geld niet te voorzichtig of te agressief worden belegd. Hier moet men zich richten op ” regelmatige inkomensgeneratie “. Zodra de focus goed is, moet het volgende aandachtspunt ‘rendement’ en ‘diversificatie’ zijn. Lees meer over waar u uw pensioengeld kunt beleggen.
Vraag 8. Wat zal de omvang van het pensioenorgaan (TRF) zijn : dat is de meest kritische vraag. U kunt mijn pensioenplanningscalculator gebruiken om een ruwe schatting te krijgen van het bedrag van het totale pensioenfonds (FR). Lees over het geld dat nodig is om met pensioen te gaan.
Vraag 9. Wat is de vereiste maandelijkse investering (MIR): Dit is de maandelijkse investering die nodig is om het totale pensioencorpus op te bouwen. Lees hoe u risicovrij kunt beleggen en een hoog rendement kunt behalen.
Op basis van het bovenstaande stroomdiagram en de vragen en antwoorden, hier is mijn calculator voor pensioenplanning:
Calculator voor pensioenplanning
Laat ik de eentonigheid een beetje doorbreken. Ik stel voor dat u de volgende pensioencalculator gebruikt. Deze calculator zal benadrukken hoeveel meer u elke maand moet investeren om een fatsoenlijk pensioencorpus op te bouwen.
Deze pensioenplanningscalculator biedt drie kritische antwoorden:
Total Pension Fund Required (TRF) : Op basis van de huidige uitgaven voorspelt de calculator toekomstige uitgaven (na pensionering). Op basis van deze prognose en ROI-niveaus zal de calculator het totale benodigde pensioenfonds schatten. De omvang van dit pensioenfonds zal voldoende zijn om de pensioenlasten aan te kunnen. Lees meer over het handmatig inschatten van het pensioencorpus.
Addition Retirement Fund to Build (ARF) : Stel dat iemand een pensioencorpus van bijvoorbeeld Rs.2.0 Crore (TRF) moet opbouwen. Op basis van de huidige portefeuille van gepensioneerden zullen Rs.80 Lakhs automatisch worden gebouwd. Het betekent dat de persoon alleen een extra Rs.1.2 Crore (ARF) hoeft te bouwen. Meer informatie over NPS versus EPF voor het opbouwen van pensioencorpus.
Maandelijkse investering vereist (MIR) : Dit is het belangrijkste om te doen voor de gebruiker van deze calculator. Dit is het bedrag dat u elke maand moet investeren om een corpus zo groot als ARF op te bouwen. Lees meer over de soorten beleggingsfondsen en hun potentiële rendementen om te begrijpen waar te beleggen – om ARFs te bouwen.
De logica waarachter de bovenstaande pensioenplanningscalculator werkt, wordt hieronder uitgelegd. Waarom is het essentieel om te weten? Omdat het een denkproces zal opbouwen dat uiteindelijk de planner ten goede zal komen.
Opmerking: Een geïnformeerde planner kan een aanzienlijk groter pensioencorpus opbouwen dan een casual belegger.
Waarom pensioenplanning?
Omdat het noodzakelijk is. Pensioen is een levensfase waarin je je baan hebt opgezegd en niet meer werkt. Dit leidt uiteindelijk tot de onderbreking van het reguliere inkomen in de vorm van een salaris, enz.
Mensen gaan over het algemeen op 60-jarige leeftijd met pensioen. Dit is een leeftijd waarop de persoon fysiek niet in staat is zoals voorheen. Dus in deze fase van het leven als een persoon kan rusten en nog steeds een regelmatig inkomen kan genereren, zal het ideaal zijn.
Hoe gaat dit gebeuren? Het genereren van regelmatig inkomen zonder eraan te werken is het doel van pensioenplanning.
De eerste stap in pensioenplanning is om toegang te krijgen tot een betrouwbare pensioenplanningscalculator. Deze calculator stelt niet alleen belangrijke vragen, maar geeft ook kritische antwoorden.
Een goede pensioencalculator leidt u naar de juiste reeks antwoorden met betrekking tot het maken van een pensioencorpus.
Empeding en distributiefase …
Om pensioenplanning volledig te begrijpen, moet u deze twee fasen van pensioenplanning kennen.
