Als u zich in een dilemma bevindt van het al dan niet vooraf investeren of betalen van uw woonlening met uw reservegeld, dan bent u niet de enige. Dit dilemma overkomt de meeste mensen.
Wanneer mensen hoger op de inkomensladder komen, beginnen ze meer gratis geld te genereren.
Als het doel is om iemands financiële gezondheid te verbeteren, is een verstandig gebruik van gratis geld altijd een prioriteit. Hoe verstandig met geld om te gaan?
Er zijn twee manieren om dit te doen. Investeer het gratis geld of gebruik het om uw woonlening vooraf te betalen (vooruitbetaling van de lening). Maar welk alternatief is beter: investeren of schulden wegwerken? De keuze zal van persoon tot persoon verschillen.
De meerderheid kiest voor de investering in plaats van de lening af te betalen.
Omdat? Om twee redenen. Ten eerste is een algemene overeenkomst in het voordeel van investeringen. Het is een van de juiste manieren om geld te beheren. Ten tweede is vooruitbetaling van de lening iets dat niet zo populair is. Omdat? Omdat de banken en de overheid willen dat hun mensen in de schulden blijven en, indien mogelijk, meer schulden aangaan.
Ben je verrast? Ja, dat is de realiteit. Banken zullen aarzelen om de optie van vervroegde aflossing van de lening voor te stellen.
Ze zullen onmiddellijk het alternatief aanbevelen – investering. Omdat? Omdat de banken niet willen dat we uit onze leningen stappen.
Indice dei contenuti:
“Draag altijd een lening bij je” – Banken en de overheid willen het zo…
De eerste aanwijzing voor deze realiteit komt wanneer de overheid belastingvoordelen biedt voor mensen die de lening dragen. Rente betaald op woning- en onderwijsleningen kan worden geclaimd als een belastingaftrek. Lees ook: Waarom betalen we belasting?
Het is een manier om mensen te stimuleren om schulden te houden.
Ze willen dat we de ene of de andere vorm van lening brengen. Omdat? Omdat in de moderne wereld de creatie van “nieuw geld” gebeurt elke keer dat een bank een lening uitgeeft. Meer informatie over een defect banksysteem.
Het leidt verder tot een stimulans voor uitgaven voor anderen, wat resulteert in een stijging van het bruto binnenlands product (bbp). Hoe worden meerdere uitgaven geactiveerd? Bekijk de infographics hieronder. Het laat zien hoe een bedrijf dat leent, een rush kan beginnen om uit te geven voor zijn leveranciers.
We kunnen dus zien dat wanneer leningen worden uitgegeven, er geld wordt gecreëerd. Dus wat gebeurt er als we onze leningen vervroegd terugbetalen? Het zal de geldhoeveelheid in de economie verarmen.
Het betekent dat het totale geld in omloop in een economie altijd gelijk is aan het totale bedrag van de lening die aan het bedrijf en particulieren is uitgegeven. Als iedereen het leningssaldo op nul zet, is er geen geld in de economie.
Zo, in zekere zin, wanneer we onze leningen vervroegd terugbetalen, belemmeren we onze economie. Maar hoe? Denk even na. Hoe kan een ‘goede daad’ een afschrikmiddel voor de economie worden? Daarom geloof ik dat er een fout zit in ons banksysteem.
Het punt is dat wees niet verbaasd wanneer u mensen ontmoet die uw vooruitbetalingsintenties van de lening zullen ontmoedigen. Die mensen maken deel uit van het gebrekkige systeem. Ga je gang en doe wat goed voor je is (schuldenvrij worden).
Waarom lenen mensen?
Laat me uitleggen waarom mensen of bedrijven leningen afsluiten? Het zal ons helpen het probleem van schulden ook vanuit een persoonlijk perspectief te zien.
Er kunnen twee belangrijke redenen zijn waarom een lening wordt afgesloten:
- Gebrek aan liquiditeit: dit gebeurt vooral in het geval van bedrijven. In termen van het aantal nettowinsten kunnen ze de aankoop betalen, maar het geld is niet liquide. Het wordt geblokkeerd als vorderingen op rekening. In dat geval kiest het bedrijf voor kortlopende leningen. Dat is acceptabel.
- Gebrek aan gemak : leidt uiteindelijk tot overbesteding. Het is vaak de belangrijkste oorzaak van meerderheidsleningen. Het is een nieuw normaal geworden voor mensen om dingen te kopen die verder gaan dan hun gemak, simpelweg omdat ze een lening kunnen krijgen.
