Hoeveel moet je elke maand sparen?

De 50/30/20 calculator

Verdien je bijvoorbeeld veel, dan doe je er goed aan om je uitgaven laag te houden en een veel groter percentage van je inkomen te sparen.

Aan de andere kant, als het sparen van 20% van uw inkomen ongeloofwaardig lijkt, of zelfs onmogelijk op dit moment, willen we niet dat u gefrustreerd raakt. Iets redden is beter dan niets.

Maar als je een kans wilt hebben om veilig te zijn op oudere leeftijd en wat extra geld wilt hebben voor de dingen die je wilt, suggereren de cijfers dat 20% het aantal is dat je wilt bereiken of overschrijden.

Het openen van een online spaarrekening is een geweldige manier om te beginnen met sparen. U vindt enkele van de beste tarieven online (in vergelijking met fysieke tarieven) en toegang tot uw geld kan overal ter wereld worden gedaan.

Klaar om te beginnen met sparen? Vergelijk de beste spaarrentes van vandaag en open er vandaag nog een!

Een app voor financiële diensten is Chime en er zijn een tiental redenen waarom ze zich hebben onderscheiden in de financiële wereld.

De APY van de 0,50% is van toepassing op alle saldi en er is geen minimale stortingsvereiste of minimale saldovereiste om rente te verdienen. Alle stortingen zijn FDIC-verzekerd, tot een persoonlijk maximum van $ 250.000.

Naast de high-yield APY (die ongeveer de beste snelheid is die u vandaag online kunt vinden), biedt Chime vele andere geweldige en unieke functies:

1. Spot Me – Geen roodstandkosten wanneer u een nulsaldo aantikt. Chime dekt u en betaalt eenvoudig uw negatieve saldo terug wanneer u een andere storting doet om het verschil te dekken.
2. Vroege directe storting: stel directe storting in en ontvang de betaling een paar dagen eerder dan de meeste mensen op uw kantoor.
3. Ronde overschrijvingen – Elke keer dat u een aankoop doet met Chime, kunt u deze automatisch uw aankoop laten afronden en het toegevoegde geld overboeken naar uw spaarrekening. 30 cent hier, 60 cent begint echt op te tellen.

Last but not least beschikt Chime over meer dan 38.000 gratis geldautomaten om te gebruiken. Ze combineren twee grote netwerken, dus u zou geen probleem moeten hebben om in de buurt van een geldautomaat te blijven om uw geld gratis op te nemen.

Een andere verleidelijke optie is Aspiration, een gericht merk dat 1,00% APY (Variabel) aanbiedt als u uw Aspiration Plus-account gebruikt; u betaalt $ 7.99 per maand of $ 5.99 per maand als u jaarlijks betaalt. Je hebt een openingsstorting van $ 10 nodig, maar daarna is er geen minimale saldovereiste.

Als u wilt, biedt Aspiration een regulier plan waarbij u een maandelijks tarief kiest, wat u ook denkt dat eerlijk is, maar u zult geen rente op uw spaargeld verdienen.

Aspiration biedt u echter veel fantastische voordelen die u kunnen helpen om elke maand wat geld opzij te zetten. Hier zijn er slechts een paar:

• Terugbetaling in contanten: u ontvangt een terugbetaling op uw dagelijkse aankopen, beginnend bij 0,5% op Target, Walmart en CVS. Aankopen bij populaire retailers zoals Warby Parker en Blue Apron kunnen u een terugbetaling van 3% tot 5% opleveren. Verdien tot 10% met Plus terwijl je springt op sociaal vriendelijke verkopers.
• Welkomstbonus – Wanneer je een gratis Aspiration-account hebt, besteed dan ten minste $ 1.000 in je eerste 60 dagen en ontvang een welkomstbonus van $ 150. Als je Aspiration Plus hebt, besteed dan minstens $ 1.000 in je eerste 60 dagen en ontvang een welkomstbonus van $ 200.
• Gratis geldopnames bij geldautomaten – Gebruik uw kaart bij 55.000 Allpoints wereldwijd en betaal geen belasting. Het is meer dan Citi, Chase en Bank of America samen.

Maar waar Aspiration echt uitspringt, is met zijn missiegerichte functies. Als elke stap van uw bankpas is ingeschakeld, plant Aspiration een boom. Aspiration Plus biedt ook koolstofcompensaties voor al uw brandstofaankopen.

Waarom 20%?

Volgens onze analyse, ervan uitgaande dat u in uw 20s of 30s bent en een gemiddeld rendement op investering van 5% per jaar kunt behalen, moet u ongeveer 20% van uw inkomen sparen om een kans te hebben om financiële onafhankelijkheid voor u te bereiken. Ik ben te oud om ervan te genieten.

Hier is het ding: als je elke dag als een hond wilt werken totdat je sterft, hoef je misschien niet zoveel te sparen. Natuurlijk wil je nog steeds af en toe een vakantie en iets in een noodfonds voor het geval je auto een radiator ophoest.

Verder sparen we echter zodat we op een dag niet meer voor het geld hoeven te werken. Voor de meesten van ons zal die dag niet voor vele decennia komen, maar er zijn gewone werknemers die het bereiken op 40 of zelfs 35 jaar oud .

Echte financiële onafhankelijkheid betekent dat u uw gekozen levensstijl volledig kunt ondersteunen vanuit de rente en dividenden van uw beleggingen.

Hoeveel geld moet je sparen om dit te doen?