Opbouwfase: In dit stadium sparen en beleggen mensen geld om hun eigen pensioencorpus op te bouwen. Hoe langer de opbouwfase, hoe makkelijker het wordt om een voldoende groot pensioencorpus op te bouwen. Experts adviseren dus om vroeg te beginnen. Het corpus dat nodig is voor pensionering is altijd een groot bedrag. Vroeg beginnen zal het leven voor de belegger dus gemakkelijker maken.
Verdelingsfase: In dit stadium nemen mensen geld op uit hun pensioen. Hoe belangrijk het ook is om het corpus op te bouwen, het is net zo belangrijk om de fondsen nog verstandiger te gebruiken. Hoe verstandig te gebruiken? Het bouwen van het corpus zodanig investeren dat het aanzienlijke inkomsten genereert. Lees meer over het gebruik van uw pensioenfonds.
Een langere accumulatieperiode is prima
Hoe langer de accumulatiefase, hoe beter, waarom? Omdat in een dergelijke situatie zelfs de kleinste SIP’s uiteindelijk een groot aantal gepensioneerden kunnen opbouwen. We zullen een voorbeeld gebruiken om dit feit te begrijpen.
Voorbeeld: Beleg Rs.5.000 per maand gedurende 35 jaar met een rendement van 8,5% per jaar
Bovenstaande grafiek is een grafische weergave van dit voorbeeld. Het blauwe deel geeft het totale geïnvesteerde bedrag op de datum aan. Voorbeeld, het nummer 3 aangegeven in blauw is Rs.3 lakhs is geïnvesteerd tot het 5e jaar. Evenzo is het nummer 11 dat in blauw wordt aangegeven Rs.11 lakhs is geïnvesteerd tot het 18e jaar.
Het rode deel geeft de grootte van het pensioencorpus op de datum aan. Voorbeeld, het getal 4 aangegeven in rood is de corpusgrootte als Rs.4 lakh tot het 5e jaar. Evenzo is het getal 24 dat in rood wordt aangegeven de corpusgrootte als Rs.24 lakh tot het 18e jaar.
U zult merken dat in de beginjaren (tot het 10e jaar), van het totaal van het gebouwde pensioencorpus, het hoofdbedrag (geïnvesteerd bedrag) de totale omvang van het corpus domineert. Voorbeeld: 5e jaar: wanneer het totale pensioencorpus 4 lakh is, daarvan is 3 lakh het hoofdbedrag.
Maar na het tiende jaar begint het kapitalisatie-effect voelbaar te worden. Voorbeeld: 18e jaar: Wanneer het totale pensioencorpus 24 lakhs is, is slechts 11 lakhs het hoofdbedrag. Evenzo is in het 35e jaar: wanneer het totale pensioencorpus 116 lakh is, is slechts 21 lakh het hoofdbedrag.
Wat betekent het? Het rode deel wordt in de jaren daarna groter. Het betekent dat het geïnvesteerde geld de volgende jaren sneller groeit. Dus hoe langer het geld belegd blijft, hoe groter het voordeel.
#2. Waarom vroeg beginnen?
Stel dat er drie vrienden Ram, Raj en Rahim zijn. Elk van hen is 25 jaar oud. Deze drie vrienden hebben besloten dat ze op 60-jarige leeftijd met pensioen willen gaan met een gezond pensioen.
Ram Starts: Een SIP van Rs.5000 per maand in een aandelenfonds onmiddellijk na het nemen van deze beslissing. De beleggingsfondsen hebben de komende 35 jaar een rendement van 12% per jaar behaald. Toen Ram 60 was, bouwde zijn SIP een gepensioneerd lichaam van Rs.3.24 Crore voor hem.
Raj Starts: Een SIP van Rs.5000 per maand in een aandelenfonds wanneer het 30 jaar heeft bereikt (5 jaar na Ram). Toen Raj 60 was, bouwde zijn SIP een lichaam van Rs. 1,76 Crore-gepensioneerden voor hem. Door 5 jaar vertraging bij het starten is Raj’s lichaam slechts 50% van dat van Ram.
Rahim Starts: Een SIP van Rs.5000 per maand toen hij 35 jaar oud werd (10 jaar na Ram). Toen Rahim 60 jaar oud was, was de grootte van zijn corpus slechts 95 lakh. Hoewel Rahim tot 25 jaar geïnvesteerd bleef, maar omdat zijn start met 10 jaar werd uitgesteld in vergelijking met Ram, is het corpus van Rahim slechts 20% van dat van Ram.
