Het is een redmiddel dat gebouwd is om voor het onverwachte van het leven te zorgen. Dergelijke besparingen, die alleen gericht zijn op onvoorziene gebeurtenissen, worden dus geclassificeerd als een noodfonds. Het is die berg geld die wordt gebruikt om ongeplande noodsituaties zoals overlijden, ziekenhuisopname, autopech, huisreparaties, boetes, dringende reizen onder andere aan te pakken.
In deze gids wil ik de concept van noodfonds. Ik zal het hebben over de noodzaak ervan, hoe het te plannen, hoe het te bouwen en waar het te houden.
Het belang van het in stand houden van een noodfonds staat voorop. Het is essentieel voor alle klassen van de bevolking. Maar het is vooral noodzakelijk voor de middenklasse . Omdat? Omdat hun inkomensdrempel hen niet in staat stelt om noodsituaties zonder problemen te beheren.
Voordat een persoon geld gaat beleggen, is het essentieel om eerst het noodfonds op te richten (Lees: Financiële gezondheidsinformatie). Het kost tijd om het minimale noodcorpus op te bouwen, dus hoe eerder je begint, hoe beter.
THEMA ‘S:
Noodfondsen nodig.
Minimale omvang van het noodfonds.
Hoe bouw je een noodfonds op.
Waar contant geld te bewaren (noodfonds).
Volgende stap naar het creëren van noodfondsen.
Noed noodfondsen
Vraag dit aan, stel dat je geconfronteerd wordt met een situatie waarin je dringend 50.000 roepies nodig hebt voor een doel. Wat denk je, waar komt dit geld vandaan? Payroll account – wat heb je nodig om je rekeningen te betalen? Savings – wat bouw je voor andere prioriteiten? Pension fonds – wat bewaar je voor de oude dag? Credit card – die niet bedoeld is om te worden gebruikt voor onverwachte uitgaven?
Voor de meerderheid van de middenklasse zal het moeilijk zijn om 50.000 ongeplande roepies tegelijk te betalen. Omdat? Omdat we geen onvoorziene gebeurtenissen plannen. Oplettende mensen onderhouden een levensverzekering. Iets meer bewuste mensen hebben een medische en autoverzekering – punt uit. Maar dit is niet genoeg.
Hoe zit het met de behoefte aan contant geld? Hoe zit het met dergelijke medische behoeften waar ziekenhuisopname niet nodig is, maar de medische kosten hoog zijn? Wat dacht je van een geval waarin je ineens merkt dat de banden van je auto vervangen moeten worden? Lees: Uitgaven aan auto-aankopen.
Hier zijn enkele uitgaven die noodfondsen nodig hebben voor het beheer ervan (mijn persoonlijke ervaringen):
Medisch noodgeval: Een paar jaar geleden had ik een slechte tand. Ik benaderde mijn tandarts en hij stelde een remedie voor Rs 17.000 voor. Het vereiste een tandheelkundige procedure die twee sessies van elk 4 uur zou vereisen. Er was geen ziekenhuisopname nodig. Dergelijke medische behandelingen komen niet in aanmerking voor medische dekking. Dit is een typisch geval waarbij een noodfonds nodig is.
Voertuigreparatie: Na 6 jaar met mijn auto te hebben gereden, was het tijd om de vijf banden te vervangen. De kosten waren ongeveer Rs 30.000. Dit was een onvermijdelijke uitgave en werd niet eens gedekt door mijn autoverzekering. Om deze uitgaven te dekken, graaf ik in de balans van mijn noodfonds.
Huisreparaties : vaak hebben we geld nodig voor ons huisreparatiewerk. Ik heb persoonlijk geld uit mijn noodfonds gehaald om onder andere mijn koelkast, keukenkarretjes, het schoonmaken van de bank, het opnieuw schilderen van de muren, het herwerken van elektriciteitskabels, infiltratie, te repareren. Zelfs als deze uitgaven niet zo hoog zijn, worden ze in ieder geval opgenomen in het budget van mijn nooduitgaven. Lees: Plan een vastgoedinvestering.