Goede vraag. Het simpele antwoord: het hangt er allemaal van af. Het hangt ervan af of je bereid bent om op de rand van armoede te leven, of je twee huizen en een zeilboot nodig hebt, of dat je in het midden valt. Het hangt ook af van het rendement op uw investeringen. Als u een gemiddeld jaarlijks rendement van 7% op uw geld kunt behalen, kunt u stoppen met werken met veel minder dan wanneer u slechts 3% verdient.

Voor de eenvoud gebruiken we de gemeenschappelijke “4% -regel” die stelt dat u in theorie elk jaar 4% van uw hoofdsaldo kunt opnemen en hier voor onbepaalde tijd van kunt leven. Dit betekent dat u 25 keer uw jaarlijkse uitgaven moet besparen om financieel onafhankelijk te worden. (Als de wiskunde je niet overtuigt, onthoud dan dat 25 x 4 100 is en 100% = je totale saldo.)

Er zijn natuurlijk problemen met de 4%-regel. Ten eerste zijn er geen risicovrije beleggingen die vandaag bijna 4% opleveren. Plotselinge inflatie kan ook een probleem worden. Om hier rekening mee te houden, en omwille van de eenvoud, baseren we hoeveel u moet besparen op basis van uw bruto-inkomen (vóór belastingen) en niet op uw uitgaven.

Laten we in ons voorbeeld zeggen dat u 25 keer uw jaarinkomen wilt sparen, in plaats van uw jaarlijkse uitgaven. Standaard bespaar je eigenlijk meer dan je nodig hebt (want als je eenmaal financieel onafhankelijk bent, kun je stoppen met sparen). Maar als je het hebt over je bron van inkomsten voor de rest van je leven, is het het beste om voorzichtig te zijn.

De onderstaande grafiek laat zien hoe lang het duurt om 25 keer uw inkomen te verzamelen op basis van het percentage van uw inkomen dat u spaart. (Stel een gemiddeld jaarlijks rendement van 5% om rekening te houden met een agressievere toewijzing van middelen terwijl u bespaart.)

Zoals u kunt zien, bereikt u door 20% van uw inkomen te sparen 25 keer uw jaarinkomen in iets meer dan 40 jaar. Dit betekent dat een dertigjarige die vandaag begint met sparen (ervan uitgaande dat hij niet eerder heeft gespaard) dit doel van 71 zal bereiken. Als u minder dan 20% spaart, duurt het gewoon te lang voordat uw geld groeit tot een punt waarop u alleen van rente kunt leven.

Zo eng is het niet, dat beloven we!

Vergeet niet dat u slechts 25 keer uw jaarlijkse uitgaven nodig heeft, niet uw inkomen, om financieel onafhankelijk te worden. Hoe lager u uw uitgaven houdt, hoe eerder u uw persoonlijke spaardoel bereikt. Bovendien houdt onze spaartabel geen rekening met belastingen.

Accounts met belastingvoordelen kunnen helpen

Voor de eenvoud kijkt onze grafiek naar geld vóór inkomende belastingen, ervan uitgaande dat u belasting betaalt over uitgaand geld. Maar fiscaal beschermde pensioenrekeningen zoals 401 (k) en IRA’s veranderen de vergelijking ten goede.

Als u profiteert van deze accounts, kunt u wegkomen met het sparen van 20% van uw netto-inkomen, of na belasting.

Als u in aanmerking komt voor een Roth IRA, gebruik deze dan! Het geld dat u bijdraagt aan een Roth IRA komt nu belastingvrij naar u terug als u ouder bent, dus hoe meer u spaart in een Roth, hoe minder u in totaal hoeft te sparen omdat u geen belasting hoeft te betalen over gepensioneerde Roth-retraites.

Bijdragen aan een 401 (k) zullen ook helpen de pijn van het bereiken van een spaarquote van 20% te verlichten, volgens een millennial-gerichte TIAA-CREF-blog.

TIAA-CREF gaat ervan uit dat u kunt profiteren van ten minste een match van 5% van uw werkgever wanneer u geld in een 401 (k) steekt. Dit betekent dat u echt maar 15% van uw salaris hoeft te sparen.

Ook als u geld investeert in een 401 (k), wordt dit geld afgetrokken van uw loonstrook vóór belastingen, wat betekent dat elke afgetrokken dollar u wat geld na belasting bespaart.

Laten we zeggen dat je elke twee weken $ 1.200 verdient. Na belasting is dat $ 1.000. Uw spaardoel moet 20% van uw netto-inkomen (na belasting) of $ 200 van elk salaris zijn.

Als u een bijdrage vóór belasting levert aan een 401 (k) van 5% van uw salaris en deze is gekoppeld aan uw werkgever, betekent dit dat u $ 60 van uw cheque voor belasting opzij zet (en uw werkgever schopt nog eens $ 60). Het is elke maand $ 120 op uw pensioenrekening en uw salaris na belasting wordt slechts verlaagd tot $ 969.

Je bent jezelf nog steeds $ 80 verschuldigd. Je zou de helft in een Roth IRA kunnen stoppen voor extra pensioensparen en de andere helft om een noodfonds te creëren. Wat je ermee doet, maakt niet zoveel uit als het feit dat je het hebt opgeslagen.

Dat betekent dat, na al deze besparingen, uw take-home inkomen nog steeds elke twee weken $ 889 is, wat slechts ongeveer 11% minder is dan uw vorige salaris van $ 1.000. Door gebruik te maken van de match van de werkgever en de aftrekposten vóór belastingen, bent u erin geslaagd om uw spaarquote bijna te verdubbelen. Over waar voor je geld gesproken!

Tussen sparen voor belasting en matchen met uw werkgever, wordt het sparen van 20% van uw salaris een beetje gemakkelijker.