De les die uit dit voorbeeld kan worden getrokken, is dat, zodra je je realiseert dat het nodig is om te investeren, je moet beginnen. Het idee zou moeten zijn om ons geld veel tijd te geven om geïnvesteerd te blijven. Hoe langer er staat geïnvesteerd, hoe groter het uiteindelijk zal worden.
Initiële jaren zijn moeilijk
Wanneer u geld opzij zet voor uw pensioen, zult u zich een last voelen. Dit is natuurlijk. Het opnemen van een nieuwe activiteit in het leven is meestal niet gemakkelijk. Wat is de reden? De huidige prioriteiten verdoezelen de toekomstige pensioeneis.
Laat ik dit punt beter verduidelijken, omdat het zal helpen om de obstakels van de start te overwinnen. Stel dat iemands huidige prioriteiten zijn zoals het opvoeden van het kind, de zorg voor ouders, het kopen van een huis, entertainment, uit eten gaan etc. Dit zijn onmiddellijke behoeften van het leven. Onder deze behoeften wordt pensioenplanning moeilijk uit te voeren.
Het is waar dat onze geest onmiddellijke financiële doelen belangrijk vindt. Maar het is ook waar dat pensioen ook een eerlijke behandeling vereist. Maar hoe plan je pensioensparen als de directe besparingen veel belangrijker lijken? Het idee is simpel.
Begin laag: begin elke maand slechts kleine hoeveelheden geld om te leiden naar gekoppelde pensioenregelingen. Als fondstoewijzing een probleem is, kunt u beginnen met een coupure zo klein als Rs.500 per maand. Belangrijker in dit stadium is om te beginnen met beleggen voor pensioen.
Verhoog geleidelijk: Nadat u bent begonnen en ten minste 12 SIP’s aan uw beleggingsfonds hebt bijgedragen, bent u klaar voor de volgende stap. Verhoog de bijdragen geleidelijk (elk jaar). Hoeveel te verhogen? Het komt overeen met het percentage salarisverhoging dat je dat jaar hebt gekregen.
Hoe de omvang van het benodigde pensioenorgaan te berekenen?
Hoe groot moet het corpus van gepensioneerden zijn? Het corpus moet groot genoeg zijn om voldoende inkomen te genereren om het pensioenleven te ondersteunen. Er zijn twee essentiële vragen die in dit stadium moeten worden beantwoord:
a) Wat is het vereiste inkomen na pensionering?
b) Wat is de omvang van het pensioencorpus dat nodig is om het vereiste inkomen (onder a) te genereren.
(a) Inkomen vereist na pensionering
Ik leg u mijn formule voor waarmee we het inkomen dat nodig is na pensionering kunnen kwantificeren. Maar voordat ik deze formule zie, wil ik een term uitleggen die ik in deze formule heb gebruikt:
Replacement ratio (Rr): Het concept van een inkomensvervangende ratio is eenvoudig. Stel dat de huidige gemiddelde maandelijkse uitgaven van een persoon Rs 100.000 zijn. Hij plande zijn pensioen goed. In dit geval, na pensionering, zal zijn inkomensbehoefte Rs.45.000 zijn (45% van de huidige gemiddelde uitgaven). De waarde van 45% is wat ik de ‘vervangingsverhouding’ noem. [ Opmerking: Mensen hebben de neiging om veel minder uit te geven na hun pensionering. Indien nodig kunt u zelf een andere vervangingsverhouding selecteren. ]
Laten we nu eens kijken naar de formule:
We begrijpen het gebruik van deze formule met een voorbeeld:
Ram en Raj zijn twee vrienden. Ze willen hun pensioeninkomen inschatten. Hun huidige maandelijkse uitgaven zijn Rs.80.000 (Ram) en Rs. 68.000 (Raj). Ram is 29 jaar en Raj 25 jaar oud. Het betekent dat Ram 31 jaar voor zijn pensioen is en Raj 35 jaar oud. Daarnaast gaan we ervan uit dat de inflatie voor de komende 30-35 jaar gemiddeld 6% per jaar zal zijn.
Laten we deze waarden in de bovenstaande formule plaatsen en kijken welke cijfers deze twee vrienden krijgen als een schatting van hun “vereiste inkomen” na pensionering.