Meer in het algemeen nemen mensen leningen aan om goederen en diensten te kopen. Maar we nemen geen leningen aan om alles te kopen. We nemen een lening om dure spullen te kopen (zoals auto’s, onroerend goed, hoger onderwijs, vakanties, onder andere).
Dure items zijn over het algemeen buiten de betaalbaarheid van ons spaargeld. Omdat? Omdat we hun aankoop niet plannen. Meestal vinden ze plaats als een ad hoc aankoop. Het resultaat is dat we het tekort goedmaken door een lening te nemen.
Wat zijn de risico’s van het afsluiten van een woonlening?
Nu begrijpen we twee belangrijke redenen waarom mensen in de schuldenval trappen.
- Ten eerste brengen onze banken en de overheid bankleningen op de markt als een product dat goed is voor mensen. Zij hebben daar een verworven belang bij. Banken willen niet voor niets lenen.
- Ten tweede worden mensen ook misleid om dure dingen te kopen, met behulp van leningen, die anders ontoegankelijk voor hen zouden zijn. Het betekent dat wij persoonlijk ook verantwoordelijk zijn voor het in de schuldenval trappen. Ons gebrek aan psychologische assertiviteit is een grote reden.
Hoewel we het verborgen motief achter de leningprikkel en onze psychologische zwakte kunnen negeren, kunnen we de risico van schulden raken niet negeren. Laten we dit begrijpen aan de hand van het voorbeeld van een woonlening.
Het concept is simpel. Woonkredieten zijn risicovol omdat het recht heeft op ons inkomen en ook op ons vermogen. Wat?
- Inkomensclaim : Wanneer we een woonlening aangaan, moeten we ook een ECS-mandaat ondertekenen waarmee de geldschieter de EMI elke maand automatisch rechtstreeks van onze salarisrekening kan afschrijven. Probeer het ECS-mandaat niet te ondertekenen. Of je krijgt te maken met weerstand of een verhoging van de aangeboden rente.
- Claim op activa: Als u het EMI-terugbetalingsprogramma niet kunt volgen, hebben banken het recht om het gehypothekeerde onroerend goed te veilen. De opbrengst van de veilingverkoop wordt gebruikt om het saldo van de lening (met boete) te vereffenen. Het saldobedrag (indien van toepassing) wordt teruggegeven aan de lener.
Aanbevolen lectuur – Wat gebeurt er als u de persoonlijke lening niet teruggeeft?
Dus zie je de risico’s? Ten eerste zullen ze een deel van uw inkomen claimen. Dus als u een probleem heeft, kunnen ze uw woning verkopen, zelfs als u niet gunstig bent om te verkopen.
denken. Waarom gebeurt dit? Omdat je hebt besloten om verder te gaan dan je budget en een duur huis te kopen. Als mijn gemak Rs.25 Lakhs is, kan ik niet beslissen om een woning Rs.100 lakhs te kopen. Alleen omdat een bank klaar is om een woonkrediet uit te geven, kan ik niet te veel uitgeven. Dit is een ernstige fout.
Leningen zijn vermijdbaar als we binnen de reikwijdte van ons gemak blijven. Maar wanneer iedereen om ons heen leningen gebruikt om extravagante aankopen te doen, worden leningen verleidelijk. Probeer op dat moment een regel te volgen. Koop het ding altijd met minimaal 50% eigen bijdrage. Saldo kan een lening zijn.
Investeren of de hypotheek voor het huis vooraf betalen?
Voorbetaling van de lening
Stel dat men een lening van Rs.60 Lakh heeft genomen tegen 7% per jaar gedurende 20 jaar. De EMI-lening is rs.46.518 die elke maand moet worden betaald. Het betekent dat een totale betaling door de lener over 20 jaar Rs.1,11,64,305 (= 46,518 * 20 * 12) zal zijn.
Stel nu dat de persoon heeft besloten om vanaf de eerste maand elke maand een vooruitbetaling van Rs.5.000 te doen. Op deze manier wordt in de komende 196 maanden (16,33 jaar) het leningssaldo nul.
In deze 196 maanden zou de persoon een totale vooruitbetaling van Rs.9.75.000 hebben gedaan. Deze vooruitbetalingen zouden een rentebesparing van Rs.10,89,147 hebben beïnvloed. Controleer deze lening vooruitbetaling calculator.