Financiële onafhankelijkheid: Voordat ik een fulltime blogger werd, was ik een werknemer in een bedrijf. De overgang van een bezoldigde naar een zelfstandige blogger was een geplande stap. Voordat ik mijn baan opzegde, was het noodzakelijk om te zorgen voor een gezonde financiële gezondheid voor mezelf. Een van de grootste bijdragers die me naar financiële onafhankelijkheid leidden, was onder andere mijn lichaam van noodfondsen.
Ongeplande reizen : Ik herinner me dat ik in het jaar 2017 al leefde van mijn bloginkomsten. De vrije liquiditeitssituatie was niet meer zoals ooit toen ik in loondienst was. Op die momenten moest ik twee keer ongeplande reizen maken. Als het noodfonds niet voor mijn steun was gekomen, zouden dergelijke reizen mijn andere spaargeld hebben uitgehold.
Extra inkomstenbelastingen: Dit was een veel voorkomend geval toen ik aan het werk was. In de afgelopen drie maanden (januari-februari-maart) was mijn financieel manager gek geworden en had hij bijna 30% van mijn salaris ingehouden om aan mijn inkomstenbelastingverantwoordelijkheid te voldoen. Weliswaar was een geleidelijke aftrek beter, maar het was nog steeds begrijpelijk. In die maanden compenseerde mijn noodfonds het inkomenstekort. Lees: Personal Finance Guide.
Emergency fondsomvang
Maar meer dan de omvang van het noodfonds is het vooral de samenstelling van het noodfonds. Het opbouwen van contant geld alleen als onderdeel van het noodfonds is niet genoeg. Dus, een combinatie van insurance coverage and money is your best bet:
# 1. Liquiditeit: Niet alle noodsituaties in het leven kunnen door een verzekering worden gedekt. Hoesten en verkoudheid kunnen minder dan Rs. 1.000 kosten. Autoband reparatie kan Rs.500 kosten. Reparatie van plafondventilatormotor kan Rs.600 kosten. Het plotselinge reisplan kan Rs.25.000 kosten. Het punt is dat het aanhouden van een minimale kasreserve, als onderdeel van het noodfonds, essentieel is. De minimale grootte moet zes keer uw maandelijkse uitgaven zijn. Lees: Hoe besparingen te creëren.
#2. Levensverzekering: biedt bescherming tegen de meest ongelukkige tragedie van het leven. Dit type verzekering is een must voor alle werkende volwassenen. Hier kunnen werkende volwassenen kantoormedewerkers en huisvrouwen zijn. De minimale dekking moet 120 keer het huidige maandelijkse inkomen zijn. Ik geef de voorkeur aan een overlijdensrisicoverzekering voor dit doel.
#3. Medische verzekering: In deze tijd van duizelingwekkende medische kosten is een medische verzekering een must. Voor mensen die een medische dekking hebben die door de werkgever wordt verstrekt, moet u een andere kopen die door uzelf wordt gefinancierd. Het minimale bedrag van de ziektekostenverzekering moet vijf keer uw huidige maandelijkse inkomen zijn.
#4. Autoverzekering: De aankoop van een autoverzekering is nog steeds verplicht voor alle eigenaren. Maar afgezien van de regelgeving is deze dekking nogal utilitair. Onlangs werd een suv van mijn familie van achteren aangereden door een vrachtwagen. De SUV raakte onherstelbaar beschadigd. Gelukkig waren de letselschades minimaal. Omdat het voertuig verzekerd was met een “factuur retourpolis”, vergoedde de verzekeringsmaatschappij de volledige wegprijs van het voertuig.
#5. Eigendomsverzekering: De minimale dekking van de inboedelverzekering moet “brandbeveiliging” omvatten. Hoewel het brandverzekering wordt genoemd, dekt het eigenlijk veel dingen. Beschermt tegen het risico op brand, bliksem, explosie/implosie, vliegtuigschade, rellen, stakingen en kwaadwillige schade, stormen, cyclonen etc. Lees hier meer.
Hoe bouw je een noodfonds?
Het opbouwen van een noodfonds kan zowel eenvoudig als moeilijk zijn, afhankelijk van het gemak. In het begin kan het bouwen van het corpus voor het noodfonds een beetje overweldigend zijn. Omdat? Omdat de kosten die nodig zijn om het te bouwen niet minimaal zijn. Het vereist enige inspanning en planning om het corpus te bouwen.