Wat kunnen we uit dit voorbeeld afleiden? Een 25-jarige persoon die vandaag Rs.68.000 per maand uitgeeft, heeft een inkomen van Rs.2,35,194 per maand nodig op het moment van pensionering (Leeftijd: 60 jaar – 35 jaar vanaf nu).
Dus, in dit geval, waar komen de inkomsten vandaan? Het zal worden gegenereerd als een rendement op het geïnvesteerde “pensioencorpus”. Wat zal de grootte van het corpus zijn? Dit is wat we hierna zullen zien …
(b) Retirement Corps Size
Laten we proberen de omvang van het pensioencorpus in te schatten door verder te gaan met het vorige voorbeeld (voor Ram en Raj). We hebben al geschat dat ram’s pensioeninkomensvereiste 2,19 Lakh per maand is (of 26,30 Lakh per jaar). Raj’s inkomenseis is Rs.2.35 Lakh per maand (of 28.22 Lakh per jaar).
Voordat we verder gaan, moeten we ook rekening houden met een belangrijke aanname. Het is gerelateerd aan de levensverwachting . Stel dat zowel Ram als Raj verwachten 85 jaar te overleven. Het betekent dat het pensioencorpus inkomsten moet genereren voor de komende 25 jaar na pensionering.
Wat moet in dit geval de omvang van het pensioencorpus zijn? Om de grootte te berekenen, kunnen we de formule “Huidige waarde” van Excel gebruiken.
Wat hier in deze formule wordt verondersteld, is als volgt:
Tarief: Het verwachte rendement op de investering is 4,5% per jaar. Ik ging ervan uit dat een typisch maandelijks inkomensplan (MIP), na 30-35 jaar vanaf nu, zoveel rendement zal opleveren.
[fv]: Ik ging ervan uit dat de toekomstige waarde van het pensioencorpus nul is. Omdat? Want na 25 jaar dacht ik dat het hele corpus van gepensioneerden verteerd zou worden. Dan wordt het saldo nul.
[type]: Ik ga ervan uit dat de maandelijkse betalingen aan het einde van elke maand resultaten beginnen op te leveren. Het betekent dat, als het geld op 1 januari in een MIP wordt geïnvesteerd, de eerste inkomsten vanaf 31 januari beginnen te komen.
Met behulp van deze formule is de lichaamsgrootte voor Ram Rs.3.95 Crore en voor Raj is het Rs.4.23 Crore. Controleer de berekening in de bovenstaande schermafbeelding.
Hoe bouw je het pensioencorpus op?
Ram en Raj hebben nu een nummer. Ze weten dat Ram een pensioencorpus van Rs.3.95 Crore en Raj Rs.4.23 Crore moet opbouwen. Maar hoe bouw je dit corpus? Er zijn twee dingen die eerst moeten worden verduidelijkt om deze vraag te beantwoorden:
# 1. Hoeveel te investeren: Ram en Raj moeten elke maand een bepaald bedrag investeren om een corpus van respectievelijk Rs.3.95 en Rs.4.23 crore op te bouwen. We moeten opmerken dat Ram en Raj respectievelijk 31 en 35 jaar oud zijn voor de accumulatie van lichamen. Om te weten hoeveel van de investering, kunnen we de formule “PMT” van Excel (hieronder weergegeven) gebruiken. Met behulp van deze formule weten we dat Ram Rs.15.582 en Raj 11.053 per maand zal moeten investeren om het corpus te bouwen.
# 2. Waar te investeren: De aanwijzing moet worden genomen van nr. 1 hierboven. Het verwachte rendement op de investering is 10% per jaar voor zowel Ram als Raj. Het betekent dat het rendement van de beleggingsportefeuille 10% moet zijn. Wat zal een portefeuille van beleggingen vormen die worden opgebouwd? Om het PA-rendement van 10% te bereiken, moet de samenstelling van de portefeuille worden dominante aandelen. Lees: Basisinformatie over beleggen in beleggingsfondsen.
Waar geld te investeren in de accumulatiefase?
In de accumulatiefase moet het doel van de planner de constructie van het corpus zijn. Hoe sneller en gemakkelijker de opbouw van het corpus, hoe beter. Naar mijn mening moet de persoon zich hier concentreren op beleggen voor groei. Over het algemeen proberen mensen ook hier op veilig te spelen.