Investment (SIP)
Overweeg het alternatief. In plaats van vooraf betalingen te doen, besloot de persoon om Rs.5.000 per maand te beleggen in een aandelenfonds via SIP voor de komende 16 jaar. Gezien het feit dat de tijdshorizon zo lang is, is het redelijk om uit te gaan van een rendement van 12% pa. Op deze manier zal de persoon een corpus van Rs.29,06,891 opbouwen.
Aan de andere kant, aan het einde van het zestiende jaar, zal de uitstaande lening ongeveer Rs.18 Lakhs zijn. De persoon kan de vooruitbetaling doen van het geaccumuleerde corpus van Rs.29 lakh. Nadat hij schuldenvrij was geworden, zou de persoon nog steeds 11 lakh rs als spaargeld hebben.
Single doel: “Freedom from debt”
Na het lezen van de vorige twee verhalen (vooruitbetaling versus investering), lijkt beleggen zonder twijfel een beter alternatief. Maar is het de juiste conclusie? Ja, maar het heeft enkele beperkingen. De beperking vloeit voort uit de potentiële “verliezen” die zich in de beleggingsportefeuille kunnen voordoen.
Er is een eenvoudige reden waarom ik dol ben op vooruitbetalingen van leningen. Elke roepie die ik daar neerzet, is voor altijd geblokkeerd. Geld dat als voorschot is gemaakt, kan nooit worden teruggedraaid. Het doel wordt direct bereikt zodra het vooruitbetalingsbedrag van mijn rekening is afgeschreven. Ik hou van deze zekerheid om mijn doel te bereiken.
Aan de andere kant is mijn beleggingsportefeuille ook een rijke bron van inspiratie. Maar het grootste nadeel is de mogelijkheid van “verliezen”. Wat bedoel ik met verliezen? Graven in het corpus en het geheel of gedeeltelijk terugtrekken voor andere behoeften.
In dit voorbeeld verzamelde ik fondsen (via beleggingen). Het idee was om een corpus te creëren om een forfaitair voorschot te betalen. Het grootste doel was om van schulden af te komen. Ondertussen werd een andere prioriteit ontmoedigend, en dus groef ik in mijn investeringen om aan de behoefte te voldoen.
Als gevolg hiervan kon zelfs ik niet schuldenvrij worden, ik had die Rs.29 Lakh niet in mijn beleggingsportefeuille. Waarom is dit gebeurd? Door verliezen in de portefeuille.
Ik ben er zeker van dat velen van u met dezelfde situatie te maken moeten hebben gehad. Wat is de oplossing? Doe beide. Wat?
Do both – Pay off your home loan early and invest
Ja, je kunt beide doen. Al ga ik het voor mezelf anders doen (eerst schuldenvrij worden). Maar in deze snelle wereld van beleggen lijkt het misschien niet verstandig om mijn lezers voor te stellen “niet te beleggen”. De middenweg is dus om beide te doen. Hoe doe je dat? Het plan wordt hieronder weergegeven.
Het is essentieel om het vooruitbetalingsplan voor leningen op Autopilot te handhaven. Daarom is het ideaal om altijd minstens 10% van het inkomen om te leiden naar vervroegde aflossing van de lening. Bovendien zal het beleggen van nog eens 10% in het creëren van een beleggingsportefeuille het tempo bijhouden.
Conclusie
Dus als je mij vraagt of ik de hypotheek vooraf ga beleggen of betalen, kies ik voor het laatste. Check mijn persoonlijke financiële plan.
Maar voor iedereen is leenloos worden misschien niet zo’n grote prioriteit. Wat is de juiste actie voor deze mensen? Ze kunnen beide doen: investeren en ook de lening vooraf aflossen.
“Beide doen” is een eenvoudig begrip van wat er met contant geld kan worden gedaan. Maar terwijl u dit doet, moet u ook rekening houden met het volgende met betrekking tot het concept van bankleningen:
- De banken en de overheid willen dat we een lening aangaan, altijd. Omdat? Want tegenwoordig zorgt de uitgifte van nieuwe leningen voor nieuw geld in de economie. Meer liquiditeit leidt tot uitgaven en daardoor groeit het bbp van het land.
- Waarom sluiten mensen leningen af? Mensen nemen leningen om hun lust voor dure items te bevredigen die leiden tot te veel uitgeven.
- Het verstrekken van leningen (zoals een woonlening) is riskant. Wat is het risico? Zij hebben recht op hun inkomen en ook op garanties.
”