Laten we een hypothetisch voorbeeld om te begrijpen wat voor soort kosten kunnen worden geassocieerd met de bouw van een noodcorpus. Stel dat het maandinkomen van een persoon Rs 100.000 en de kosten Rs 80.000 zijn. De maandelijkse kosten in verband met het creëren van een minimumpensioen voor de persoon zijn als volgt:
Zoals aangegeven in het bovenstaande stroomdiagram, zijn de totale kosten die nodig zijn om het noodfonds op te bouwen Rs.14.350.
De uitsplitsing van deze kosten is als volgt:
Terugkerende storting: Rs. 8.700 / maand wordt gebruikt om noodgeld op te bouwen. Ik vond dat de kist in 4 jaar gebouwd moest worden. Om de maandelijkse belasting te verminderen, kan de periode worden verlengd tot 5 of meer jaar. Lees: Over terugkerende stortingen.
Premium (Life Cover) : Rs.2.000/maand premie is voldoende om een termijnplandekking van Rs.1.2 Crore aan te schaffen. Dit overwoog ik voor een persoon van middelbare leeftijd. Voor jongere mensen zullen de kosten van de premie veel lager zijn.
Premie (ziektekostendekking): Rs.1.800 / maandpremie is voldoende om een medische verzekering ter waarde van 5,0 lakh te kopen. Het kopen van een gezondheidspolis in voorschot en het betalen van de premie voor de eerste 3 jaar zonder klagen is een goede strategie. Het zal uw krediet opbouwen en u tijd geven zodat de reeds bestaande ziekteclausule niet van toepassing wordt.
Premium (Motor Cover) : Rs.1.500 / maand premie zal voldoende zijn om een autohoes van 5.0 lakh te kopen. In het proces van het opbouwen van krediet op autoverzekeringen, is het soms beter om te voorkomen dat u een vergoeding claimt. Het idee is om claims tot een minimum te beperken, zodat ook de premiekosten laag blijven.
Premium (Property Cover) : Rs.350 / maand premie is voldoende om een dekking voor uw huis te kopen. Deze dekking omvat schade aan de structuren van het gebouw als gevolg van brand, enz.
Waar het contante deel van het noodfonds op te slaan?
De fondsen die nodig zijn om de noodsituaties van het leven het hoofd te bieden, kunnen niet in een dag worden verzameld. De beste aanpak is om elke maand een vast bedrag opzij te zetten. Op deze manier veranderen kleine tot kleine besparingen in de loop van de tijd in een substantieel groot noodcorpus.
Het opzij zetten van deze kleine bedragen lijkt in eerste instantie misschien zinloos. Maar met het verstrijken van de tijd, wanneer het een groot corpus wordt, kan het bijna alle onverwachte en dringende kosten dekken .
Je kunt de omvang van het cash noodfonds niet beperken tot een paar maanden uitgaven. Maar om jezelf een startdoel te geven, is een veelvoud van 6 (zoals hierboven uitgelegd) prima. Idealiter geldt: hoe groter het noodfonds, hoe beter.
Er is een neiging om eerst noodfondsen te verzamelen en ze uiteindelijk aan nutteloze dingen te besteden. Maar het noodfonds kan niet onnodig worden besteed. Het is een misdaad tegen de persoonlijke financiën.
Het is dus essentieel om noodfondsen opzij te houden, zodat hij ze nooit opmerkt in het dagelijks leven. Noodfondsen kunnen op verschillende manieren worden gehandhaafd. Maar ongeacht hoe u selecteert, moet het de volgende parameters weergeven:
(a) Liquiditeit: Besparingen op noodfondsen moeten zeer liquide zijn. Als het 10-15 dagen duurt om de fondsen te liquideren, betekent dit dat het geen goede optie is. Het noodfonds moet zodanig worden opgeslagen dat het binnen 2-3 dagen kan worden opgenomen.
(b) Risicovrij: Beleggingsrisico stapelt zich op als gevolg van prijsschommelingen. U kunt uw noodfonds niet vastzetten in opties waar de prijzen volatiel blijven. Wanneer mensen geld willen opnemen tijdens de noodsituatie, moeten ze dat zonder enige beperking doen. Dergelijke situaties zijn ongewenst waarbij de grootte van het lichaam aanzienlijk afneemt tussen ups en downs.