Maar gezien het feit dat je zo’n lange tijdshorizon hebt om te investeren, zou het geen grote zorg moeten zijn om in vlammen op te gaan. Mensen die verder van hun pensioen verwijderd zijn (zoals mensen in hun 20s en 30s) moeten zeker overwegen om te investeren in groei dan welke andere optie dan ook.
Hier zal ik proberen alle “traditionele” beleggingsopties op te sommen die een persoon kan gebruiken om zijn geld te beleggen in de opbouwfase van pensioenplanning:
A. Traditionele pensioenregelingen
Employee Provident Fund (EPF): De meeste salarisklassen dragen al bij aan de EPF / PF. In het kader van deze regeling dragen werknemers verplicht 12% van hun basissalaris en vergoedingen bij. Werknemers kunnen ook vrijwillig meer dan 12% bijdragen. De werkgeversbijdrage is beperkt tot 12%. De rente van de EPF ligt dicht op 8,6% per jaar. Lees: Hoe geld op te nemen van EPF.
Employee Pension Scheme (EPS): wordt geleverd als een pakket met de EPF. In de EPF wordt 12% verstrekt door de werkgever. Hiervan wordt 12% 8,33% omgeleid naar EPS. Daarnaast draagt ook de Indiase regering bij aan de EPS. Naast de werkgeversbijdrage van 8,33% aan de winst per aandeel, draagt de Indonesische overheid (centraal) ook 1,16% van het basissalaris van de werknemer bij aan de winst per aandeel. De rente die wordt aangeboden op EPS is dezelfde als op EPF.
Tip: Een werkgever moet een verplichte fooi betalen aan de werknemer. Als een werknemer 5 jaar ononderbroken diensten heeft voltooid, komt hij in aanmerking voor fooi. De werknemer kan een fooi aanvragen bij het verlaten van het werk. Verzekeringsmaatschappijen zoals: LIC, ICICPRULIFE, KOTAK etc. Ze bieden groepsvrijwilligingsschema’s.
VPF : acroniem voor Voluntary Provident Fund scheme. Als we opties zoals EPF hebben, waarom is VPF dan vereist? In de EPF is de procentuele bijdrage beperkt tot 12%. Maar in VPF kun je ook 100% van je salaris bijdragen. Vraag HR gewoon om een aanvraag voor een VPF-account in te dienen. VPF biedt dezelfde interesse als EPF.
PPF: In de regeling van het Openbaar Pensioenfonds (PPF), als vPF, kunt u beginnen met bijdragen vanaf een minimum van Rs.500 per maand. Maar in PPF is er een maximumgrens aan de bijdrage. De bovengrens is Rs, 1.50.000 per jaar (Rs.12.500 per maand) met een blokkeringsperiode van 15 jaar. Momenteel ligt de rente van PPF dicht op 8,7% per jaar. Aanbevolen lectuur: Jaarlijkse informatie.
#B Niet-traditionele pensioenregelingen
Nationaal pensioenstelsel (NPS): NPS is ook een pensioengerelateerd beleggingsprogramma dat alle personen ouder dan 18 jaar kunnen gebruiken om hun eigen pensioencorpus op te bouwen. NPS is een nieuw pensioenplan dat in 2009 door de Indiase overheid beschikbaar is gesteld. Persoonlijk zie ik het als een effectief instrument om met gemak een groot pensioenorgaan op te bouwen. Lees meer: NPS-regeling.
Mutual Fund Pension Plans: Als we al grote traditionele pensioenplannen en NPS hebben, waarom zouden we dan beleggingsfondsen overwegen? Want in het geval van NPS zijn mensen verplicht om 40% van het fonds te gebruiken om een lijfrente te kopen. De lijfrente genereert op zijn beurt regelmatig inkomsten. Maar in het geval van een beleggingsfondspensioenplan is de aankoop van lijfrentes niet verplicht. U kunt ook besluiten om na uw pensionering te kiezen voor een systematisch opnameplan, dat een beter rendement kan opleveren.
Hybride beleggingsfonds: Ik zou persoonlijk vol gas gaan als het gaat om het bouwen van een gepensioneerd corpus. Traditioneel kiezen mensen voor veiligere opties zoals PEF, VPF, NPS etc. Maar als de tijdshorizon zo groot is, waarom zou je dan op veilig spelen? Maar dit is ook een feit dat je het je niet kunt veroorloven om roekeloos te spelen als het gaat om pensioenplanning. Er moet een slimme balans zijn tussen agressie en veilig spelen. Ik denk dat hybride fondsen zo’n balans bieden. Deze fondsen kunnen op lange termijn rendementen bieden van 10%-12%. Lees: Basisgids voor beleggingsfondsen.
Waar geld te investeren in de distributiefase?
In de verdelingsfase moeten de fondsen van het pensioencorpus conservatief worden belegd. Dit is nodig omdat het gezin in dit stadium afhankelijk is van het inkomen dat wordt gegenereerd door het opgebouwde pensioencorpus.
Daarnaast is de prioriteit ook om de hoeveelheid corpus zoveel mogelijk intact te houden. De implementatiefase kan verder worden onderverdeeld in subfasen:
Fase 1 : vertegenwoordigt de eerste 10 jaar van pensionering. Hier zou de gepensioneerde actiever moeten zijn. Het risicoprofiel is dus hoger. In dit stadium kan de persoon een gedeeltelijke blootstelling aan aandelen behouden.
Fase 2 : vertegenwoordigt een fase waarin de persoon de eerste 10 jaar van zijn leven al met pensioen heeft geleefd. In dit stadium wordt verwacht dat de persoon minder actief wordt. Het risicoprofiel van de persoon is in dit stadium laag. Ik denk dat in dit stadium de aandelenblootstelling bijna nul zal zijn.
De diversificatie van de beleggingen moet ook in de distributiefase worden gehandhaafd. Het pensioencorpus moet gelijkmatig verdeeld zijn over meerdere inkomstenbronnen. Idealiter zouden inkomsten uit meerdere bronnen moeten komen in plaats van uit één of twee opties. Hier zullen we een lijst zien van een paar bewezen beleggingsopties die geschikt zijn voor de fase na pensionering:
# 1. Lijfrente : de gepensioneerde kan een lijfrente kopen. Dit is een zeer veilige beleggingsoptie. Het zal regelmatige inkomsten genereren. Het programma voor het genereren van inkomsten kan maandelijks, driemaandelijks, halfjaarlijks en jaarlijks zijn. Lees deze complete gids over de lijfrente.
# 2. SCSS: Mensen vanaf 60+ jaar kunnen investeren in SCSS. U kunt een SCSS-account openen bij indian post office. Het geld dat in SCSS wordt geïnvesteerd heeft een lockdownperiode van 5 jaar. Het maximale bedrag dat u in SCSS kunt investeren, is Rs.15 Lakh per account. MOMENTEEL biedt SCSS een redelijke rente van 7,4% per jaar. Lees deze uitgebreide gids over SCSS.
# 3. POMIS : Dit is een spaarprogramma aangeboden door postkantoren. POMIS staat voor “Post Office Monthly Income Scheme”. Het kan worden gebruikt om maandelijkse inkomsten te genereren. De lockdownperiode is 5 jaar. Hier is het minimale investeringsbedrag Rs.1.500. De maximale limiet die kan worden geïnvesteerd in POMIS is Rs.9 lakh (gezamenlijke rekening). MOMENTEEL biedt POMIS een rente van 7,7% per jaar. Lees hier meer over POMIS.
Aanbeveellijke lezingen: ik schreef een gedetailleerde blogpost over hoe pensioensparen te gebruiken om inkomsten te genereren. Ik zal mijn oudere vrienden aanraden om deze blogpost te bekijken. Ik weet zeker dat je het nuttig zult vinden.
Conclusie
Pensioenplanning is een essentiële prioriteit van persoonlijk financieel beheer. In feite zal het niet verkeerd zijn om te zeggen dat pensioenplanning de eerste prioriteit van allemaal zou moeten zijn. Omdat? Want financiële stabiliteit op oudere leeftijd is een noodzaak.
Hoe plan je je pensioen? Ik gebruik mijn pensioenplanningscalculator om erachter te komen “hoe groot mijn corpus moet zijn” en “hoeveel moet ik investeren” op de datum om het doel te bereiken.
Dit is een eenvoudig, maar zeer effectief hulpmiddel met betrekking tot pensioenplanning.
Als u wilt, zal ik u vragen om uw mening te delen in de comments hieronder.