Daarom is het raadzaam om het contante deel van het noodfonds in schuldgerelateerde plannen te houden waar de volatiliteit wordt verminderd en de exit sneller is.
Mijn manieren om geld te houden:
1. Spaarpot (10%) : Ja, de beste manier om het noodfonds te onderhouden zit in je spaarpot. Koop die klei spaarpotten die geld binnenlaten. Om geld op te nemen, moet je het spaarpot breken. Geen enkele andere optie kan de liquiditeit van deze optie evenaren. Deze optie is een zero-return (rente) optie. Maar dit is de oude methodologie die vandaag de dag nog steeds werkt.
2. Spaarrekening (20%) – Het aanhouden van noodgeld op uw spaarrekening is ideaal. Het biedt liquiditeit en ook risicovrije rente. Maar mensen hebben de neiging om het geld dat op een spaarrekening wordt bewaard uit te geven. Wat kan er gedaan worden om het te verbeteren? Houd een aparte spaarrekening aan om noodfondsen op te slaan. Lever uw pinpas in bij de bank. Bewaar je chequeboek en gebruik het wanneer je het nodig hebt.
3. Vaste storting (30%): Als u geen aparte spaarrekening wilt openen, is de vaste storting prima. Gebruik uw bestaande spaarrekening en open een FD voor een looptijd van maximaal 9-10 jaar. Laat dat geld daar voor (soort) altijd ongestoord blijven.
4. Goud-ETF’s (20%) – Eeuwenlang hebben mensen goud behandeld als een beleggingsparadijs. Al zal ik niet voorstellen om meer dan 20% van het noodfonds in goud te houden. Waarom de Gold ETF? Op de lange termijn verslaat de appreciatie van de goudprijs zeker de inflatie. Zelfs op korte termijn is de fluctuatie in de goudprijs niet buitensporig. Het gemak waarmee u ETF’s kunt kopen en verkopen is veel beter dan fysiek goud. U kunt de goud ETF op een handelsdag inwisselen.
5. Money Market Mutual Fund (20%) – Geldmarktfondsen beleggen alleen in risicovrije effecten. Effecten worden uitgegeven door de overheid of door banken en bedrijven. Over een tijdshorizon van vijf jaar kan een geldmarktfonds een rendement van 7-8% per jaar opleveren.
Volgende stappen om een noodfonds op te richten …
Stel dat u in de komende jaren de vereiste omvang van het noodfonds hebt opgebouwd op basis van uw inkomsten/uitgavensaldo. Als het noodfonds er eenmaal is, wat moet dan de volgende stap zijn?
De volgende stap moet zijn om schulden kwijt te schelden en een investeringsregime te starten. Over het algemeen beginnen mensen geld te investeren zonder te voldoen aan de verplichtingen van het noodfonds en leningen.
Ik denk dat een betere strategie is om pas te beginnen met beleggen nadat uw noodfonds is opgebouwd en de uitstaande lening nul is. Deze beleggingsstrategie is niet alleen makkelijker in de praktijk te brengen, maar biedt ook enorme voordelen op lange termijn.
Conclusie
Zoals Dave Ramsey het zegt, kan het noodfonds uw “ernstige levenscrisis in een eenvoudig ongemak” veranderen. Behandel jezelf als een trapezekunstenaar en je noodfonds als je vangnet.
Ik heb mensen met een “nul noodfonds” zich zorgen zien maken over de aandelenmarkt, de economie, de rente op leningen, de belastingdruk op inkomen, etc. De zorg moet worden gericht op het creëren van noodfondsen.
Dit zijn dezelfde mensen die een heleboel schulden hebben in de vorm van woonleningen, persoonlijke leningen en creditcardschulden. Ze maken zich zorgen over waar ze het geld moeten investeren. Als ik in hun schoenen had gestaan, zou ik mijn focus hebben verlegd naar het creëren van noodfondsen en het compenseren van leningen.
Zelfs voordat de lening wordt gecompenseerd, is het essentieel om voldoende spaargeld (noodfonds) te hebben om aan onze behoeften te voldoen in moeilijke weersomstandigheden. Lees: Over het proces van rijk worden.
